加快信贷投放与强化风险管控的几点思考

□钱月军



加快信贷投放与强化风险管控的几点思考

□钱月军

摘要：正确把握信贷投放和风险管理之间的辩证关系，是常说常新的话题。特别是在经济新常态和金融改革开放的大背景下，银行既希望加快发展扩大信贷投放，又担忧可能产生的风险而阻碍发展。本文结合农业银行盐城分行信贷工作实际，就如何寻求信贷投放与风险管控两者之间的最佳平衡点，实现信贷“规模、质量、效益、稳定”四位一体的协调发展作一些思考。

一、用科学的经营理念引领信贷投入

思维决定行为，理念引导行动，加快信贷投放要建树三大理念。

（一）加快信贷投放是发展的硬道理。

加快发展是解决矛盾与问题的有效途径。在当前经营环境复杂多变的情况下，加快信贷投放是实现信贷结构调整的基本前提和重要保证，也是提高市场竞争力的根本性措施。事实上“进攻”是最好的“防守”，如果没有信贷增量的注入、总量的扩张，就无从谈起信贷业务的发展。因此，要树立“信贷业务不拓展、不发展，就会错失信贷结构调整的良机、落伍同业加快发展的步伐，势必被市场边缘化、淘汰出局”的经营理念，将信贷业务发展提升到解放生产力、提高竞争力、转变增长方式、建设一流商业银行的高度来认识，并将业务拓展真正转化为全行全员的自觉行动，在发展中巩固成绩、消除障碍，在发展中凝聚人心、形成合力，在发展中凸显优势、加快提速，实现既定的全行发展目标。

（二）加快信贷投放是强行的必修课。

从先进行的成功经验不难看出，严重的存贷比例失调是制约有效发展的瓶颈，信贷投入的明显不足，已成为掣肘全行可持续发展的首要问题。面对“体量大、贡献小、效益低”的客观实际，盐城分行必须加快跃入“强行”愿景的实现进程。提高存贷款比例、扩张高质量信贷规模、大力发展资产业务是全行整体提速发展的首要任务，也是盐城分行建设“市场领军银行、客户首选银行和区域一流银行”唯一正确而理性的选择。

（三）加快信贷投放是争先的重头戏。

在总行“百城强行”战略中，盐城分行入选百家重点城市行行列，享受到一系列扶持激励政策。按照重点城市行优先发展战略，省分行将从信贷政策、授权、资源配置等方面予以倾斜，积极支持重点城市行争先进位、赶超跨越。在这种区域性扶持政策的大背景下，要想在夹缝中求生存，在系统内争进位，别无他途，唯有用足优惠政策，以加快信贷投入为切入点，拉动全行整体业务实现有效、优质、快速发展。

二、以辩证的发展方略规避信贷风险

发展与风险总是共生相伴的，因此，在加快信贷投放中必须辩证处理好三大关系，有效规避信贷风险。

一是辩证处理好发展与控险的关系。发展是第一要务，控险是第一责任。信贷资产质量是商业银行的生命线，任何时候都要坚持稳健、依法、合规经营，始终把风险控制贯穿于业务发展的全过程，坚守资产质量管理底线不动摇。特别是在经济下行期、同业战略性退出期，尤其要控制信贷风险，防止跌入“投入陷阱”，重新背上“不良包袱”。当然，也不能过度强调风险防范而畏缩不前、等待观望，错失优良客户和发展良机。总之，信贷投放必须以风险管控为前提，理性对待，审慎介入，稳健发展，规避信贷风险。

二是辩证处理好速度与质量的关系。人人都希望信贷投放又好又快，但现实中要将“好”与“快”长期兼顾并非易事，有时仅能二者取一。目前有些经营行在是要速度、规模还是要安全、合规的两难抉择上，最终抱着侥幸心理选择了前者，以致埋下风险隐患。信贷投放速度必须以质量为前提，要在确保信贷资金安全的基础上，扩规模，增效益；要因地制宜，因时制宜，顺势而为，量力而为，不能打肿脸充胖子。现实意义上的信贷投放不仅表现在量，更重要看其质，量即使没有增加，但质变好了就是发展。信贷投放不仅仅是做大，更要做强、做久，务必要好字当头、好中求快，为规避信贷风险提供较为强劲的科学引擎力。

三是辩证处理好履职与尽责的关系。信贷投放涉及到贷前调查、审查审批、信用发放、贷后管理、风险预警等各环节，从业人员的履职尽责是确保信贷业务稳健发展的重要保证，也是有效把控信贷风险的重要关口。尤其在当前事实风险逐步暴露的大气候下，如何认真履行岗位职责，严格按操作流程办事，确保贷款不因自身工作原因而产生操作风险或预埋风险隐患就显得更为关键和重要。要爱岗敬业，敢于担当，在任何情况下都能做到“用心办事、精细行事”，为规避信贷风险激发较为强劲的精神原动力。

三、靠精细的信贷管理实现两者双赢

通过实施全程风险管控，把控险的要略举措渗透到贷前、贷中、贷后直到收回贷款本息的每一个环节，由始至终地强化信贷流程管理、基础管理和人本管理，强势推进“五加强、五确保”的全面风险管理方略，实现信贷投放与风险管控的共赢。

（一）加强贷前管理，确保基础资料真实。

在调查环节上，坚决杜绝不执行有关规章制度、调查不实、故意回避影响信贷安全的重要事项、甚至默许或帮助客户伪造有关条件套取银行信用等情况发生。信贷调查至少要做到“三个一”：到一次企业现场，走进企业、走进车间、走进仓库，实地调查察看，身临其境感受企业的生产环境、人文氛围；看一次企业账务，通过报表、财务数据分析以及账账、账表、账实三相符核对，详细了解企业内部资金链运作的实情，并对调查的真实性、完整性、有效性负责，对风险分析、判断及调查结论负责；谈一次话（与企业负责人或财务主管），从中对企业法人、财总等管理层人员的品行形成第一感知，对企业的发展前景做到心中有数。

在审查审批中，以评价客户风险、揭示潜在风险、审查防范风险为着力点，坚持客观、公正、优质、高效的原则，按照制度要求规范审查行为，并积极寻求有效控制信贷风险与规范化运作的最佳结合点。同时，对各行上报的信贷事项实施现场核查，对新客户、增量授信核查面要达100%；对存量客户、还旧借新核查面不少于50%；对列入全市后50名或新发现有风险隐患的客户，现场核查面要达100%。此外，常抓信贷防假治假。充分借鉴总行、省行案件风险案例，深入查找信贷业务中存在的管理问题、造假现象和制度漏洞，对各类造假行为坚持“零容忍”，发现一起查处一起，在全行上下积极营造“崇尚尽责、坚决打假”的氛围。

（二）加强用信管理，确保资金流转规范。

放款中心和分中心要担负起用信审查把关守口的职能。一是严格信贷资金受托支付、实贷实付管理。信贷资金的发放、使用和归还，必须与企业实际需求相匹配，与企业的物资流、现金流相匹配，严防资金挪用风险、期限风险及政策风险。二是督查各项放款条件落实到位，杜绝擅自突破信用发放条件、越权、逆程序放款。三是加强担保管理。严格落实省分行担保管理实施细则和总行押品管理办法相关规定，提高第二还款来源保障程度，确保抵(质)押物登记的真实性、足值性和便于处置。四是加强合同和资金用途管理。正确选用各类合同，规范填写合同要素，全面落实贷款批复中的各项合同条款，特别要把贷款用途的管理作为合同的特别条款、特别约定。建立好信贷资金监管台账，按照企业用款计划，实行分层审批；对非正常渠道或用途发生变化而支付的资金，要有合理的说明；明确业务发生的第一经手人柜面人员，共同担负起把关守口的责任。

（三）加强贷后管理，确保信贷风险可控。

从根本上讲，贷后管理不仅是风险管理，更是业务经营管理，其目的是确保贷款本息安全回收、挖掘客户潜在需求，提升服务能力和价值创造力。因此，要把贷后管理提升到关乎生存发展的战略高度上，要像重视贷前和贷中管理一样重视贷后管理。

完善表内外一体的风险管控体系。把债务融资工具承销、理财融资、权益类业务、债券投资等类信贷业务和表外业务纳入贷后管理范围。

落实分层管理要求。市县两级行信贷前后台部门按照本级行管理客户名录，逐户修订贷后管理方案，落实行长、分管信贷前后台副行长带头包片管户责任制，对大额风险隐患客户逐户挂钩管理。管户经理要重点围绕“四品、六表、五圈”进行现场核查。“四品”，即高度关注企业大股东的个人品行、法人品性、企业产品竞争力、企业押品变化;“六表”，即高度关注企业资产负债表、损益表、现金流量表、纳税审报表、电表、水表，进一步把握企业生产经营的真实状况。“五圈”，业务圈、股东生活圈、企业担保圈、企业资金运作圈、企业项目投资圈。严格按照贷后检查频率定期对法人客户进行贷后现场检查，对有风险隐患的授信客户增加贷后检查频次，如实反映企业生产经营状况。主动督促企业提高货款归行率，提前排查落实还款来源，严控贷款逾期，杜绝被动调整形态。

完善贷后管理例会制度。积极推进市分行指派专人列席经营行贷后管理例会制度，定期召开经营行贷后管理制度执行情况汇报会，充分发挥贷后管理例会对客户的“体检”作用。

注重在线风险监控。重点做好风险客户、新发放信用风险和重点行业、重点业务的风险监测和预警；强化信贷风险预警信号的处置速度和质量，确保在第一时间反馈信息，消除化解预警，努力把潜在的、初期的风险隐患扼杀在萌芽状态。

开展常态化风险排查。重点排查外向型低端制造业、现金流不足企业、过度投资、过度融资、过度担保等企业行为风险以及个人非住房贷款、分期业务、表外业务等。同时结合法人客户用信重检工作，动态监测客户风险状况，主动挖掘风险隐患客户，实现信用风险排查常态化。

加强潜在风险客户退出。重点退出行业竞争力差、财务指标下降幅度大、贷款使用不合规、担保存在瑕疵、资金链异常紧张等风险隐患客户。同时，高度重视债权维护工作，在资产风险信号初现时，加强诉前保全和诉讼追偿力度，争取主动，为后续清收处置打好基础。

（四）加强基础管理，确保工作质量提高。

加大征信管理力度，把征信管理工作作为信贷基础管理的重中之重来抓，务实推进，力求成效；强化尽职检查及各类问题整改，履行信贷基础管理、授信执行、达标创建等检查、督导职责；严肃信贷纪律，对“令不行、禁不止、违不纠、教不改”的行为及责任人严惩不怠；深化信贷达标创建工作，注重平时，坚持月月抓、天天抓、时时抓；经常排查本行存在的验收障碍，自我完善、自我整改，推动全行争创高等级“三化三无”单位。

（五）加强人本管理，确保队伍素质提升。

万事靠人干，人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素。努力建立一支高素质的信贷队伍、激发个人潜能，更有助于为防范信贷风险提供智力支撑。

以思想工作为切入点，通过家园文化来感召人。既要加强沟通与交流，以动之以情、晓之以理的思想政治工作去感化员工；又要凝聚人心与士气，通过定期召开员工家属座谈会、适时解决员工工作生活中碰到的问题、探望生病和住院员工等多种形式，营造尊重人、关心人、理解人的家园氛围，激发信贷从业人员的责任感和事业心。

以培训工作为突破口，通过信贷文化来锻造人。通过组织开展信贷风险知识竞赛、系统轮训、视频培训、案例培训、“送教下基层”等多种形式培训，系统性地将信贷风险制度知识、产品与知识技能传导到每一位从业人员。既做基础理论知识、业务技能的学习辅导，更抓法律诉讼知识、心智技能的研讨训练，把培训与上岗、任职、晋升和奖惩紧密结合起来。

以考核工作为主抓手，通过机制文化来激励人。一方面，强化全员的“尽职免责、失职追究”意识，完善监督考核措施，加大违规处罚力度，确保贷款不因自身工作原因而产生操作风险。另一方面，健全奖惩制度，实行“贡献有奖”，即对工作尽职尽责并实现贷款本息按期收回的信贷部门及人员给予一定的奖励，充分调动全员信贷营销的积极性与创造性。此外，积极为业务能力强、工作业绩优、学历层次高、年轻有朝气、富有进取心的信贷人员搭建发挥自身潜能、展示自我才华、实现人生价值的平台，让条线精英脱颖而出，不断为全行信贷业务发展注入新的生机和活力。

（作者系农业银行盐城分行副行长）