农村网络金融业务拓展浅议

□　仲崇杰 李璐迪

农村网络金融业务拓展浅议

□仲崇杰 李璐迪

本文在对连云港农村区域调研的基础上，分析网络金融在农村普及应用情况，剖析网络金融在农村市场推广的难点及解决途径，结合农行连云港分行实际，提出拓展农村网络金融业务的具体路径。

面对竞争日趋激烈的县域金融市场，如何立足实际，通过调整业务结构、改变客户基础、培育新型的支付环境，逐步构建起多维度、立体式、全覆盖的农村金融服务网络，是农行基层行面临的重要课题。

近年来，网络金融作为金融创新的新模式，已在与传统金融业务的搏奕中显现出越来越多的优势与魅力，成为各家金融机构垂青的新宠，新一轮的以网络金融竞争为主体的金融同业竞争已悄然拉开帷幕。网络金融以其便捷的服务方式、个性化的产品等一系列优于传统金融营运模式的特点和优势，促使农行在农村金融市场上借以调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平，把握新的发展机遇，实现创新转型发展。

一、拓展农村网络金融市场的意义

农村网络金融业务的拓展，一是能够有效解决农行物理网点金融服务供给不足的问题。随着前些年农行网点的撤并，农行的农村网点大幅减少，目前，连云港地区建制乡镇60个，农行农村网点仅有11个，而农信、邮储等金融机构正以迅猛之势在全市农村抢摊布点，农行在农村市场的业务拓展已面临巨大挑战。网络金融不受地域的限制，具有高效率、低成本、简单易用的特点，因此，农行可通过互联网金融平台，运用POS机、手机银行和网上银行等方式，为广大农户提供优质金融服务。二是可以有效解决农村资金矛盾，增强农村金融市场的聚集能力。就连云港地区而言，一方面广大农户的人均收入仅为12788元（全省人均16257元），处于全省下游水平，一般农户收入普遍较低，不要说有闲置资金，能够正常负担子女上学、家庭医疗等支出就已勉为其难了，因此普通农户对资金的需求十分迫切。另一方面，由于地处经济欠发达地区，农村中大量中青年劳动力外出务工，外出务工人员所拥有的闲置资金，大量滞留于城市金融机构。而随着互联网金融的进一步兴起，资金不再受地域的限制，可以依托网络技术优势融通城乡金融市场，促进一部分资金流向农村。三是有助于完成服务“三农”社会责任。目前农村金融市场仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，而与之相对应的是，连云港市农产品流通市场体系已呈现多元化、多层次发展的态势，农产品市场已经初步形成现货市场和期货市场、专业市场与综合市场、批发市场与零售市场共同发展的多层次市场体系，庞大的农村经纪人队伍，滞后的农村金融服务格局已难以与多元化竞争型农村流通市场对接。在不断深化金融服务“三农”的总体要求下，担负着服务“三农”社会责任的农业银行，只有以农村市场需求为导向，通过多种渠道，找准金融服务创新的切入点，为广大农村客户提供全方位服务，才能完成服务“三农”的历史使命。网络金融以其新颖、快速、便捷、灵活的服务优势，无疑成为了基层农行破解金融服务创新难题的突破口。

二、农村网络金融市场现状及业务拓展难点剖析

农村金融作为现代农村经济的核心，它所面对的就是农民、农业和农村经济。连云港市地处苏北欠发达地区，农业在全市经济中的地位举足轻重。而在现行的农村金融模式下，农村需要的、农民渴盼的农村金融支持模式与广大农民群众的需求之间仍有较大差距，特别是在网络金融业务方面，农村市场还没有被开发。一是广大农户对于网络金融业务知之甚少。有数据显示，在对连云港市16个新农村建设示范村中62位20岁至35岁的农户的实地走访和调查问卷分析中，未接触过网络金融业务的51位；听说或接触过网络金融产品的9位农户中，使用范围也仅限于汇款和网上购物。二是金融机构在网络金融方面在农村市场的各项投入明显不足。目前，连云港市银行传统的自助支付设备ATM和自助银行90％以上集中布放在城区，在县域乡镇的布放率非常低；且手机银行、POS机等金融终端在农村地区也没有普及，现处于初级阶段，农村购物支付交易方式基本是现金。三是现有的网络金融产品还不能与广大农户的具体需求相契合。现有的互联网金融业务本身在服务对象与产品设置上并没有倾向于农村市场，如目前个人网银主要用于购买理财、车险、基金以及网购、汇款等。然而，普通农户更需要的则是与农业相关、与农村百姓相关的金融产品，比如需要将互联网金融产品渗透到农资、种养、加工、仓储、运输等现代农业产业链中。由此可以看出，在现行的网络金融市场开拓模式下，农村需要的、农民渴盼的网络金融产品还离农村市场较远。

三、加快拓展农村网络金融业务的建议

（一）以物理网点服务转型为推手，扩充物理网点的服务内涵。

一是把拓展农村网络金融业务当做增强农行在农村金融市场竞争能力的必要手段，将传统的金融服务与互联网的优势有机结合，通过多种渠道，以广大农村客户需求为导向提供全方位服务。二是转变经营思路，跟上互联网经济时代的步伐。突破银行传统盈利模式，通过网点转型，调整业务结构、改善客户基础、提升服务水平、建立和引入新的信息管理系统，积极参与互联网金融的创新和发展。三是依托网点转型，压减高柜人员，成立专门的农村互联网营销与管理团队，以高效的服务水准、周到细致的服务内容、快捷便利的服务流程，在农村互联网金融市场上抢入口、抢流量、抢客户，以产品新、门槛低、保安全为卖点取得广大农村客户的认可。

（二）依托互联网金融有针对性地进行创新。

一是针对电脑和手机这两种主要的互联网接入方式，构建起多层次、多元化的农村金融网络服务体系，为农民提供技术和信息服务平台，实现金融业务的流程创新。二是利用互联网的大数据技术，将分散的农民和农村企业的各类信息进行整合处理，解决农村金融信息不对称问题，向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，实现农村金融产品的创新。三是致力于满足广大农村客户的价值诉求。针对互联网金融模式下目标客户类型、消费习惯和消费模式的变化，找准网络金融产品的新买点，特别是要将互联网金融产品渗透到农村种养殖、加工销售等产业链中，根据不同需求层次提供及时、有效的网络金融服务。四是通过推动网点的二次转型，逐步将网点从产品中心、服务中心和利润中心转型成为信息和管理渠道中心，将现有物理网点建设成数据挖掘的信息来源中心和交互式体验的中心，实现金融机构的创新。

（三）致力农行网络金融品牌的打造。

在产品设计上突出互联网金融和农村市场的双重特质，以体现新的竞争实力，抢占未来竞争的战略制高点。一是将网络金融服务与本地区农、林、渔、副特色优势产业有机结合起来，对产业化龙头企业实施名单制管理，为企业提供契合其商品、结算管理模式的“一户一策”解决方案，加强互联网金融业务推广应用，积极营销掌上银行、智付通、电子商务等网络金融产品，不断提升“三农”金融服务水平。二是因地置宜，突出连云港的区域特质，推出个性化的网络金融产品，既要区别于内地，又要区别于发达地区。要着力运用外向型经济资源，找准产品切入点，推动国际贸易融资、涉外担保、人民币跨境结算和投融资等新型业务发展，满足种养植业“走出去”的需求。三是在加强和电商企业合作的同时，着手创立属于农行自己的综合化网络金融平台，业务要涵盖B2B、B2C支付结算、托管、担保、融资等线上服务，有规划、有步骤地加快网络金融在连云港农村市场的推广，以体现新的竞争实力，抢占未来竞争的战略制高点。四是以安全规范为保障，加大产品推广力度。互联网金融的安全问题是品牌打造的关键，只有在确保广大客户利益不受损害的前提下，才能保证互联网金融在农村市场的长远发展。

（作者单位：农业银行连云港分行）