“互联网+”时代下汽车金融行业的发展趋势

徐诚辉

（江西财经大学，江西南昌330013）

“互联网+”时代下汽车金融行业的发展趋势

徐诚辉

（江西财经大学，江西南昌330013）

通过分析中国汽车消费市场的现状、中国汽车金融的发展现状，从而提出在“互联网+”的模式下发展的新趋势和方向，旨在提高中国老百姓的生产和生活方式。

增长；转型；汽车金融

引言

2015年的政府工作报告首次提出了“互联网+”的概念，将互联网的发展上升为国家战略，已成为促进经济结构调整、提高经济增长和质量的重要方式。互联网+必将影响着中国老百姓的生产和生活方式。

1　中国汽车消费市场的现状

数据不完全统计，截至2016年3月，中国汽车保有量已经突破1.672亿辆，平均10中国人就拥有1辆汽车。随着经济水平的提高，人们追求生活品质的提高，对车的消费需求不断增大，如果按1个家族配置1辆汽车的标准来计算，未来中国汽车市场的保有量将达到4亿辆，如此庞大的汽车保有量，将带动数百亿的汽车后市场。对于新型的互联网+汽车金融行业，需要深入剖析互联网金融科学内涵，与汽车行业的融合与重构，尊重互联网金融的用户体验，实现产业和服务的转型升级。

2　中国汽车金融的发展现状

随着中国汽车保有量持续增长，汽车金融的市场规模也在逐步扩大。据中国汽车金融报告统计数据显示，2011年，中国汽车金融产品消费市场余额突破3 000亿元。据人民银行统计，2012年汽车金融市场规模突破3 900亿元，年增长速度超过了30%。到2015年，中国汽车金融产品消费市场余额已高达6 700亿元，而汽车销售量的不断提高，汽车金融产品的消费需求同步增长，汽车金融市场的发展空间非常巨大。自2004年中国首家汽车金融公司成立发展至今，十多年时间，经银监会批准设立的专业汽车金融公司已有25家，而外资、合资、独立自主品牌皆有布局。上汽通用汽车金融有限责任公司作为中国首家汽车金融公司，如今已是国内最大的汽车金融公司［1］。

3　互联网金融的科学内涵

互联网金融就是指传统的金融机构利用互联网技术和信息通信技术为用户提供金融服务的新型金融服务模式。是借助互联网技术通过网上银行或电子银行等虚拟银行将资金融通、资产管理、交易支付等金融服务在互联网线上进行的一种电子化服务方式。用户通过互联网自主消费，寻找与自己相符的消费理念和产品需求，这也充分体现了金融的有效性和民主化，尊重了互联网金融的用户体验。对于互联网金融的科学内涵可以通过以下两个方面进行理解：

1）服务技术上理解。中国互联网金融技术是从最初传统银行业的柜面服务发展成为目前形成独立、专业的互联网银行，是通过电子化变革，从柜面服务到自助终端服务再到网络化处理直至目前的移动端服务，这些科技变化不仅大幅降低了银行运营成本，还能满足用户跨时间跨地域的限制。2）服务主体上理解。由于互联网的飞速发展及其交易形成的资金流、信息流以及互联网与生俱来的海量客户信息存储和数据自动处理功能，可为用户提供多层面的信息、知识、经验和数据分享；提供金融产品的关键算法和模型搭建；提供用户交易支付结算服务；提供比银行更快捷的小额融资和信用支付服务，将用户的信息平台利用发挥到极致。用户通过自己的消费理念自由选择符合自己要求的金融产品和服务，对金融机构和金融服务供给市场拥有自由的评价权和选择权，金融机构为满足用户对金融产品的需求，也将不断改进和完善产品的设计，帮助用户寻找更符合自我需求的金融产品。

4　“互联网+”时代下汽车金融市场的发展方向

汽车金融是消费者在汽车贷款消费时，可以向汽车金融公司直接申请最优惠的支付方式并根据自身个性化需求选择不同的车型和自由选择支付方式。随着国内生活消费习惯的变化和汽车金融的投资热度攀升，人们更愿意去选择这种更民主更效率更自由化的汽车金融方式。虽然中国汽车保有量不断的增加，金融的渗透率达20%，但远远低于世界平均水平，相较于美国80%以上的汽车金融渗透率，中国汽车金融市场还是有很大的发展空间［2］。对于未来的汽车金融发展方向，可从以下几个方面去挖掘：

1）利用互联网大数据思维挖掘海量客户。由于互联网金融的高效传播率和普惠性，逐渐改变大家的消费观念和消费习惯，大量用户通过互联网金融实现消费目的。这些大量用户便是汽车金融企业取得营业收入的基础，也是扩大汽车金融企业发展的商业基石。互联网汽车金融企业通过互联网大数据思维分析挖掘海量客户，然后利用这些信息优势占据产业链的主导地位，而有一些互联网汽车金融企业甚至开启了烧钱模式，投入巨资来吸引客户关注，在增加用户数量的同时获得品牌推广效益。

2）关注客户的个性化需求，重视用户体验。随着社会的发展和人们对品质生活的追求，导致汽车金融的产品需要不断的创新，而市场上汽车金融企业日渐增加，业内竞争压力大，使客户对汽车金融企业拥有更大的选择权，也就会对汽车金融产品的要求越来越高，只有满足客户个性化需求的汽车金融产品才能被市场真正认可。良好的用户体验有利于用户的持续关注，才有可能使汽车金融产生效益，才能使汽车金融企业生存下去。

3）重视汽车金融产品的创新研究，有效控制成本。虽然互联网汽车金融市场前景光明，但因其是新兴行业，仍有部份消费者对行业认识程度不够深，而互联网金融汽车企业为获得海量用户就得要花费更大的成本去进行宣传，另外汽车金融也是一项高风险的业务，因此互联网汽车金融企业必须加以技术创新和控制来降低运营成本。通过海量用户数据显示，各地客户的金融产品需求和价格承受能力、逾期率等都不相同，汽车金融产品的同一设计的标准是很难适应市场需求。所以汽车金融企业要根据地域和消费群体层次设计不同层面的金融产品，同时也要考虑客户的资质、信誉度，利用首付比例、利率等手段来控制金融风险。

4）整体开发，提供全面的金融解决方案。互联网金融存储下来的海量用户信息表明，单一产品或少量产品的局限性是适应不了市场需求，只有产品多元化，含盖面广泛的平台式生态系统才能满足消费者的个性化需求，才能帮助企业扩大市场份额。尊重用户体验，为用户提供全面的金融解决方案，提高服务质量，把客户发展成企业稳定的利益共同体，那么，企业就仍能保持竞争激烈的汽车金融市场的主导地位。另外，汽车金融除了要开发各种汽车金融产品外，还要为汽车金融的参与主体提供整套解决方案，真正意义上实现一站式的金融服务平台。

［1］刘雪芳.汽车金融公司中国八年抗战，十三罗汉接近修成正果［J］.中国汽车界，2012（5）:62-65.

［2］张洪涛.金融支持汽车市场发展大有可为［J］.当代金融家，2012（12）:183.

（编辑：刘楠）

Trends in the Automotive Finance Sector under the"Internet+"Era

Xu Chenghui
（Jiangxi University of Finance and Economics，Nanchang Jiangxi 330013）

This paper analyzes analyzes consume market of cars in China and development status of vehicle finance，puts forward the development of the new trends and direction to improve Chinese people's production and way of life under the mode of "Internet+".

growth；transformation；auto finance

F426

A

2095-0748（2016）10-0024-02

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.10.09

2016-04-12

徐诚辉（1995—），男，江西南昌人，本科在读，江西财经大学，研究方向：金融学。