互联网金融对农村的机遇和挑战

李志华

(贵州财经大学，贵州 贵阳 550000)



互联网金融对农村的机遇和挑战

李志华

(贵州财经大学，贵州 贵阳 550000)

摘要：在“在十三五”的推动下，把农村作为互联网为金融格局并寻找突破口，重新来塑造农村金融的新格局，并在传统农村金融的前提下，不断完善和补充农村互联网的基础设施推动农村金融的快速发展。目前在互联网金融高速发展下，也为我国农村金融带来了新的机遇，挑战和新的契机。针对本文的分析和互联网在农村发展的现状，提出了在互联网金融的潮流下农村如何抓住机遇和挑战。

关键词：农村互联网金融；发展机遇；发展模式

1互联网金融发展的原因

1.1与传统的互联网金融发展起来更有优势

比如传统的金融机构商业银行主要服务于一些大的资金量的用户，并且在对农村融资方面的话，门槛也高得多，同时在我国一些商业银行的网点很少，无法满足农村借贷的需求，使一些需要融资的农户和一些农村的中小企业无法能够便利的用低成本贷到款，服务于高端客户比较多一点，现在的农村主要是一些有一定的规模的私人信贷机构和非金融机构借贷。

1.2互联网金融能够提供多样化的服务和产品

首先互联网金融是以网络为媒介的，并且有资金需求和供求的双方能够通过网络来完成资金的交易，从而达到各自的所需。也不会像传统的金融机构需要业务人员和中介，可以节约了大量得场地费与和中介费，更好的降低了融资的成本。比如手机转账，微信支付到余额宝等第三方支付打破了传统金融地域上的限制。然而在网金融发展的条件下，催生手机银行，微信钱包，支付宝等一系列的金融产品，同时现在农村手机用户普及率在70%以上，促进了互联网金融在农村发展。极大地方便了农民资金的存取和农村资金的流动，释放了农村经济潜在的活力。

2互联网金融在我国农村发展的现状

2.1传统金融服务现状的原因分析

目前在我国的一些传统的金融机构很难在农村发展的根本原因是：首先是开设的网点成本高都不愿意将自己的利益损失在农村，从而导致的直接后果是农民接触到互联网金融的知识和概念少之又少。所以一些商业银行为了维持自身的利益，几乎把网点都没设在农村，没有更多的资金和能力去投资于农村的金融体系。农村地域广阔，农夫分散，资本的需求数额小，周期长；融资者的利息负担能力低；抵押品大多无法集中，管理困难，有不少贷款只能凭借个人的信誉。因此商业银行和一些其他的金融机构都不愿意承担这方面的业务，从而使广大的农民，无法真真体验传统金融带来服务和便利性。

2.2农村互联网金融的发展

在“十三五”的推动下，加强互联网金融在农村的发展，带动农村资源的充分利用。与传统的金融相比，互联网更加的高效，结合大数据和云技术，使其成本低，发展快而且覆盖面广更适合在农村的发展和普及。目前在农村这块领域上，比较熟知的是京东和淘宝两大电商平台在农村做的挺好。比如余额宝，京东白条，支付宝，让人们构建起了一个小型的微融资平台和微金融服务。原先为农村服务的信用社等金融机构现在都转变成了农商行，由于各种经营目标和网点，对于解决农村金融服务的提供还需要我们工同的努力探索出新型的农村互联网创新模式渠道。

3互联网金融对农村构成的机遇和挑战

我们认为互联网的金融的下一片“蓝海”出现在农村，农村的资源丰富，人口众多，市场广阔，需要通过互联网金融来开发这片处女地。这里亟需要资金的需求，但是又面临着供求的不足。所以将互联网金融转向农村是大势所趋，这片庞大的市场在随着互联网技术的发展和大数据伴随下，会使农村快速走向“信息化”、“电商化”的快车道。

3.1面对互联网金融发展农村面临的机遇

在2014年3月5号，第十二届去全国人民代表大会第二次会议在北京人民大会堂开幕。李克强总理代表国务院向大会作出的政府工作报告中指出，要继续的深化金融体制的改革，促进互联网金融在农村的发展。所以在互联网金融异军突起的时代，农村作为互联网待开发的一片市场，更要把握好机遇，大力的迎合市场的政策，兴建基础设施。可以在农村开发一个新型的农村理财产品“农额宝”，借鉴余额宝的发展模式慢慢探索出自己创新的模式。作为“农额宝”并且由专门由统一金融机构管理。在互联网金融的浪潮下，大力推进农村金融体制的改革，缩小与城镇金融的差距，在国家政策配合下，双管齐下，促进互联网金融在农村的广泛性和传播性。

3.2互联网金融在农村面临的挑战

互联网金融想要在农村实现可持续的发展，必须坚持符合农村发展的创新模式走农村的自己互联网金融的渠道和理念，并不能将之前在城镇发展的一套金融模式生搬硬套拿道农村来。必须走符合农民真真实际需求的金融服务和金融理财产品。

一是农村金融也不完全是农业金融，而是涵盖了农村、农业和农民的“三农金融”。在同一份研究报告中，世界银行又指出，要避免用“狭隘的农业信贷取代更为广泛的农村金融。”好的金融体系应该能促进农村发展，同时改善农民的福利水平。相较传统金融，互联网金融更加强调生态系统的概念，能更好地将农村、农业和农民作为一个整体提供服务，从而更充分地发挥出金融服务的大协同作用，促进农村新经济实现跨越式发展。

二是在中国农村在使用现金的比率比较高，直接的导致了在金融机构办理业务和存贷量的减少。在互联网在农村的推动下，网上支付，移动终端的支付开始都镶嵌在农户的心里，形成了一个形象概念，还需要在实践和时间上慢慢的深化。

三是中国农村人口众多与地广人稀并存，物理网点的建设成本高，覆盖人群有限。经过多地调研，一家标准的物理网点的成本通常接近200万元人民币/年。互联网金融利用技术优势，在覆盖同样人群的时候，成本要低得多。尤其是当手机不再仅仅是通讯工具而是国家基础设施，而是成为用户的“延伸”后，互联网金融覆盖农村的边际成本将趋近于零！

4互联网金融在农村普及对农村的影响

在今天的3月5号的政府报告工作会议中，李克强总理不断的在强调我们要紧紧抓住互联网金融对农村发展期机遇和挑战。报告的指出：着力培育新的增长点，促进服务业加快发展，支持发展移动互联网，加快互联网金融基础建设的步伐。加大对经济社会发展薄弱环节的支持力度比如小微企业、“三农”贷款，完善金融监管。

4.1互联网金融将推动农村互联网金融的改革

例如贵州大数据的建立，云计算，征信体系的逐步的完善和移动互联网信息的整合。相比于传统的金融机构，会大大缩减金融模式的时间和空间。在发展农村互联网金融，更加的会对农村互联网金融是一种塑造，推动传统金融模式下在农村的实质性的改革。截至2014年12月，在农村地区的互联网的普及率在28.8%，相比以往年份提高了接近0.7个百分点，特别是在农村的移动互联网的发展很快。截止到2013年农村在手机端的普及率达到了84.6%，还高出了城镇5个百分点。所以在互联网的推动下最近几年发展的很快，相信互联网在农村的土地上，撬动农村的资源将是巨大可观的。

4.2互联网金融有利于完善农村的征信体系

在农村不仅有信贷，支付，结算，储蓄，保险等需求。而且随着农村商品化的普及和劳动转移就就业的增加，农民对现金结算，支付的基本需求会得到较大的提高和增强，在大数据的互联网的带动下，建立个人的征信体系。这样可以更好的解决农村征信体系的不完善，达到解决农村融资难，门槛高，贷不到款的问题。在结合这个大数据的时代，将农民每一次在办理业务时，通过大数据的集成完善农户的个人信用体系。健康完善的农村信用体系，有利于增强农村互联网金融经营业务活动和各项决策的科学性，指导互联网金融在农村的实施。

4.3互联网金融如何在农村扎根深入人心

在农村推动互联网金融尤为重要，列如新希望集团是专业农业企业，一直在关注着农村的互联网金融的发展，利用互联网金融创业普及互联网的金融知识，同时结合当地的民情制定出符合当地的金融政策和方向。由于各地农村的文化，环境，地域的差别不同，制定不同的互联网金融尤为重要，推进农业的可持续的发展，带动农民创富。为“三农”提供帮助和广大的农民带来福利。相信在在不就将会在农村爆发一起农村互联网金融浪潮，促进农村实现现代化，为我国加快城镇一体化和小康社会的建立做出大的贡献。

参考文献：

[1]中共中央国务院.关于加大改革创新力度加快农业现代化的建设若干意见[J].农村工作通讯.2015(3)：6-12.

[2]刘宇飞.货币银行学.北大清华学经济.中国发展出版社,2008.

[3]马九杰,吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用:经验、前景与挑战[J].农村金融研究,2014,08期(08).

[4]迟福林.互联网金融助推农村金融结构性改革[J].农村工作通讯,2015,第12期(12):40-40.

中图分类号:F832

文献标志码：A

文章编号：1671-1602(2016)06-0077-02

作者简介：李志华(1992.2-)，男，汉，湖北仙桃人，研究生，贵州财经大学，互联网金融。