经济新常态下提升县域农行竞争力的思考

吴婷 罗春和 傅宗舟 尹四珠中国农业银行吉安分行



经济新常态下提升县域农行竞争力的思考

吴婷 罗春和 傅宗舟 尹四珠
中国农业银行吉安分行

摘 要：在新常态下金融竞争格局发生了深刻的变化。面对激烈的市场竞争，各商业银行要抢占市场份额，就必须突出优势，提升网点竞争力。农业银行始终致力于服务“三农”，其主要阵地就在县域，县域支行竞争力的强弱对农行的影响举足轻重。

关键词：经济新常态 县域农行 竞争力 对策建议

随着经济的不断发展和互联网经济的迅速增涨，中国进入经济增速换档期、结构调整阵痛期和发展动力转换期，迎来了国民经济和社会发展的“新常态”。2015年以来，国家多次调息，大力推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限放得更加自由，为此，县域农行传统的以利差为导向的经营模式和盈利模式已无法适应激烈的市场竞争，落实网点转型，提升竞争力迫在眉睫。

一、经济新常态概述

经济新常态是指不同以往的、相对稳定的状态经济，是一种经济结构的对称态，在经济结构对称态基础上的经济可持续发展，包括经济可持续稳增长。经济新常态就意味着经济增速放缓，效益加速增涨，增涨动力实现转换，经济结构实现再平衡。经济新常态下，经济增长结构有所调整，服务业取代工业成为经济增涨的主要动力，间接加剧了金融市场竞争。

二、经济新常态下县域农行面临的挑战

（一）负债成本居高不下，盈利模式有待转变。目前，我国商业银行的盈利模式主要表现为利差收入和中间业务收入，但县域农行因为地理因素和人口差异，利差收入占比较重，农村网点多以存款利差收入为主，以金融产品为代表的中间业务收入占比较轻。存贷款利差缩小和基准利率的提升导致县域支行整体盈利水平下降，给传统以存贷差为主的盈利模式带来冲击，迫使其对现有盈利方式进行调整。

（二）市场竞争日趋激烈，金融转型迫在眉睫。随着金融市场改革的逐渐深入，资本市场得到大力发展，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，银行存款大量转向余额宝等互联网金融市场，原本相对“蓝海”的县域地区，各类金融机构纷纷抢滩登陆。面对激烈的市场竞争，农行现有的金融产品不断被复制，所占市场份额也严重缩小，经营模式和服务模式的转型已成为县域农行工作的重点。

（三）经济增长持续放缓，信贷压力不断增大。经济新常态下，经济正处于减速换挡时期，一些企业受经济波动的影响，出现经营困难，利润缩减等问题，这就增加了银行信贷风险和压降不良贷款的难度。此外，与他行相比较，农行的信贷流程较为繁琐，手续较为复杂，给资金紧张的客户带来诸多不便，信贷流程亟需优化。

三、提升县域农行竞争力的对策建议

（一）丰富金融产品种类，打造县域金融品牌。目前，我国城乡金融发展不协调，农村金融市场不成熟，主要局限于存取款、转账等基本业务，现有金融产品已无法满足客户多元化需求。一要响应国家政策，做实“三农”服务工作，丰富贷款类种类，降低运营成本，切实从农村、农民、农业的角度出发，不断丰富金融扶贫形式和产品。二要建立广阔的渠道网络，充分发挥线上产品的优势，扬长避短，完善农村网络渠道，引导客户使用网上银行、手机银行、短信银行、微信银行。三要完善金融产品的服务渠道和水平。

（二）加快零售业务转型，优化绩效考核体系。零售业务作为现代商业银行的核心竞争业务和主要利润来源，在银行业务发展中起着不可或缺的作用。一是要实行绩效积分管理，调动员工营销积极性。二是要优化网点人员分配，加强网点团队建设。三是要加快网点业务分流，强化网点客户分层管理，要厘清网点业务受理边界，压高增低，明确高低柜及自助设备区职责，熟悉网点业务受理流程，引导客户体验电子银行产品，做好贵宾客户的维护工作。

（三）完善风险防范机制，优化信贷审批流程。一是要建立健全风险防范体系，对每一个业务流程设定专人专管，实现岗位固定，权限固定的双向监督制约。二是要落实信贷风险管理机制，在信贷授权、利率定价、审批流程上优化提升，提高业务质量和效益。三是要严格落实总行信贷政策，对于B级以下法人贷款要严格谨慎，做好贷款前调查，充分了解每一位贷款客户。四是进一步强化“两高一剩”、房地产、担保圈、地方融资平台等重点领域的风险管控，严格落实风险管控责任，将不良贷款落实到责任人，逐户逐笔清收，降低不良贷款率。

（四）大力倡导人文关怀，注重青年员工培养。经济新常态下，市场竞争愈加激烈，金融职工的压力大，这对职工的职业涵养有较高的要求，大部分县域员工学历参差不齐，精神层面教育很少，人文关怀落实不到位，职业素养有待提升。要提升员工职业素养，一是要注重人文关怀，关心员工职业发展，加强“关爱工程”建设，关注一线员工的工作和生活，落实农村网点基础设施建设，为员工建立温馨、舒适的职工之家。二是要推行行务公开、公平、公正，将薪酬分配向基层倾斜，为基层减压、减负，鼓励青年员工下基层锻炼，做到“德智体美劳”全方位发展。三是要强化青年员工培训教育，培养一批懂知识、业务熟、操作快的业务精英，为提升县域农行竞争力提供人才保障。

参考文献：

[1]文其洪.新形势下县域农行转型发展方向与路径[J].经营探索,2015,（02）

[2]陆岷峰,汪祖刚,李振国.关于城市商业银行应对经济“新 常态”的发展战略研究[J].经济纵横,2015,（01）

[3]何文虎.我国中小商业银行转型研究—以城市商业银行和村镇银行为例[J].吉林金融研究,2013,（9）

作者简介：吴婷（1989-）,女,汉族,江西永丰县人,大学本科,任职于农行永丰县支行,助理经济师,研究方向:会计；罗春和（1986-）,男,汉族,江西永丰县人,大学本科,任职于农行永丰县支行,研究方向:农村金融；傅宗舟（1988- ）,男,汉族,大学本科,江西遂川县人,任职于农行吉安分行,助理经济师,研究方向:农村金融；尹四珠（1985- ）,女,汉族,硕士研究生,江西吉安县人,任职于农行吉安分行,中级经济师,研究方向：农村金融。