我国住房公积金发展现状及问题分析

杨树敏，郑纬仁

(山西财经大学，山西 太原 030006)

我国住房公积金发展现状及问题分析

杨树敏，郑纬仁

(山西财经大学，山西 太原 030006)

住房公积金制度是一种住房保障制度，是我国城镇住房制度改革的重要内容和中心环节。这篇文章从我国住房公积金的发展现状入手，通过分析住房公积金出现的一系列现实问题，进而提出了相关的解决措施及建议。

住房公积金；发展现状；问题分析；政策建议

1 引言

住房公积金制度是一种住房保障制度，是把住房实物分配转变为货币工资分配的重要手段，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度自建立以来，集合了大量资金作为专项资金使用，解决了大部分城镇职工的住房问题，使人们的生活条件有了极大的改善。但与此同时，我国的住房公积金也面临着一系列的问题和风险，因此，为了规避这些风险，我国还需继续加强管理，完善住房公积金制度，提高人民生活水平。

2 我国住房公积金发展现状

2016年5月30日，由国家住建部、财政部、人民银行印发的《全国住房公积金2015年年度报告》如期公布，这是全面推进政务公开，建立公开规范的住房公积金制度的具体举措和新的成效。

2.1 缴存方面。2015年住房公积金实缴单位231.35万个，实缴职工12393.31万人，分别比上年净增24.85万个、515.92万人，增长12.03%和4.34%。全年住房公积金缴存额14549.46亿元，比上年增长12.29%。年末，住房公积金缴存总额89490.36亿元，缴存余额40674.72亿元，分别比上年末增长19.56%和9.79%。根据近年来全国住房公积金的缴存情况，虽然缴存额在不断增长，但其增长率却在不断降低。

2.2 提取方面。全年住房公积金提取额10987.47亿元，比上年增长44.92%;占全年缴存额的75.52%，比上年提高17个百分点。提取总额48815.64亿元，占缴存总额的54.55%。图2为2011—2015年全国住房公积金提取情况，根据近年来全国住房公积金的提取情况，随着时间的增长，住房公积金的年度提取额和提取率都在不断增加。

2.3 贷款方面。从个人住房贷款来看，全年发放个人住房贷款312.50万笔、11082.63亿元，分别比上年增长40.44%、68.10%;全年回收个人住房贷款3810.02亿元，比上年增长36.71%。从支持保障性住房建设试点项目贷款来看，全年发放试点项目贷款65.50亿元。其中，经济适用住房15.61亿元，棚户区改造安置用房16.97亿元，公共租赁住房32.92亿元。应回收试点项目贷款本金118.64亿元，实际回收204.56亿元。

3 我国住房公积金出现的问题

住房公积金制度虽然制度设计初衷是解决城镇职工的住房问题，使人们的生活条件有了极大的改善。但与此同时，我国的住房公积金正面临着一系列的问题和风险。

3.1 住房公积金覆盖率较低。根据《住房公积金管理条例》的规定，国家机关、事业单位、企业和社会团体都应为职工缴存住房公积金。但是从缴存的实际情况看，住房公积金的缴存单位主要集中在国家机关、事业单位和国有企业，非公有制企业缴存的人数相对较少，但是这部分人群恰恰又是没有享受过福利房、收入不高的住房困难群体。如果这部分人被排除在住房公积金制度之外，没有公积金贷款政策的支持，将更加难以解决住房问题。

3.2 住房公积金缴存地区差距大。作为社会保障制度的组成部分，住房公积金制度并没有发挥出收入的调节功能。相反，在不同地区通过提高住房公积金缴存比例和扩大缴存基数人为地拉大了职工收入分配差距。根据《全国住房公积金2015年年度报告》，北京市2015年的住房公积金缴存总额为1297.39亿元，宁夏却只有78.29亿元，反映出地区的差异性。由于住房公积金贷款的额度限制和与缴存余额挂钩政策，使中低收入职工无法从住房公积金制度中获得更大的支持。

3.3 资金运用效益不高。资金运用效益不高主要体现在几个方面：一是根据有关规定，住房公积金的用途除了发放个人住房贷款外，就只能用于购买国债，资金的使用范围受限，投资渠道单一；二是公积金不能跨地区流动，如果当地贷款需求不足的话，资金容易闲置；三是部分公积金管理中心将资金大量转为定期存款，依靠定期存款的利息已经可以满足管理中心的经费运转，对发放贷款的积极性不高，人为设置了很多的公积金贷款门槛，使得公积金个人贷款发放少。

4 政策建议

4.1 提高住房公积金制度覆盖率。首先，将个体工商户、进城务工人员和自由职业者纳入公积金的覆盖范围；其次，加大宣传力度，通过电视、网络等传播形式以及上门讲解、召开会议等方式，宣传住房公积金法规政策和业务知识，让企业领导和普通群众了解建立住房公积金的重要意义，支持公积金政策的执行。

4.2 规范缴存基数与比例，逐步缩小公积金缴存差距。为体现收入分配的公平公正，各地住房公积金管理机构应规范住房公积金管理，适时调整公积金政策，逐步缩小缴存差距。要严格规范公积金缴存基数及比例，根据现实情况规范缴存基数和缴存比例。

4.3 提高住房公积金的使用效益。要提高公积金的使用效益，就要加强贷款发放和投资两方面的工作力度。从住房公积金贷款的发放上来看，公积金管理中心要简化工作流程，提高服务质量，增加公积金贷款的发放金额，使更多的家庭受益。对于中低收入家庭要制定贷款优惠政策，从贷款利率、贷款比例、还款方式等方面有所倾斜。从住房公积金的投资方面来看，可以将公积金的沉淀资金交由专业的投资机构去运作，通过集中委托的方式，提高资金运作效率。

4.4 完善住房公积金监管制度。完善住房公积金监管制度，建立有效的风险防范体系。管理人员和相关监管部门必须确保公积金规范运作，同时要完善信息披露制度，定期公布住房公积金管理政策、制度、缴存使用情况、财务报告、重大事项等信息，增强公积金管理透明度，自觉接受社会监督。

[1] 薛燕.简析当前住房公积金存在的问题及对策[J].经济问题探索，2011,(8).

[2] 谭文芳.浅谈我国现行住房公积金制度存在的问题及对策[J].经济论丛.

杨树敏(1992-)，女，山西晋城人，山西财经大学，社会保障专业，硕士研究生，研究方向：社会保障理论与制度。 郑纬仁(1992-)，男，山西阳泉人，山西财经大学，社会保障专业，硕士研究生，研究方向：社会保障理论与制度。

F293.31

A

1671-1602(2016)24-0083-01