商业银行如何应对互联网金融的挑战

陈曦

(西南财经大学马克思主义学院，四川 成都 611130)



商业银行如何应对互联网金融的挑战

陈曦

(西南财经大学马克思主义学院，四川 成都 611130)

摘要：近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的互联网金融模式日益兴起，大有颠覆传统金融模式的趋势。作为传统经营模式商业银行，如何应对互联网金融变革所带来的挑战，需要深入的思考研究。本文在介绍互联网金融的概念及业务种类的基础上，分析了互联网金融与传统商业银行业务的区别于共性，接着介绍了互联网金融对于银行业的冲击，最后提出相应的应对策略。

关键词：互联网金融；商业银行；冲击；应对策略

1互联网金融的概念及类型

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，包括但是不限于第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。在现今中国市场,根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：

1.1平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建网上线下全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务,从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝，腾讯集团旗下的财付通等。

1.2行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费，信贷滞纳金等收人。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。

1.3银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS机终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务,获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式，其中拉卡拉为其中较为成功的典型。

1.4预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通等。

2互联网金融对商业银行的冲击

2.1对商业银行盈利方式的冲击。在过去的十年中，中国的商业银行业实现了快速、持续、稳定的发展。但是，这种模式的发展和盈利能力的提升基本上是传统的粗放式增长。目前，利差仍是商业银行盈利的主要来源。商业银行的价值创造方式主要衣靠其大型企业客户的贷款需求，以及高端零售客户的综合贡献，以安全性，稳定性，低成本和低风险的综合金融服务已成为各家商业银行发展的方向，但目前对商业银行的盈利贡献仍显不足。

2.2对商业银行支付中介的冲击。互联网在线支付是基于个人电脑、平板电脑、智能手机等通讯设备的基础上，通过有线或无线通信技术传输的货币价值的结算方式。在线支付模式进一步加速了金融脱媒，这颠覆了长期以来形成的商业银行是主要支付中介的地位。在目前，支付宝已经能够提供代购机票或火车票，代缴水、电、煤气、电信等公用事业费用，代理保险和基金、代购彩票等多种支付结算服务，对商业银行的传统优势业务形成了有力的竞争。

2.3对商业银行融资格局的冲击。在互联网金融模式下，2005年3月诞生了全球第一家互联网人人贷公司。这是一个在互联网上建立的融资平台，作为贷款者可以在网站上列出可以提供资金的金额、利率和计划出借时间;而作为借款者可以在这个平台上自由寻找自己需要的金额和合适的利率。同时，在这一平台上还可以实现一对多、多对一等多种组合模式，极大地提高了融资的效率。在贷款利率方面，由于这一平台采用了撮合成交的市场机制，大量客户形成的大量交易必然能代表市场中实际资金借贷的价格。

3互联网金融时代商业银行的应对策略

3.1以客户为中心，更新产品设计。互联网金融公司的迅速崛起，其中的首要推动力就是为个人客户在互联网环境中提供了良好的体验。它提供了更加简便和个性化的金融解决方案，介质单一化，功能多元化是未来的大方向。这就要求商业银行重新探索，尽快从银行为中心向客户为中心转型。还有要紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。最重要的要重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，简化介质，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务。

3.2客户分层次服务，提高服务效率和质量。在互联网金融时代，传统商业银行的网点渠道优势也受到了冲击。由于中青年一代更乐于接受和体验新事物，在互联网金融服务功能不断丰富的趋势下，手机、电脑和自助设备已成为其结算、理财、融资的重要渠道。近年来，通过商业银行柜台办理业务的客户数量已呈现明显的下降趋势。如何根据老、中、青不同客户群体的金融需求和生活习惯对现有服务渠道进行整合升级，使银行网点不应该也不能再千人一面，是银行急需解决的问题。未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念,做到因时因地因人制宜。

3.3提高服务效率，更新管理模式。互联网金融时代商业银行不仅面临外来的挑战，同时也面临着自身的挑战。安全性、效益性和流动性历来是金融行业生存和发展的基石，在互联网金融的大潮中，金融服务的渠道不断拓展，金融服务的效率得到了大幅度提升，但在新的环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对的问题。商业银行在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。

3.4加大技能培训，发掘和培养复合型人才。互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。招聘时偏重于复合型人才，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。

参考文献：

[1]梁璋.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战.NEW FINANCE.2013

[2]降磊.互联网金融时代的商业银行发展模式研究.硕士论文，2013.3.

[3]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析.吉林金融研究，2013.8.

作者简介：陈曦(1992.3-)，女，四川绵阳人 西南财经大学马克思主义学院在读究生。

中图分类号:F832

文献标志码：A

文章编号：1671-1602(2016)10-0132-01