民营银行周年

董晓寒

近日，深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等首批5家民营银行透露了开业以来的“成绩单”：总资产规模已达500亿元。

距离首批民营银行获准筹建已满一年，第二批民营银行也已经处于紧锣密鼓的筹备中。作为银行业改革的“重头戏”，首批民营银行发展状况如何？

各有各的“金刚钻”

微众银行走上了一条“另类”服务小微之路，其首款产品“微粒贷”继2015年5月份悄然登陆QQ钱包后，于9月正式在微信钱包上线，个人贷款总额度在500-20万元之间，单笔最高可借4万元。

这款纯信用的小额贷款产品，实现了7×24小时服务，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%，暂不需要抵押和担保。背靠互联网企业大山，产品的用户体验自然颇受欢迎，但相比银行信用卡，没有积分奖励等功能。

有微众银行内部人士透露，目前微众银行还研发出了第二款贷款产品“微路贷”，与北京汇通天下物联科技有限公司合作。这是一家“管车平台”，上面约有2000家左右的物流公司，管理的卡车及对应的司机数约在10万左右。

由于物流行业的特殊性，使得一些小物流公司需要垫付大量资金，包括车队高昂的油费和过路费等，微众银行的“微路贷”主要满足这些贷款需求。“一辆干线卡车一年的运费约为100万元，其中45%-55%为油费和过路费支出。这就使得小物流公司有贷款的需求，来解决账期的问题。”

另一家互联网银行网商银行也在成立两个月后迅速推出了首款产品“流量贷”。网商银行将根据流量统计网站CNZZ平台上的统计数据，综合考量网站的经营状况、网站经营者的个人信用等因素，向网站提供单笔最高100万元的贷款，首批授信总体额度为100亿元。

CNZZ方面相关人士介绍，使用CNZZ流量统计服务的网站有很多是创业型的中小网站，它们为广大网民提供吃、穿、住、行、玩各个方面的信息服务，但是它们自身的发展却很少得到关注，很难从金融机构得到融资。

在温州民商银行的开业典礼上，该行与当地区政府签订战略合作协议，意向授信10亿元，用于支持区内孵化园、创业园和小微企业；并向一家民营企业发放了一笔30万元的信用贷款，年利率仅6.96%。

该行董事长南存辉表示，温州民营银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品，做温商资产管理的金融服务商，打造便捷高效的信贷文化，为实体经济发展提供差异化的金融服务。

天津金城银行是第四家正式获批开业的民营银行。据该行行长吴小平介绍，该行的业务以“公存公贷”为主，将专注于财政金融、汽车金融、医疗卫生、旅游养老、节能环保、航空航天六大细分市场，服务于中小企业和民营经济。

吴小平表示，天津金城银行以“公存公贷”为主营业务，并不意味着不做零售业务。零售业务和对公业务大致为“三七开”，具体根据不同时期的战略选择而定。吴小平还表示，将为客户提供传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务的综合金融服务。

与其他四家民营银行不同，华瑞银行一出生就带有“服务自贸改革”的标签。据华瑞银行董事长凌涛和行长朱韬介绍，该行在此前3个多月的试运营期间，最大收获之一就是明确了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的三大战略定位。

目前，华瑞银行的特色业务为DIY存折号码，客户在上海华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。也就是说存折号码一共是12位，第一位数字是8，之后的11位数字可以自己选择。

避不过的风控挑战

随着经济形势的低迷，银行的风险控制也在遭遇挑战。银监会发布的三季度监管指标数据表明，商业银行在2015年三季度末的不良贷款率为1.59%，较二季度末上升0.09个百分点。大银行面对的息差收窄、资产难觅等问题，民营银行同样也要应对。

2015年6月发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》中曾明确，未来监管部门将加强审慎监管，制定民营银行监管制度框架，健全系统性风险监测评估体系，严格市场准入，构筑风险防范的第一道防线；加强事中、事后监督和风险排查，加强对重大风险的早期识别和预警；提高监管的科学化、精细化水平，避免出现监管真空，防止监管套利。

“原来温州有些银行以抵押物为主，现在民商银行主要看小微企业的现金流和还款来源。”温州民商银行行长侯念东表示，面对小微企业的风险控制手段和传统放贷手段存在差别。企业经营者的诚信程度、个人素质也被视为重要判断标准，其次是确认借款企业的贷款用途。

“假如一家小微企业一年销售金额是1000万元、利润是100万元，给这样的企业放贷三五十万的风险是可控的，关键要提高小微企业贷款的违约成本。”侯念东说。

“民营银行面对国有企业等大客户群，不会有太多主动定价能力”，吴小平介绍，金城银行采用了以核心企业为中心与其供应链上下游企业合作模式，通过这种客户群架构实现整体定价结构。“如果客户结构好，抗风险能力也会不错，风险资本回报率自然也可观。”

网商银行行长俞胜法则认为大数据应用具有风险控制能力，“大数据可以帮助银行筛选客户、计算群体违约率、违约损失率，并通过修正大数据提高风控能力。”

对于首批民营银行下步发展，这几家银行瞄上股东上下游企业，深挖客户资源。“首批民营银行的股东都是各区域有实力的民企，在民营银行的运营中，股东本身的资源也推动了民营银行多样化的发展。”分析人士表示。

频现高管离职

2015年11月14日，微众银行官方承认了该行分管同业业务的副行长郑新林离职一事，就在两个月前，其首任行长曹彤离职创业，现正在厦门筹备厦门国际金融资产交易中心，任厦门国际金融技术有限公司董事长。

据媒体报道，与郑新林一道提出辞职的，还有分管平台金融的黄埔（副行长级别）以及两个一级部门负责人——小微企业事业部副总经理蒋宁、同业事业部副总经理游健聪。在离开微众银行之后，郑新林将重回福建，作为主要负责人筹备一家新的民营银行，游健聪则是追随回福建。与此同时，小微企业事业部副总经理蒋宁也传出辞职消息。

在曹彤离职时，舆论曾认为微众银行高管团队的“平安”基因过多，该行董事长顾敏对此的回应是，微众高管团队中，来自招行和中信的占据了一半以上。

其实一年前，微众银行公布高管名单时就引来业内关注。管理层大多来自股份制银行，已经公开的包括董事长、行长、7名副行长、1名总监和1位董秘，大部分来自平安系。

首任董事长顾敏是原中国平安集团执行董事兼副总经理，首任行长曹彤是原中信银行副行长、进出口银行副行长，消费信贷总监方震宇是原平安银行零售消费信贷事业部副总，董秘李南青也是原平安银行董秘。

来自平安的副行长则高达四位，即原平安银行风险官王世俊、原平安金融科技公司总经理梁瑶兰、原陆金所副总经理黄黎明和原顺丰CIO（首席信息官）、平安科技总经理马智涛。其他三位副行长则是原深圳银监局政策法规处前处长秦辉、原央行深圳支行支付结算处处长万军和原兴业银行同业业务部总经理郑新林。

随着曹彤、郑新林相继辞职，平安系团队占比更高。郑新林、游健聪都来自兴业银行，黄埔则与曹彤一样来自中信银行，而蒋宁此前是平安银行中小企业市场营销部副总经理。

微众银行高管团队的异动，不得不让人联想到传统银行人是否不适应互联网生态。有接近微众银行的人士表示，“不是不适应互联网生态，是不适应平安生态。”

但亦有微众银行人士坦承，在实际运营中，微众银行过于豪华的创始高管团队，实际上仍在经历着磨合期。“这些变动短期看是不利，但稳定之后，对微众而言则是利好。”对于任何一个新的创业公司而言，文化融合就是一个现实的挑战，微众也不例外。