大学生校园借贷活动的风险防范和监督管理

伏莹

(华南理工大学广州学院，广东 广州 510800)

大学生校园借贷活动的风险防范和监督管理

伏莹

(华南理工大学广州学院，广东 广州 510800)

本文从大学生校园借贷的现状及问题入手，通过校园借贷形式的介绍和分析，从网络生活金融领域和校园管理层面尝试分析和研究导致大学生作为贷方在校园借贷问题中出现纠纷的原因，并相应提出防范校园借贷风险和解决校园借贷纠纷的应对措施，为大学校园的管理和良好学术氛围的营造提供积极的解决对策。

校园借贷；互联网金融；校园管理

随着当今社会消费观念的转变以及互联网金融的蓬勃发展，大学生群体的生活和消费观念也在发生着巨大的变化。大学校园和社会生活的逐渐融合，导致部分大学生开始追求新兴的生活方式。由于大学生群体并没有自己独立的收入，所以在产生消费项目或支出项目的时候，往往没有足够的资本和财力满足以上的消费需求。部分大学生作为贷方转而向金融借贷领域即借方谋求借款或贷款，从而进行超前消费。这种自由的信贷活动一方面极大地便利和扩张了大学生的消费需求，另一方面导致学校难以监管，由此造成一定的风险。许多学生利用互联网金融进行小额融资贷款或向银行申请额度较小的信用贷款，而在大学生借贷领域，由于没有相应的、完善的法律法规等其他规定以及校园管理的缺失和疏漏，导致大学生借贷产生了诸多的问题。这些问题一方面影响了学生个人的日常生活和学习，另一方面也扰乱了正常的校园秩序和金融环境，甚至有时会发生行政治安案件或刑事案件等严重的后果。因此，有必要从校园管理和学生日常行为规范的角度对大学生借贷问题进行分析，找出问题的根本原因和解决对策，从而维护良好的校园生活氛围，为大学生树立正确的消费观念和生活观念，促进大学生在校期间平稳而积极的学习和发展。

一、校园借贷的现状及问题

在大多数情况下，大学生借贷的目的在于超前消费或提前缴费。基于这样的理念，商家或者金融机构往往采取分期付款或者提前透支的方式来满足大学生的消费需求。具体表现为以下几种形式：一是通过分期付款的形式将大额消费项目化整为零。这种分期付款的形式有的采用无息还款，有的采用有息或利息优惠的方式来还款。这种方式的特点是按月还款，减轻学生每月支出的压力。二是通过申请银行较小额度的信用卡进行透支消费。由于学生没有固定收入或存款，银行往往给予学生信用卡的信用额度较低。三是通过第三方支付平台进行小额借款或打白条。这种方式往往手续较为简单，仅仅在移动终端界面就可以进行快速申请。另外，随着互联网金融的蓬勃发展，大学生借贷行为已经由传统的现金或银行卡方式向各类互联网金融融资方式转变。互联网融资的便利性和快捷性极大地方便了我们的日常生活，但同时也为大学生非理性消费或者享乐主义的蔓延埋下了隐患。

由于大学生群体没有固定的收入和资产，理性的消费观念还没有完全形成，因此在大学生借贷方便产生了诸多问题，影响了大学生的正常学习和生活。主要有以下几个方面：

（一）造成的学生享乐主义和攀比风气的蔓延

在物质生活高度发达的今天，人们对于高档商品和高品质生活的追求日益明显。这种现象在不同程度上影响了校园生活，对于刚刚走出寒窗苦读的大学生，相对自由和宽松的大学生活环境导致大学生物质消费欲望不断增长。商家或金融机构提供的便利性借贷服务，恰好满足了大学生超前消费的需求，并且降低了大学生消费时的成本。这无疑助长了学生享乐主义的滋生，很大程度上降低了学生学习提高的积极性和主动性，影响了教学进度和教学质量。

（二）导致学生背负较为巨大的债务，从而影响心理健康和正常生活

当超前消费或借贷行为累积到一定数量时，往往会导致较为严重的还款压力。而有些学生为了进行还款，极度缩减个人的日常生活开支，甚至一天只吃一顿饭，严重影响了学生个人的成长发育和身体健康。而有些学生为还款给家庭造成了巨大的压力，家长不得不通过整个家庭的紧衣缩食来维持学生的校园生活。

（三）借贷纠纷和校园违纪事件日渐频发

由于学生没有固定的还款能力，从而导致借贷纠纷的风险十分巨大。一旦发生借贷纠纷，不仅耗费学生个人的大量时间精力，同时会给学生的信誉度带来污点，导致学生在毕业之后再次申请大额贷款时无法顺利通过审核，给学生今后的经济生活造成困难。另外，也牵扯到学校和家庭为此付出大量的人力、物力、财力，无形中给学校增添了巨大的管理成本和难题。而学生一旦无能力偿还贷款，往往会铤而走险做出极端行为或举动，违反校纪校规或有关法律，有的甚至走上犯罪的道路。

二、校园借贷问题频发的根本原因

（一）学生的社会价值观念尚未成熟

大学生活是学生由学生时代向社会生活迈进的过渡阶段，在这一阶段，学生的各种价值观念正在发生激烈的碰撞和转变，学生对于世界的认知正逐步形成。同时，从中学时代的家庭生活过度到大学时代的集体生活，无论是生活模式还是生活环境都发生了极大的改变。学生不再只是靠父母或者其他家庭成员的抚养和关怀，更应当通过自我独立的责任担当来进一步提升自我的社会生存能力。但由于缺乏稳定的收入来源，在经济上无法独立，大学生在生活和思想层面的独立很大程度上受到了经济的制约。而这种制约直接导致了学生无法做到全面的社会独立，健全的财富观和消费观难以及时形成。因此，学生的生活消费观念极易受到社会和他人的影响。

（二）互联网金融借贷行为过度便利

人类社会目前已经进入全面的互联网生活模式，互联网金融已经渗透到生活的各个领域。无论是较早前的信息搜索和传递，还是网上交易、网上支付、网上预约、网上办事，互联网极大地方便了人们的各项生活需求。互联网最大的优势在于操作的便捷性和传输的及时性，它跨越了时间和空间的限制，使得世界上任何人都可以无障碍地沟通交流、交易、买卖。而大学生作为青年群体的代表，具有较快的学习能力和较高的理解能力，是最容易掌握和利用新兴技术的群体，是最容易接受互联网金融的消费群体。互联网的便利和大学生的前卫一拍即合，在大学生群体中广泛使用互联网金融便成了一种不可逆转的趋势。而大学生的借贷行为便是在这样的情况下逐渐增多，借贷行为所产生的风险和纠纷也随之增多。

（三）校园规范和相关管理尚不健全

由于互联网金融近几年在社会生活中井喷式的爆发，许多相应的制度和规范都未能适应互联网领域的发展，出现了制度规范而无法适应或空白缺失的情况，校园规范也不例外。由于传统的校园生活不存在提前消费或透支消费的情况，即便是学生之间的借款，一般情况下也只是小额借款或临时性借款，发生经济纠纷的概率较低。由于经济生活方面并不是校园生活的主要内容，传统的校纪校规对于学生生活和经济方面的规定往往较为简单，一般只做原则性的规定。面对大学生借贷行为的日益普遍，借贷行为产生的风险和纠纷逐渐增多，校纪校规已经无法适应和规范学生的借贷行为。同时，校园管理者也未能及时采取相应的手段和措施引导和规范大学生日常消费行为，未能提前防止学生的不良生活作风，未能有效地掌握学生的经济消费状况，对社会上出现的新思想新潮流未能及时了解，从而导致校园借贷风险的频发。

三、校园借贷风险防范的主要对策

校园借贷风险的防范，有赖于校方、学生、家长和社会的四级联动，有赖于科学地引导和人性化的管理。

（一）发挥教育引导作用，培养大学生正确的金钱观念和消费观念

首先，培养浓厚的校园学习氛围，将学生的精力和关注重点引导到学术研究上来。加大科研教学的资金投入和师资力量，切实提升教育质量和水平。注重培养学生的科研实践能力和专业学习热情，开展内容丰富的教学实践活动，尽可能使学生参与到学术研讨和实验当中，增强学生对所学专业的参与感和认同度。同时，组织相应的专业知识学术竞赛，开展学术技能大比武或专业创新实践活动。通过学术竞争和学术评奖，增加学生进行科学研究的热情和荣誉感。

其次，组织开展校园公益活动，培养学生的艰苦朴素和勤俭节约的生活作风。组织学生到偏远农村山区或困难地区开展爱心援助活动和一帮一结对服务，为贫困地区献爱心；经常性地开展校园环保和节约公益活动，创造清洁简约的校园生活氛围；组织学生观看革命教育题材影片和道德模范事迹宣传片等。通过这些活动，促使学生更加全面地认识和了解社会，明白当代大学生的社会责任感和使命感，自觉把青年群体的热情活力投入到回馈社会的实践中来，形成简朴的生活作风和消费观念，抵制歪风邪气和享乐主义的侵蚀。

第三，加强提醒和警示，教育学生认清奢靡之风和享乐主义的危害。通过已经发生的校园借贷纠纷案件的剖析和解读，组织学生参与讨论，使学生认清过度借贷和过度消费对自己和家庭带来的危害。同时，告诫学生借贷纠纷对于自身的学业以及今后就业都会产生负面影响，一旦涉及刑事犯罪，将会对学生的人生道路产生极大的影响。

（二）加强同金融机构的沟通协作，规范学生的互联网借贷行为

一方面，加大对学生大额消费和信用透支的事前审查力度。金融机构应当加强对注册用户的身份确认，对学生等无固定收入群体的消费行为进行重点关注。校方应当将所属学生的信息及时传送给金融机构，并向金融机构确认学生的相关实践活动和校园生活情况。金融机构应当建立与学校的联动机制，对于学生的大额消费或者超出其校园生活正常支出范围的消费项目或者借贷项目进行重点关注和分析，在充分保证学生的隐私权不受侵犯的前提下，金融机构应当将学生明显不合理的网络金融行为的苗头和倾向问题及时反馈给学校。

另一方面，通过学校和金融机构的合作，建立校园官方互联网金融平台。学校根据学生的学习成绩和在校表现，建立鼓励学生正常发展的互联网金融类奖学金项目，为优秀学生的专业实践活动和校园实践活动提供资金支持。为品学兼优和生活作风优良的学生提供学校官方的银行信用借贷服务，鼓励学生更好地进行专业学术研究和学习。同时，为家庭贫困学生和困难学生提供互联网金融类助学金项目，加强和改善的困难学生的生活条件和心理压力，为学生营造轻松良好的校园学习氛围，满足学生的日常经济需求。

（三）加强校园管理和学生的心理辅导，及时排查问题隐患

一是加强对重点学生的心理干预，及早预防。对于存在享乐主义倾向或者大手大脚消费的学生，应当做好警示教育和监督。做好校园辅导员和学生谈心谈话工作，及时发现学生群体中的不良生活习惯和风气，及时引导部分学生加强自觉和自律意识，避免出现过多的金融借贷行为。对于困难学生，应当做好疏导和帮扶工作，积极关注困难学生的思想动态和心理状况，为困难学生营造良好的教学氛围和学习环境，避免学生出现因经济状况紧张而进行非法借贷活动的情况。

二是建立校园学生自治监管管理体制。通过学生社团、学生会等学生自治组织，加强学生之间的信息沟通和相互关注，在学生群体中普遍进行生活作风教育，引导学生群体的正常氛围。通过学生组织的相应的职能部门，加强学生的自我监督和自律意识。通过学生之间的相互了解，及早发现问题倾向，在学生组织的相应权限范围内进行疏导和排解，将学生的问题苗头及时通过组织的关怀和引导予以消除。

三是及时解决校园借贷纠纷问题，尽快消除影响。学校应当及时收集和掌握学生发生借贷纠纷问题的情况，及时了解有关各方的利益诉求和矛盾冲突。对于纠纷各方进行积极的斡旋和调解，并提供相应的法律援助和人员支持，尽快帮助学生摆脱纠纷风险。对于已经接受处罚并且知错悔改的学生，应当尽快引导其回到正确的校园生活学习当中来，消除学生的心理压力，消除借贷纠纷所产生的不良影响。

四是定期为高校辅导员开展相关培训，在培训中不断与时俱进更新业务知识，提高职业技能。将大学生校园借贷活动的风险防范工作融入到日常思想政治教育工作中。在高校学生工作体系中，建立从学校到辅导员到学生干部再到具体问题的多点联动，将大学生校园借贷活动的监督管理工作真正落到实处。

[1]王勤潇.大学生分期借贷的风险及控制对策[J].智富时代，2016（1）.

[2]王久才,田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论，2015(16.

[3]李宁，季梦奇.大学生创业贷款风险分析与防范[J].时代金融，2014（17）.

[4]侯维俊.分期付款指的关注[J].中国城市金融，2008（10）.

[5]张卫峰.如何防范分期付款业务风险[J].现代金融，2012（5）.

G64

A

1673-0046（2016）12-0153-03