大学生网络信贷情况调查与研究

吴瑛

（湖南农业大学，湖南 长沙 410128）

大学生网络信贷情况调查与研究

吴瑛

（湖南农业大学，湖南 长沙 410128）

近年来，我国互联网经济发展迅速，已渗透到社会的各个领域。网络信贷越来越受高校学生的追捧，大学生成为网络信贷的主力军。本文通过对湖南部分高校大学生网络信贷情况进行调查，了解了网络信贷发展以及大学生网络信贷消费的现状，分析了大学生网络信贷的特点和存在的问题，并在此基础上提出了相应的对策。

大学生；网络信贷；调查分析对策

随着互联网行业的快速发展，相对于传统的信贷行业，互联网信贷优势十分明显，因其方便快捷、办理门槛低、覆盖面广等特点深受年轻大学生的喜欢。“先消费，后付款”“免息零首付”的消费观念逐渐被年轻的消费群体接受。为了了解大学生网络信贷参与情况和对网络信贷的认知水平，笔者针对湖南省部分高校大学生进行了调查和统计分析。

一、大学生网络信贷现状调查

（一）调查样本基本情况

本次调查以湖南省部分高校在校大学生为对象，调查人数为300人，有效问卷为280份，调查时间为2016年9月，参与对象涉及不同性别、年级。男生106人，约占37.86%；女生174人，约占62.14%。大一大二学生195人，占69.64%。

（二）调查结果分析

回收问卷后，通过统计分析大学生在网络信贷参与情况以及对网络信贷的认知水平，进一步了解到大学生的消费习惯和消费倾向。

1.大学生实际参与网络信贷人数较多，部分持观望状态

参与调查对象中正在参与网络信贷人数约占39%，但还有41%人期待尝试参与网络信贷，并且他们绝大部分非常看好网络信贷的发展前景，特别是大一大二的学生更加倾向于办理需求。

2.大学生认为网络信贷快捷方便，先消费后付款等优势吸引力大，偿还能力不足可以靠父母支持

调查对象中，78%的学生表示暂时无偿还能力，需要靠父母资助，部分学生通过寒暑假工、兼职等来自己偿还信贷。并有91%的学生认为网络信贷申请便利，审批速度快，放款及时等特点对他们吸引力大。

3.大学生更愿意信用担保来网络信贷，但诚信意识淡薄

对于调查的大学生来说，他们相对于社会人员具有更高的素质，通过提供学生证、身份证件就可以获得信贷，得到95%大学生认可，但是他们对未来是否能够诚信还贷还存在不确定因素。

4.大学生更加倾向选择知名电商挂靠下的网络信贷，对网上贷款方案与实际贷款方案不一定相符表示担忧

网络信贷竞争日趋激烈，纷乱复杂，大学生鉴别能力不足，致使大学生更加倾向选择知名度高的信贷产品，如82%的大学生愿意选择支付宝花呗、阿里小额贷款、京东白条等知名电商下挂靠的网络信贷品。

二、大学生网络信贷特点分析

（一）大学生网络信贷呈现年轻化、常规化和普遍性

互联网对90后，甚至95后有天然的吸引力，使他们慢慢产生了依赖感，他们从网络上购买的物品从生活用品到各类交通用票，以及学习用品，集学习、娱乐、生活为一体。所以，网络信贷对他们来说是必然选择的一种消费方式，并且随着互联网的发展更加普遍化。

（二）大学生适度消费观念缺乏，伴随着冲动性和刺激性

大学生进入大学校园后接触了全国各地的同学，也不断地接触了新的潮流趋势和更加高端的产品，不免会产生一定的攀比心理。而网络信贷给了大学生这样一个契机，先消费后付款，使得大学生会不假思索地把自己喜欢的高端产品购买下来，而忽视了偿还能力和诚信担保，自然伴随着冲动性和刺激性。

（三）部分大学生无消费规划，还款能力预计不足

大学生经济基础比较差，又互相喜欢攀比，更没有理财规划，面对心仪的产品购买欲望极强，喜欢紧跟时代潮流，反正可以先消费后付款，消费没有规划，“先买入手中再说”的思想严重，因还款能力不足而导致违约和不良记录，无形之中增加了自己的压力和家庭负担。

三、大学生网络信贷潜在隐患及对策

虽然网络信贷给大学生带了便利和提前享受自己喜欢的产品等优势，但是潜在地也给大学生增加了负担，带来了一定的负面影响。大学生网络信贷看似便捷，实则隐患重重。

（一）大学生网络信贷潜在隐患

1.网络信贷存在误导性宣传，欺骗学生办理相关业务

网络贷款打着“零利息，零首付”的宣传口号，误导性欺骗学生办理业务。首先，商家把高额的服务费用隐瞒起来，没有及时告诉借款人，而零利息刚好用这来弥补。另外，很多网络信贷变相地收取保证金，其实就是相当于“首付”。很多大学生对办理该业务的实际情况并不了解，而商家又刻意隐瞒这些费用，导致大学生容易被表象迷惑，上当受骗。

2.容易助长学生非理性消费，导致不良后果

大部分大学生的资金都是靠家里资助，可利用的零花钱并不是很多，而网络信贷无形之中激发了大学生消费欲望，容易受社会潮流各种诱惑而难以控制后果。这不仅给家里带来了沉重的经济负担，还使得学生之间攀比成风，养成许多不良习惯，根本无心学业和提升自己。

3.网络信贷风险控制能力不足，行业监管缺失，导致信贷市场乱象

网络信贷门槛低，很多时候只需要大学生提供学生证身份证即可办理，无需抵押、担保等措施，导致网络信贷平台参差不齐，非法网络信贷平台可以趁虚而入。其次，平台审核不严格，导致冒名顶替信贷时有发生。最后，过多的信息在网络注册，而网络信贷平台良莠不齐，导致部分信息泄露严重，出现安全隐患。

网络监管本来就相对困难，而网络信贷更是多年基本处于无监管状态，网络信贷模式不断更新，也使得监管制度难以更新，各种程序办理以及信贷担保问题也没有经过严格的法律程序，导致信贷市场纷乱复杂。

（二）改善大学生网络信贷现状的对策

1.政府应该出台相应政策，完善监管制度

“无规矩不成方圆”，政府应该适当干预，规划网络信贷市场运作，相关法律法规还相对较少，也不够完善，所以制定相关的监管制度显得尤为重要。并且，要明确监管部门的职责，分工明确，不要把责任抛绣球，而应落实到具体部门，多与电商部门沟通协商。对于浑水摸鱼的非法行为，应该给予严厉打击。

2.学校应该对大学生加强信贷教育以及普及理财知识

随着网络信贷逐渐渗透到校园，学生参与网络信贷已经不可避免。学校应该引导学生对网络信贷消费的认识，以及详细介绍信贷的利与弊。学校可以借助公开课、知识讲座以及论坛的形式展开相关教育活动，让学生对网络信贷有更加清楚的认识。另外，随着提前消费的普及，学校也应该适当地给大学生科普理财理念，让大学生学会适当消费和理财。

3.大学生应该努力提高诚信意识，培养正确的消费观

大学生信贷基本都是靠信用来获得提前消费的产品和资金资助，那么大学生诚信意识显得尤为重要。诚信是一个人做人之本，在当代社会如果出现不良诚信记录，对购房、贷款等都有严重影响，所以大学生自身应该提高自己的诚信意识，学会科学消费。

4.网络信贷企业应该加强风控能力建设，规范运营体系

首先，企业应该增加平台的信息透明度。公布的信息不应该含糊其辞，故意夸大其好处来欺骗学生。其次，规范网络信贷审核制度，避免冒名顶替行为出现。最后，企业还应该适当提高网络信贷“门槛”。学生除了提供身份以及诚信证明外，学生家长还应该提供一定的信贷担保，适当淘汰劣质客户，也能防止不良后果发生的几率。

[1]谢袅鹏,张强国.大学生消费行为与消费心理探讨[J].商场现代化，2005（5）.

[2]赵立.互联网信贷对大学生消费行为的影响[J].现代经济信息，2015（23）.

[3]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）.

[4]刘英,罗明雄.互联网联网金融模式及风险监管思考[J].中国市场，2013（11）.

G645

A

1673-0046（2016）12-0077-02