关于互联网金融对传统商业银行的影响及应对策略的研究

王金珠

（厦门软件职业技术学院,福建 厦门 361024）

关于互联网金融对传统商业银行的影响及应对策略的研究

王金珠

（厦门软件职业技术学院,福建 厦门 361024）

我国商业银行发展与互联网金融有着紧密的联系，同时两者相互结合，给人们的日常生产带来了很大的变化。本文主要从互联网金融基本情况分析入手，研究互联网金融的到来对传统商业银行发展的影响，互联网金融对于我国的银行来讲是一把双刃剑，既有机遇，也存在挑战。

互联网；金融；商业银行；发展模式

一、互联网金融在我国发展的情况

我国积极地探索实践出适合本国的互联网金融。近几年来，互联网金融在我国呈现加速发展的趋势，互联网金融在我国快速发展的同时，对我国商业银行的影响是不容忽视的。

（一）用户人数不断增加

随着互联网技术的不断提高和智能电子设备的不断发展，我国的互联网用户呈现出直线上升的趋势。根据我国互联网信息中心在2014年12月公布的数据显示，我国互联网用户规模达6.49亿户，互联网普及率为47.9%。毫无疑问，这规模庞大的用户都是互联网金融的潜在客户。另一方面，我国网上银行市场交易额及电子商务交易额不断增长。根据上述的数据可知，互联网金融依靠着我国庞大的用户数优势，在我国仍具有较大的发展空间。

（二）业务品种不断更新、增加

在互联网时代的大背景下，我国互联网金融已经逐渐地走进了人们的生活。金融机构都认识到：单一的业务模式及金融产品已经不能满足时代的要求。根据2014年12月31日的统计数据显示，市场上已经存在56家机构，总共推出了79个理财类型的产品，比2013年翻了两番。

（三）交易成本不断降低

互联网改变了人们生活方式的同时也加快了人们的生活节奏，使得人们逐渐降低对传统金融机构的依赖。现代社会，人们利用互联网平台进行交易，不但节约了传统的排队取号办业务的时间、柜员人员成本，提高了服务效率，而且还降低了交易成本，进一步提高了整个金融系统的工作效率。例如，利用移动设备支付宝转账不扣除手续费等，都能体现互联网金融在成本方面的优势。

二、商业银行与互联网金融之间的关系

互联网金融的迅猛发展给社会创造了高效益，备受社会的关注。对于我国传统金融机构，特别是我国商业银行来说，互联网金融就像是一把“双刃剑”。

（一）带来的挑战

1.商业银行在金融市场中的地位受到挑战

（1）有被边缘化的可能

长期以来，传统的商业银行一直扮演着金融服务中的金融媒介角色。商业银行能够承担金融媒介的主要因素有两个：一是商业银行可以实现传统的资金结算，可以实现较为直接的线下服务，商业银行之间互相联网，并配备相应的清算和支付体系，可以实现较为简单便捷的跨行结算业务，也用较少的成本完成跨行存取款及其他非现金业务。二是商业银行还有信息中介的重要功能。商业银行在给客户办理各项业务时，具有很强的信息收集、分析、处理能力，可以有效地调节资金的流通问题，解决信息不对称的难题。所以说，商业银行成为了传统金融行业的中介。但是，互联网金融的出现将打破这一局面，让商业银行在金融领域的地位和角色被削弱。

（2）对商业银行支付中介的地位带来挑战

自2011年5月首批第三方支付牌照发布起，互联网金融开展的服务对传统商业银行支付的中介地位形成了较大的挑战，持有第三方支付牌照（支付业务许可）的互联网金融公司可从事货币兑换、数字电视付费、金融支付及银行卡收单等多种服务类型。有了第三方支付模式，对传统商业银行的线下支付垄断进行了打破，传统的商业银行本区块业务的收益也自然逐步减少。截止到目前，第三方支付模式已经基本覆盖了电子商、充值业务等领域，成为最广泛使用的一种模式，也是未来发展的趋势。这样一来，势必对传统商业银行支付的中介地位带来严峻的挑战。

2.对商业银行的传统经营模式和理念带来挑战

互联网金融的迅速壮大，在金融行业形成了一种效应，反过来促进了金融行业的改革和转型。互联网金融有其自身的特点和优势，对传统的商业银行造成了一定的冲击和挑战，反而促进了商业银行在业务模式、营销方式、管理方式等方面进行全面的改革。不论是在宏观方面还是在微观层次，商业银行都需要进行革命性的挑战，特别是在创收机制方面和业务流程灵活性方面，都将需要较大的改革和推进。

（二）带来的发展机遇

互联网金融让金融领域的竞争越来越激烈的同时，也为传统的商业银行带来了新的发展机遇。商业银行如果能够重视互联网金融这一新兴事物的出现，并采取积极的方式进行应对，学习和借鉴互联网金融的先进理念和技术，就会在竞争中寻找到新的方向。

1.进一步激发商业银行的创新能力

对于现有商业银行开展的业务，第三方支付平台大多数都可以实现线上完成。这样一来，势必会造成传统商业银行的市场占有率逐渐下降，也就会造成整个商业银行界利润的下滑和收入增速的放缓，从而倒逼传统的商业银行进行大刀阔斧的改革，创新管理模式，创新服务模式，提高服务质量，提升市场竞争力，开拓新型业务，加强自身创新意识。商业银行的转型一定是为了发展的方向，如对传统商业银行的营业网点进行转型，设置新的智能网点和便民服务器，增加“互联网+”概念和相关功能，注重客户体验舒适度，对用户操作进行人性化管理。近期也有相关银行做了一些便民设置和智慧举措，如招商银行的闪电贷、招招银，工商银行的金融E支付等，在方便快捷的同时留住用户，通过不断的改革和创新，不断提升传统商业银行的竞争力。

2.帮助商业银行实现规范化管理

大数据、移动互联及云计算等新技术的不断成熟和运用，能够帮助传统的商业银行向数据化方向进行转型，让传统商业银行的管理更加规范化、科学化、全面化，办事效率更高，能够更快地将金融风险评估、金融绩效评价、优势资源的调整一并进行实现。精细化的管理理念和智能化管理模式可以使传统的商业银行改变原有的管理模式，降低成本，开源节流，更有利于其健康科学发展。

三、商业银行应该采取的对策

（一）调整客户结构，完善小微贷款模式

互联网金融公司以中低收入的客户群体为切入点打开市场，并威胁到商业银行业务的发展及利润的收入。其中最为明显的就是造成商业银行贷款业务量减少。由于我国实行计划经济方针的历史原因，造成我国商业银行贷款资金的中心落在了中大型企业，特别是国有企业。但是国有中大型企业的运作效率及体制往往不及民营中小企业来得灵活，另外，互联网金融给我国传统商业银行也带来了贷款业务方面的冲击和风险。因此，我国商业银行应开拓和完善新市场，调整客户结构，完善小微贷款模式。这样不仅能促进我国中小民营企业良好地发展，更有利于分散自身的风险，优化和改善资产结构。

（二）注重客户体验，提高服务效率

互联网金融公司凭借互联网平台的开放性、便捷性、协作性快速崛起，其中，良好的客户体验是推动互联网金融崛起的重要推动力。目前，客户可以通过银行卡绑定支付宝账户或微信钱包，就可以实现手机或电脑进行汇款或转账，操作过程中无需出示任何银行卡或证件。另外，在支取现金方面，目前部分银行已推出通过手机银行进行预约取现，在确定取现金额并预留验证码后，可以直接到自动柜员机上进行无卡操作。随着科技技术的发展，客户追求一种“一切从简”的生活方式，可以约见，“无卡走天下”将会更贴近社会发展的脚步。在互联网金融的环境中，我国商业银行应以提升客户体验为目的，提高服务效率。

（三）更新管理模式、产品设计

互联网金融公司带来的冲击让商业银行不得不反省自身管理模式及业务产品的问题。在如今互联网金融时代的大背景下，商业银行应如何开拓新的业务，提高综合效益，稳保金融业的“一哥”地位仍是商业银需要面对的问题。针对新的环境及顾客喜好的变动，商业银行一方面需更新管理模式，提高信息处理的集中度，优化经营策略，建立“以客户为中心”的管理理念和优化人员及网点配置；另一方面，应在控制风险及成本的同时，加快产品更新换代的步伐和整合过往繁琐的业务流程。商业银行应加强外部控制的同时，加快自身管理模式及业务产品的更新。

（四）银行高层管理者应该对互联网金融予以足够重视

商业银行需要结合自身的发展情况，充分运用其优势，积极应对互联网金融的崛起，牢牢把握什么应该去做，什么应该果断舍弃，从而在互联网金融行业中形成自己的核心竞争力。国内传统商业银行的高管们已经发觉到了互联网金融对传统商业银行的冲击，商业银行的高管要想适应新形势的变化，必须要从战略、经营管理理论、管理理念等方面入手，进行深入的学习和研究，对整个银行物理网点的建设、业务的运行、操作方式、经营模式等进行系统性的了解和把握，从思想上不断地改变对互联网金融的看法，把互联网金融融入到银行综合业务的内容中，不能盲目进行抵触，而要不断地开辟新的市场和业务模式。牢牢树立以用户为中心，以市场的发展为奋斗方向，简化业务程序，提高操作效率，为用户提供快捷、人性化的服务。

四、结语

互联网金融的出现虽然给传统的商业银行带来了很多的挑战，最直接的表现就是商业银行的一些营业网点正在逐渐减少，让我们看到了互联网金融的来势汹汹和巨大影响力。商业银行在经历了过去几十年的发展之后，虽然已经积累了丰富的经验和资源，在社会上的可信度、认可度、诚信度都非常好，在设施设备等方面也比较完备。但是随着互联网金融的不断发展，商业银行的优势地位尽管不会很快被削弱，但是商业银行也应该清醒认识到互联网金融对传统商业银行业务模式和业务收入的冲击，要时刻关注互联网金融的发展态势，积极更新管理理念，找准发展方向，以减轻互联网金融给传统商业银行业务所带来的压力和挑战。

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1673-0046（2016）12-0038-02

福建省教育厅中青年教育科研课题：基于云平台的互联网金融P2P计费系统的设计与研究，课题编号：JAT160928 ，项目负责人：王金珠