以互联网金融征信破解小微企业融资难

赵枫

·智库新锐·

以互联网金融征信破解小微企业融资难

赵枫

浙江是民营经济大省，也是小微企业大省，市场主体九成属于小微企业。量大面广的小微企业，是浙江经济的“毛细血管”，在增加就业、促进经济增长、科技创新等方面具有不可替代的作用。从浙江小微企业的现状来看，融资是制约发展的难点主要之一。而小微企业融资难得主要障碍在于征信难。正如马凯副总理在2013年全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上指出，小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。所以，小微企业信用体系建设的基本出发点还是解决信息不对称问题。

小微企业征信难，原因出在许多小微企业财务管理不规范以及商业银行采集的小微企业信用档案数量少、数据质量差、工作难以持续，由于征信成本高、判断小微企业信用状况难，银行面对小微企业出现慎贷、惜贷的现象。针对小微企业融资难题，浙江在发展村镇银行、小贷公司、担保公司、规范民间金融行为等方面做了许多工作，也在一定程度上缓解了小微企业融资难的情况。但总的来说，在传统金融征信模式下，小微企业征信难的问题仍然没有得到较好解决。

近年来，随着我国互联网产业在数据挖掘、云计算等方面的突破，海量信息数据处理成为可能。互联网金融在此背景下迅速崛起，多样化的融资模式和强劲的创新能力，使其成为金融领域不可忽视的一股力量。2015年，全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿元，同比增长258.62%。

与传统金融征信相比，互联网金融征信在分析方法上依托大数据技术，对传统信用数据的依赖程度较低，网上交易记录、社交网络信息都可作为信用数据信息。互联网金融征信的这一特点，使得其在小微企业乃至个人征信领域展现出了很高的效率。在美国，为网店提供营运资金支持的企业Kabbage，构建了一个以非传统信用维度为基础的大数据信用评估体系，包括商业规模、从业时间、交易量、社交媒体活跃程度以及卖方信用评分等多元化数据，依靠互联网“大数据”，Kabbage实现了“7分钟放贷”，而Kabbage的坏账率约为1%，大幅低于美国银行业5%-8%的平均水平。而国内互联网金融征信与国外相比也并不逊色。近年来，阿里、京东、百度等互联网公司依托自己拥有的互联网信息资源优势，不断拓展互联网金融业务。互联网金融产品阿里巴巴贷款、淘宝贷款、平安陆金锁、拍拍贷等的不良贷款率都在2%以下。

互联网金融征信是对传统金融征信的有效补充和完善。依托互联网金融，构成全省完整的金融征信体系，对于有效破解制约小微企业发展的融资瓶颈，显著优化小微企业整体发展环境无疑具有重要意义。浙江互联网金融产业发展已走在全国前列，发展互联网金融征信具备一定优势,涌现出蚂蚁金服务、铜板街、挖财等一批有全国影响力的互联网金融公司，芝麻信用入围首批商业征信机构名单。具体引导互联网金融征信服务小微企业融资可从以下方面入手：

加强政府、人行与互联网金融企业的信用信息交换共享。目前浙江已建成了全省统一的公共信用信息服务平台，囊括了25个省级部门信用记录。一些市县也建立了各自的信用信息共享平台，归集了生产、流通、税收、价格、政府采购、招投标、工程建设等行业信用信息。应推动这些公共信用信息、人行征信系统信息向互联网金融企业开放，推动三方实现信用信息交换，从而扶持互联网金融企业充实信用数据库，完善信用评价模型，提升征信服务能力。

鼓励实力强的互联网金融企业建立专门的金融征信机构，并开放征信服务。如引导芝麻信用、腾讯征信等有实力的征信机构与地方、银行、小贷公司等开展多种形式的合作，为原本没有被传统征信体系覆盖的企业和个人纳入进来，完善地方地方信用体系建设，解决小微企业融资问题。

加强规范引导，做好隐私保护。互联网金融作为新生事物，目前国家对互联网金融监管体系还不完善。在鼓励扶持互联网金融发展的同时，也要做好相应的引导规范工作，加强对征信过程中出现的违法获取信息、弄虚作假、泄露个人隐私等行为的监管打击，确保互联网金融征信市场规范有序发展。