浅谈对“互联网金融”的看法

2016-02-06伍彪海南大学法学院海南海口570228

法制博览 2016年4期

伍彪海南大学法学院，海南　　海口　570228

浅谈对“互联网金融”的看法

伍彪
海南大学法学院，海南海口570228

2014年，互联网金融在我国异军突起，2015年，李克强总理提出“互联网+”行动计划，这意味着我国互联网金融的发展迎来了非常难得的大好时机，如何抓住改革的先机，充分利用互联网的优势，用技术打破信息壁垒、以数据跟踪信用记录，成为各大互联网金融公司竞相角逐的目标。是的，互联网技术利用其大数据的优势，冲破了金融领域的种种信息壁垒，并正在改写着金融业竞争的格局!互联网金融的实践，也使越来越多的企业和百姓享受到了更加高效的金融服务。

互联网金融;互联网+;金融

一、互联网金融概述

(一)金融概述

什么是金融?金融是一个很大范围的概念，它指的是货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。金融所涉及的学术领域主要包括:会计、财务、投资学、银行学、证券学、保险学、信托学等等。

(二)“互联网+”概念的提出

什么是“互联网+”概念?事实上，早在李克强总理提出“互联网+”概念之前，易观国际董事长兼首席执行于扬在2012年11月举行的易观第五届移动互联网博览会就提出过这一理念。①他认为“在未来，‘互联网+’公式应该是我们所在的行业的产品和服务，在与我们未来看到的多屏全网跨平台用户场景结合之后产生的这样一种化学公式。我们可以按照这样一个思路找到若干这样的想法。而怎么找到你所在行业的“互联网+”，则是企业需要思考的问题。”②

2015年3月5日，十二届全国人大三次会议举行，在这次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。李总理提出，制定“互联网+”行动计划，把移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融(ITFIN)健康发展，使互联网企业拓展国际市场。”③“互联网+”行动计划的提出，标志着互联网化正式上升为国家战略层面，各行各业不得不开始重视把自己所做的业务都与互联网联系起来。

(三)互联网金融的新发展

1．我国互联网金融概念的出现

在国外，并没有“互联网金融”这一概念。在我国，互联网金融从其产生开始就更多地是指互联网公司发展的金融业务和模式，它与传统金融机构办理的金融业务和模式相对应，并随着互联网公司阿里巴巴等在发展淘宝等电子商务和支付宝等第三方支付之后，越来越受到传统银行业金融机构以及新兴的互联网公司的重视。在业务模式上，相比传统的金融，互联网金融公司更加具有创新性和活力，当然，互联网金融公司的发展对传统银行类金融机构的发展也带来了极大的挑战，比如阿里巴巴所推出的网上理财产品(如“余额宝”)分流了银行存款和客户，此后，第三方支付、移动支付、网上借贷(P2P)、债权众筹、股权众筹、金融资产(保险、基金及理财产品等)网上销售和申购等业务发展如火如荼地发展起来，甚至出现网络(数字)货币及其交易等。2015年，李总理提出了“互联网+”行动计划，“互联网金融”的概念更加深入人心。

2．传统金融互联网化与互联网金融

互联网金融是基于互联网技术的发展所新兴的金融网络体系，它没有传统金融机构的基础，但是更具有创新性，传播速度更快，使用更加方便，较传统金融互联网化来说，互联网金融更加注重用户体验，活跃度明显比传统金融要高。

相比互联网金融公司，传统金融机构，如四大国有银行和其他商业银行等，他们所做的业务并非完全与互联网隔绝。相反，银行等传统金融机构很早便开始运用电脑和互联网技术。例如，早在2004年，中国银行就成立了“电子银行部”，依托互联网渠道积极开展的银行业务。随着互联网金融概念的广泛兴起，各大银行等传统金融机构都开始大力改造自己的信息系统，拓展互联网业务范围，努力推进“金融互联网化”。笔者认为，传统金融的互联网化与互联网公司的金融化都属于“互联网+金融”的范畴，应该“双轮驱动、加强合作、逐步并轨”，只有这样，才能共同推动互联网金融的发展。

二、互联网金融在我国的实践

目前，除去传统金融机构互联网化这一类别，在我国发展互联网金融业务较好又较快的当属于马云的支付宝了。当然，除了马云的支付宝，腾讯、百度、小米，以及其他互联网企业都推出了自己的互联网金融业务，各大P2P网贷平台、股权众筹平台、投资理财平台都如雨后春笋般发展起来。百度钱包、微信支付、微信理财通、小米金融、恒瑞财富宝、美团钱包等等，一系列与互联网金融的业务让广大投资者还有消费者眼花缭乱。

但是，市场竞争是激烈而且残酷的。在“互联网金融”发展的这波潮流中，会有一大批企业发展起来，也会有一大批企业在竞争中被淘汰出局。根据资料显示，在新兴的一批P2P网贷平台中，已经有相当多的一部分已经无力继续经营，主要体现在用户关注度、活跃度都比较低，做互联网业务这一块，一旦用户活跃度跟不上，维持经营就很容易出现问题。

就目前的情况来看，在做互联网金融业务这一块，有几家大公司有很大的发展前景。因为他们在用户活跃度方面还有数据搜集方面，是其他互联网企业很难匹敌的，甚至有的金融界相关人士认为，对于互联网金融的发展，未来不会超过这几家大的平台。根据金融界的分析总结，结合现实生活实际，笔者对他们的观点并不反对。现在就这几家大平台的实际情况做一些简单的介绍，并粗略的发表一下自己的看法。

互联网金融大平台猜想一:阿里巴巴集团。

马云阿里巴巴旗下的支付宝目前是国内第一大支付平台，与其国内最大的购物平台淘宝相生相容。2014年10月16日，阿里小微金融服务集团以蚂蚁金融服务集团(简称蚂蚁金服)的名义正式成立的，旗下的业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等。得益于淘宝与支付宝的众多忠实用户，这一系列互联网金融业务一出世就得到了逛到用户的响应。可以说，蚂蚁金服是当前国内发展最好的，也是最完整的的互联网金融体系。一般人看来，其前景也是最好的。

但是，目前众多互联网金融平台是在用户以及与用户相关的大数据分析的基础上发展起来的，他们面临着一个共同的问题，那就是数据样本本身的缺陷，蚂蚁金服同样存在这样的问题。蚂蚁金服只拥有在阿里体系里的的交易数据，而并非全部数据，可能得到的数据可能还不如腾讯的全面。

在有缺陷的数据条件下，基于目前它的封闭体系是有效的;但是规模一旦扩大，面临的客户更加复杂，大数据的失效，预测失灵的情况，应该会爆发出来。

所以说阿里巴巴集团的互联网金融前景可能在阿里相关体系内很有效，但若是超出这个范围，则不太好说。

互联网金融大平台猜想二:腾讯集团。

腾讯现在拥有的数据，应该说，超过整个社会能够获得的有效数据的50%。

任何一个人，只要使用腾讯的工具，无论是QQ还是微信，大家的聊天、交易(聊天很多交易购买数据被探知，还有京东的数据支持)等数据，全部都可以拿出来用。大家在生活中，个人数据积累，获得最多的也是腾讯。

目前，腾讯虽未发力，然而潜力无限。在建立好相关的数据分析模型后，利用自己的大数据优势，下一步的建立自己的互金帝国。应该说虽然阿里目前发展的比腾讯好，但随着事务的发展，腾讯超过阿里在互联网金融方面的是很有可能发生的。

在美国，有一家可以为腾讯参考的企业，叫ZestFinance，其创世人士前Google的CIO梅里尔(Douglas C．Merill)，以它为代表的新兴信用评估体系(虽然还不够成熟)，目前不敢说比FICO信用评估能力强，但随后的发展，应该会比它好。

试验设置秸秆还田、秸秆清除和药剂拌种等，共6个处理。处理1，清除西瓜茬;处理2,西瓜茬还田加药剂拌种;处理3,玉米茬秸秆还田;处理4,玉米茬秸秆还田加药剂拌种;处理5,玉米茬秸秆清除;处理6,玉米茬秸秆清除加药剂拌种；每处理面积15平方米，3次重复，四周设有1米宽的保护行。

而腾讯的大数据库，是拥有这些资质和天赋条件的，因而笔者认为，腾讯在互联网金融的潜力是无限。

互联网金融大平台猜想三:百度集团。

百度基于大众的搜索需求，积累了相关数据。例如目前比较成熟的百度指数，但百度在互联网金融方面的能力比较弱。很显然，先前央行批准的八大征信机构(试运营状态)，里面有阿里的芝麻征信和腾讯征信，但却没有百度。

百度在这个领域，前景还是有点，毕竟很多搜索请求摆着那里，可能央行下一批征信机构，会见到百度的身影。

因而，笔者认为，百度的互联网金融前景是有的，但是很有限。对于百度的作用，更多是一种战略防御，而非一项拓展型业务。

互联网金融大平台猜想四:小米公司。

这家企业，应该说还是未长大的互联网金融的巨头。它挟海量用户，以MIUI为基础的系统，“窃取”用户数据，形成自己独特的数据优势，分分钟就有一览群雄的资本。

由于是移动端的操作系统，容易获得大数据，获取数据的能力远非那些APP可以比拟的。这也是为什么阿里入股魅族的一个重要因素——大力推广自己的云OS系统，事实上，很多互联网企业参股或者做手机系统都有这个原因。

因而笔者认为，小米金融虽然目前只有一个雏形，处于幼年期，但前景还是很不错的。

三、“互联网金融”所带来的机遇与挑战

(一)面临安全风险

互联网金融依托的是发达的计算机网络通信，而当下我国的网络环境存在着很多潜在的风险，据《2012上半年中国网络安全报告》统计，网络安全的主要威胁主要包括钓鱼网站、木马病毒等。数据还显示，2015年1月至6月间，相关杀毒软件机构共拦截钓鱼网站访问量达21．7亿次，相当于平均每秒有138个网民访问钓鱼网站，而在全部网民中21．8%的有过账号或密码被盗经历，极易造成交易主体的资金损失。另一方面，我国的互联网金融软硬件系统主要依托于国外，自身缺乏具有高科技的知识产权，一旦境外黑客非法分子企图入侵系统，都会对我国的互联网金融公司带来很大的风险。如何摆脱国外的技术依赖，如何加强互联网交易的安全性，都是目前我国互联网金融所面临的巨大挑战。

(二)面临政策风险

政策风险是我国互联网金融发展的又一大风险。互联网金融作为一种新兴事物，目前尚缺乏具体的法律和政策规定，但是，若没有一定的监管措施，又势必会导致金融系统的混乱。比如近期发生的优易网事件，投资人2000余万资金被套，仅剩10万被冻结于第三方支付机构账户，以及

其他很多互联网金融平台集资后倒闭并卷款逃跑的事件，这让监管部门看到了风险所在，所以，随着互联网金融的快速膨胀发展，国家势必会出台一系列的法律法规来对其进行限制。而未来的这些政策走向也将直接影响着互联网金融模式的命运。

(三)面临经营风险

互联网金融作为一种全新的金融模式，没有什么成熟的经验可供借鉴，只能是“摸着石头过河”，在不断的实践中摸索出正确的、适合的经营模式、业务流程、风险控制方法等。发展的第一前提是安全与合法。在当前这个信息迅速广泛传播的时代，微小的失误或者个别的违规经营很容易引起公众对整个行业的误解并造成致命伤害。在当前如何制定法律法规进行监管的思路还不太明晰的情况下，互联网金融行业的自律显得尤为重要。因此，行业之间要多沟通，制定一定的行业标准，并形成行业自律准则，坚决避免互联网金融创新触碰非法集资、非法吸储等刑事犯罪这条红线。但是，市场的激烈竞争又很难让这些从事互联网金融的公司在所有层面都达成共识。因此，要想在业务上不断得到规范，并响应地方政府的监管和指导，而且还能做到有持续盈利能力，互联网金融公司将面临极大的挑战。

四、结语

这是一个“互联网+”的时代，无论是金融业，还是其他行业的创新和发展都已经离不开对互联网技术的运用，互联网金融更是如此。至于互联网日后会何如发展，国家政府会从哪些方面对互联网金融公司进行监管，互联网金融企业如何克服重重困难，迎接新的挑战，人民的生活条件会发生怎样的变化，这些都是值得我们进一步深刻思考的问题，这些问题，现在还远远没有答案……

［注释］

①“互联网+”激活更多信息能源［EB/OL］．光明网，2015－07－1．

②于扬．所有传统和服务应该被互联网改变［EB/OL］．腾讯网，2015－07 －1．

③学者热议．李克强提的“互联网+”是个啥概念?［EB/OL］．人民网，2015－03－05．

［1］胡世良．互联网金融模式与创新［M］．北京:人民邮电出版社，2015．1．

［2］马云等．读懂互联网+［M］．北京:中信出版社，2015．7．

［3］王光宇．互联网金融蓬勃兴起［J］．银行家，2013(1)．

［4］薛冰．互联网金融时代下电子商务的金融化分析［D］．中国海洋大学，2014．5．

［5］谢平，邹传伟，刘海二．互联网金融监管的必要性与核心原则［J］．国际金融研究，2014．8．

［6］葛佳．互联网金融监管办法探讨［J］．现代营销(下月刊)，2015．7．

［7］王永利．“互联网+”与金融发展新思路［J］．中国金融，2015(8)．

［8］百度百科:互联网+［EB/OL］．http://baike．baidu．com/link?url= 5Shq_lZWSl6pmzP2OFHzwMUfKNzlOUWZ3S7FZ35x－Q8eHn9znl5MWn