信息时代下网络银行的发展及对策

辛　娜

（宜春学院经济与管理学院，江西宜春）



信息时代下网络银行的发展及对策

辛娜

（宜春学院经济与管理学院，江西宜春）

摘要：我国电子商务平台的快速发展，网络银行以其不受时间、空间的限制、打破信息对称的优势，实现了3A （anytimeanywhereanyway）为客户提供方便快捷的金融服务。通过网络银行与传统银行的对比，从经营模式、风险类型和业务监管，从三个方面全面阐释信息时代下网络银行的发展及对策。

1　国内外网络银行的发展现状

2014年9月29日，银监会对关于上海华瑞银行和浙江网商银行两家民营银行的筹建进行审批。到目前为止，国内首批获得民营银行牌照的银行有5家。分别是前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行以及浙江网商银行。前四家银行分别于2015年1月19日、3月26日、4月27日正式运营，上海华瑞银行于2015年3月3日试运营。鉴于互联网金融概念及业务的发展高潮，其中由腾讯和阿里巴巴两家互联网企业发起设立的银行最受公众关注，作为即将出现的国内首家纯网络银行的浙江网商银行，它的每一个举动都备受关注。与传统银行相比，纯网络银行在运营模式、方向、理念、风险管理有什么异同，它对现有传统的商业银行有着怎样的影响，存在怎样的冲击？此外，2014年移动金融支付用户比例成倍增长，远程支付2014年用户比例达27.8%，而该数据在2013年仅为13.3%[1]。《中国电子银行调查报告》认为，应对互联网金融浪潮而生的直销银行，载托的更多是开拓者和创新者的寄望。近年来，直销银行因为其成本低，效益高的特点逐渐受到业内关注。而专业的线上服务、便捷的直销投资理财管理形式也在一定程度上获得了广大用户的认可。

2　国内外网络银行对比分析

2.1经营模式的比较

众所周知，传统银行的经营模式进行分业经营，其以线下为主，具有大量的物理网点，主要依靠低存款利率高贷款利率来获取利润，经营资产业务、负债业务和中间业务，收取较多较杂的手续费和服务费。

兴业证券（2014）比较分析了美国Bofi、ING Driect US和Simple三种银行参与网络银行的经营模式，其中成立于1999年的Bofi，开业于2000年，采用的是线上为主线下为辅的模式，开展银行业务以线上为主，通过互联网PC端，手机移动端APP和借记卡形式；INGDriect US2000年开业，由ING集团设立的子公司，拓展零售银行业务，采取线上为主，有少量线下咖啡馆作为网点补充的银行模式；成立于1999的Simple实则为银行服务商，银行业务2012年才正式开始，采取的是与合作银行建立合作关系，由合作银行提供存款账户，而Simple主要在此基础上通过互联网PC端和手机移动端加上电话等方式提供一系列银行服务。

在资产负债业务方面，Bofi吸收多样化的客户，凭借高利率和少收费的形式来吸收存款，通过网络发放居民住房抵押贷款，汽车消费贷款以及中小企业贷款，以居民住房抵押贷款为主，获取安全稳定的利息收入和服务费；ING Driect US业务方针是先进行客户细分，针对目标客户（主要是单一客户，多样化需求客户不被纳入以降低营运成本）进行“薄利多销”的方式，通过高于行业平均水平存款利率来吸收存款，发放住房按揭贷款[2]。Simple给予象征性0.01%的利率，主要靠附加值服务，如理财服务。

在服务收费方面，Bofi收取少量，后两者基本没有。我国目前相关互联网银行主要是腾讯的前海微众银行和阿里的浙江微商银行。前者采取线上线下相结合，线上为主的模式；后者则以纯网络的经营模式。

2.2风险类型的比较

银行风险指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性。传统银行所要面临的风险主要有信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、汇率风险、市场风险等。

①注意力分散风险指没有足够的点击者，吸引不了一定数量的固定用户的风险。一旦无法吸引足够的点击量，潜在客户就会流失、从而导致银行收益的下降。网络最重要的特性就是其普遍性和开放性，因此对个体消费者来说享有充分的自由选择权，而如何吸引他们成为固体浏览群体将是众多网站首要考虑的问题。同时，网上银行在营销过程中不能与客户进行面对面亲情交流，造成客户对银行的忠诚度不高，这也是网上银行的虚拟性所带来的弊端。

②实用性风险。网上银行面对着全国各地的消费者，由于双方信息的不了解以及不透明，不同的客户不同的需求，所以要求网上银行所提供的服务也各不相同。从而造成的风险。这也是由于个体银行的偏好程度和所处环境各不相同，形成两种不同的侧重点，有的注重稳健性，有的则侧重于快捷性。

③链接服务风险。在客户就是上帝的年代，网上银行的生存取决与用户的选择，极致的客户体验是当今互联网公司考虑的首要任务，网上银行的链接应该跟随客户。客户去哪消费就应该覆盖到哪。2014年，我国电子商务交易总额增速（28.64%）是国内生产总值增速（7.4%）的3.86倍。电子商务的蓬勃发展，无异于加剧了网络大战的激烈程度。用户是网上银行盈利的根本，为此，网上银行在做好社会公众宣传的同时，也要提高自己品牌的美誉度和知名度，让用户认可自己的网上银行，提高用户忠诚度。

2.3业务监管的比较

鉴于传统的商业银行独特的地位，其对金融稳定性和对国家经济发展不容忽视的作用，市场存在着信息不对称以及市场失灵等问题，决定了它必须接受监管。从银行发展至成熟阶段，针对传统银行其业务监管法律法规也在相应地比较完善，存款准备金制度、存款保险制度、资本充足率、流动性比率、分业经营等等一系列监管。然而网络银行在国内还是一新鲜事物因没有先例，所以目前还是一片空白而需要不断摸索。在发达国家，如美国，相关监管条例已经发展的很完善。制定了针对电子商务，互联网交易、以及电子银行监管的法律框架并且拟定了银行信息系统的风险评估体系。

3　现有网络银行发展的对策及建议

3.1大力支持网络银行的发展

随着互联网的发展，网商银行作为纯网络银行的第一个突破口，以阿里金融为例，阿里金融以现有电商平台为依托，拥有庞大客户资源，并且不断挖掘潜在客户。这一不言而喻的优势对其开展纯网络银行服务起着巨大的作用。伴随着银监会的一纸公告发出，浙江网商银行正式获批。网商银行开始全面渗透到了传统银行的“汇、存、贷”业务之中，阿里金融通过电商平台，积累了大量的“粘性客户”。不仅如此，电商平台的发展客户规模还在继续扩大，这使得具有强大的客户资源和平台优势的网上银行拥有可以和传统银行进行差异化竞争的资本[3]。而且银行业务的互联网化代表未来银行发展的趋势，网络银行的出现是客户的需求，市场的导向。

3.2加强与传统银行的合作

众所周知，传统银行走的是大客户路线，而对于刚起步的网商银行如无意外的话以“小”为特色，服务对象主要集中在中小型企业。网商银行在申报过程中也是将自己定位为“个存小贷”，即以重点服务个人消费储蓄和小型企业为特色。对网络银行而言，海量网络客户是巨大的资源，而网络的开放性，以及流动性，使得互联网商业模式有着明显的网络效应，这样可以让客户更轻松地接受网络金融服务。并在短的时间内为大量中小投资

者或个人储户提供相关服务，使得更多人接受网络金融服务。极致的用户体验和良好的产品服务是网络银行发展的前提，当网络银行具备这两种要素，那么它的发展速度将会大大提升。而随着宝宝类的产品出现，大大增加网络银行的吸储能力，使其范围变得更广。

3.3加大风险监管力度

由于网络银行的风险比传统银行的风险更大，不仅面临着传统银行的一切基本风险，还有技术风险，系统安全风险，都让网络银行处于风口浪尖。网络黑客的利诱让人趋之若鹜，计算机病毒让人谈恐色变。加之网络银行拥有极高的自由行和流动性，虚假信息众多，一旦出现风险，必然是以点带面，造成重大损失。因此风险监管一定要贯穿其筹备和运营的全过程。

3.4严控准入门槛

纯网络银行作为新型产业，具有很多不确定性，法律法规还在完善。而且与传统银行相比，纯网络银行具有开放性，虚拟性，创新性等特点，许多都是未知的，为了避免不必要的风险，必须对网络银行在市场准入方面进行严格控制。

3.5完善网络银行法律法规

网络银行刚诞生不久，基础设施建设不完善，安全防范能力差，而且我国对网络银行管理规范、管理规则和监管体系的尚有很多不明确。再加上网络银行没有地域限制，传统银行的监管，对其来说效果微乎其微。截止2015年3月30日，央行共发放270张第三方支付牌照，可以看出我国网络银行呈蓬勃发展之势。面对日益扩大的互联网市场，有关部门必须加紧完善法律法规，维护互联网金融的秩序与安全。

参考文献：

[1]马志贺.我国网络银行监管法律问题研究[D].北京:中央民族大学,2012.

[2]陈一稀.美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴[J].新金融,2014 (1):50- 54.

[3]叶纯青.来自阿里巴巴的网络银行[J].金融科技时代，2014(12): 80- 84.

［责任编辑：路实］

林权制度

林权制度

Development and Countermeasures of Internet Banking in the Information Age

XINNa
(School of Economics and Management of Yichun University, Yichun Jiangxi 336000, China)

Abstract:With the development of China's e- commerce platform, internet banking into the banking sector carrying the train of science and technology. Internet banking use their advantage of being free from time and space constraints, breaking information symmetry, realized the 3A (anytimeanywhereanyway), so as to provide customers with convenient and efficient financial services. In this paper, the comparison between the internet bank and the traditional bank, describes the development and countermeasures of internet banking in the information age fromthe business model, risk types and business regulation three aspects, thus further promote the development ofinternet banking.

Key words:pure internet banking; traditional bank; development and countermeasures

作者简介：辛娜（1981-），女，江西宜春人，讲师，研究方向：产业经济学。

收稿日期：2015- 10- 26

DOI：10.13691/j. cnki. cn23- 1539/f. 2016.01.017

中图分类号：F830.3

文献标识码：A

文章编号：1673- 5919（2016）01- 0052- 02

关键字：纯网络银行；传统银行；发展对策