移动互联网金融风险法律规制刍议

2016-02-01钟铖

法制博览 2016年16期

关键词：法律规制风险

钟　铖

西南政法大学法学院，重庆　401120

移动互联网金融风险法律规制刍议

钟铖

西南政法大学法学院，重庆401120

摘要：移动互联网金融风险具备“移动互联网+金融”的组合性特征，规制移动互联网金融风险必须厘清监管主体的职能划分，通过完善移动互联网金融市场准入和退出、风险监管、金融业务、金融消费者合法权益以及网络安全及刑事法律规范，协调发挥好相关法律规范的作用等一系列机制对移动互联网金融行业进行有效监管和保障。

关键词：移动互联网金融；风险；法律规制；监管调控；刑法保障

防范移动互联网金融风险应坚持两个原则，其一是不能触碰非法吸收公众存款和非法集资的法律底线；其二是抱有“多方共赢、合作共享”的精神。移动互联网金融风险具有复杂性和宽泛性，进一步体现在市场准入与退出、监管机构和责任分配、消费者权利保护、网络系统安全以及洗钱犯罪等方面。综上，须有相应法律规制以制定和完善相关政策举措和防范机制：

一、完善移动互联网金融风险监管的法律法规

金融业监管的严格性与移动互联网金融监管的自由性存在显性冲突①。当前我国移动互联网金融监管的格局仍不清晰，倾向于“混业经营”的移动互联网金融，并不适合现在“分业监管”的格局。因此有必要重新梳理移动互联网金融业态下企业的业务经营范围，进一步明确移动互联网金融领域的监管主体及其职能划分。首先需要明确监督各类移动互联网金融的政府部门，初步科学规划和协调监督主体的职能划分缺一不可；其次，需要制定金融行业内部风险管控方案，提高企业风险防范内部风险控制意识和行业自律组织能力；继而在移动互联网金融企业协定中添加行业协会对移动互联网金融企业内部监管；最后，网络技术监督部门应当建立网络金融技术的日常监控标准，定期检查网络金融企业硬件设施和软件程序②。

二、完善移动互联网金融业务的法律法规

首先，网络银行要在立法上建立客户确认机制，完善合同制约、保障以及争端解决机制；其次，需要对移动互联网证券业务的主要事务给予关注，包括交易结果确认、信息披露和贸易对接问题；三是标准化移动支付主体身份，服务提供商要建立完善的支付标准和信用体系③；第四，借鉴吸收西方国家的相关实践，通过立法保护个人数据。

三、完善金融行业消费者权益保护的法律法规

现行《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理办法》等法律均不涉及金融消费者保护的内容。网络本身具有虚拟性的特征，不透明的交易使得社会信任度降低④。构建和提升社会信任在移动互联网金融领域需要保障金融消费者的权利。首先，应当有针对性地制定系统性金融消费者权益保护法规，对交易流程中的安全性给予最基本的保障，例如金融交易及风险分担、个人信息泄露追查责任等⑤；其次，设立专门保障金融消费者权益的部门并考虑纳入消费者协会或者工商行政管理部门；最后也应当加强对金融消费者含义和权利的宣传。

四、完善移动互联网交易安全以及打击洗钱犯罪的法律法规

移动互联网交易的安全性至关重要，而我国目前刑法分则明文规定的金融犯罪却屈指可数。首先必须细分金融犯罪，防止漏网之鱼；其次，要加大对金融犯罪的惩处力度，防止职业金融犯的产生；最后，在配套行政法规出台前，可以对现有的刑法罪名内容进行更新，同时保持适当的谦抑性。既然非法集资的频繁密集增加是现在我国金融体系下的必然结果，那么将正当的集资行为作为违法犯罪行为处理，一刀切地去限制所有集资行为，就无法满足我国经济持续健康发展所产生的合理资金需求，也无法为民间融资合法化预留空间，更不符合保护投资者利益的公共政策⑥。

法律应当肯定金融创新，尊重移动互联网金融的合理性。一方面，坚持法律调整社会关系的补充性特征，尽量让市场进行自我调控，必要时引入法律进行适当的监管控制；另一方面，对于确因移动互联网金融而引发的违法犯罪现象，刑法必须及时介入，发挥其应有的对金融秩序和社会稳定的保障职能。

[注释]

①李真，互联网金融：内生性风险与法律监管逻辑.海南金融，2014(4)：76-81.

②侯晓明.移动互联网金融服务发展趋势及商业银行应对策略[J].金融发展评论，2013(11).

③郭陈阳，朱燕军，何素平.移动互联网金融犯罪浅析[J].信息网络安全，2014(09).

④谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

⑤颜伟荣，郝博策，李涓.初探中国网络金融风险监管模式的构建[J].经济研究导刊，2013(6).

⑥任祥玉.简述互联网金融风险的法律规制[J].重庆科技学院学报(社会科学版)，2014(4).

[参考文献]

[1]李真.互联网金融：内生性风险与法律监管逻辑[J].海南金融，2014(4).

[2]侯晓明.移动互联网金融服务发展趋势及商业银行应对策略[J].金融发展评论，2013(11).

[3]郭陈阳，朱燕军，何素平.移动互联网金融犯罪浅析[J].信息网络安全，2014(09).