消费金融公司发展难题及应对策略研究

张昱 中国银行浙江省分行

消费金融公司发展难题及应对策略研究

张昱 中国银行浙江省分行

在中国经济市场中，消费金融公司逐渐占有一定的地位，属于新型金融机构。消费金融公司的产生，在提高国内需求、加快社会经济等方面具有显著的作用与意义。但是，在实际的消费金融公司调查研究过程中，发现其在经营发展过程中存在着巨大的难题，对消费金融公司的发展造成严重阻碍。基于此，笔者结合自身多年关于金融公司的研究经验，对现阶段的消费金融公司进行详细分析，并根据其发展中存在的难题提出相应的应对策略，以此保障国民经济的快速进步。

消费金融公司 发展难题 应对策略

在金融危机爆发后，全球经济逐渐开始走向转型与改革的道路，但是，欧盟地区的主权债务问题仍无法得到有效解决。另外，新兴市场对欧美经济市场的冲击，使得欧盟与英美等国经济的发展呈现缓慢趋势。在此过程中，中国经济的发展也受到一定的影响，因此，实现经济市场体制的改革是目前刻不容缓的责任，利用消费渠道扩增与增加内需的方式，实现国内经济的快速进步。例如：消费金融公司的产生，通过向消费者引入消费贷款的方式，使其具有长远性发展的潜力。

一、对消费金融公司的分析

（一）北京银行消费金融公司

北京银行消费金融公司属于北京银行旗下全资子公司，其注册资金在3亿元人民币，2010年3月初在北京正式营业，是当时国内首家消费金融公司。北京银行消费金融公司主要的服务项目为：个人耐用消费品贷款、一般用途贷款；特色服务产品为：助业贷和应急贷两种。在营业的初期，该公司的经营范围以消费品贷款为主，随着时间的推移与公司的发展，其经营范围逐渐向教育和装修、婚庆以及旅游等多种渠道扩张。另外，在北京银行消费金融公司个人耐用消费品贷款中，具有服务多元化和审批流程快、简便等多项优势，通过无抵押贷款的方式，满足不同消费者对金融产品的需求。但是，在贷款审批流程中，消费者需提供本人的身份证、工作证明和收入证明等资料，贷款办理时间一般在一个小时之内。

（二）中国银行消费金融公司

中国银行消费金融公司在注册资金引进方式中与北京银行消费金融公司有着较大的差距，其不仅吸收中国银行注册的项目资金，同时在利用金融渠道，向社会群众征集注册资金，至此，该公司总注册资金在5亿元人民币。即中国银行消费金融公司的股权人为中国银行、百联集团与上海陆家嘴公司，注册资金的比例为51:30:10。除此之外，在经营模式上两家消费金融公司也存在着不同点：首先，中国银行消费金融公司利用发卡的方式，吸引消费者的加入，北京银行消费金融公司则坚守自身经营的原则：“不发卡”；中国银行消费金融公司在发卡政策上，采用与信用卡相同的标准与额度，只需在POS机终端上即可完成刷卡消费工作。其次，中国银行消费金融公司在信贷产品年利率扣取中略低于北京银行消费金融公司，且北京银行消费金融公司在金融产品消费贷款中，会收取4.9%的手续费，进而与中国银行消费金融公司的“只收利息，不收手续费”原则存在差距。

二、现阶段，消费金融公司发展遇到的难题

（一）市场需求掌握力度不足

在中国快速发展下，消费金融公司属于新型消费机构，人们更是缺少对消费金融公司的认识。而消费金融公司在对经营模式、金融业务进行深入研究后发现，因自身业务种类比较匮乏，加之高利率的存在也会降低消费者对金融产品的需求量，所以，很难符合消费者实际需求。我国消费者在消费过程中，由于自身对消费观念等处于谨慎状态，并且社会保障结构有待改善，促使人们风险意识不断提高，从而增加居民自身储蓄。

（二）存在较大的经营风险

消费金融公司发展过程中，由于自身具有手续简单、审批时间较少等特点，所以，公司可以吸取许多消费者进行产品的消费，与此同时，公司自身存在较强的信用风险，而我国信用环境又比较恶劣，促使公司坏账率不断增加，最终导致公司经营风险不断提高

（三）利率较高

按照我国《消费金融公司试点管理办法》发现，贷款利率具有流动的特点，根据借款人实际信用情况，对风险进行定价，结合国家利率标准其最高可达到4倍，所以，借款人的借款成本也得到明显提高，加大了消费金融公司发展的难度，进而影响消费金融公司发挥自身价值。

（四）未重视到监管工作的重要性

在我国消费金融公司一直处于起步阶段，因此，国家监管部门想要对金融机构进行有效监管，还存在许多困难，例如：市场准入以及产品定价，风险监控与业务范围等。

三、提高消费金融公司经营能力应采取的策略

（一）拓宽消费金融产品的渠道

关于消费金融公司的贷款发放方式主要为两种，一种是渠道销售，即利用与大型商家的合作，促进消费者产品需求度的上升，最终实现消费贷款由消费金融公司向商家之间的转换。这种贷款发放的模式，具有“即申即用”的特点，消费者仅需利用身份证件与收入证明等方式，即可应用于该种消费金融公司所提供的特色化服务。另一种是“直营”模式，即消费者直接从消费金融公司的角度，申请个人形式上的消费贷款。例如：在医疗支付方面对消费贷款的运用，不仅能够有效解决病患医疗费用支付难的问题，还能为医疗保险的存在提供便利条件。在发达国家这种医疗贷款的运用，能够帮助有困难的颈环降低医疗支出。现阶段，北京银行消费金融公司在医疗贷款方面也为消费者提供无抵押、无担保的贷款，通过国家政府政策与资金上的支持，实现医疗贷款的公益性优势。在此过程中，消费金融公司需和医院建立合作关系，将费用固定等手术或疾病救治工作纳入医疗贷款的范畴；增加与社保部门的沟通，向其病患提供医保以外的贷款救助资金；适当降低贷款额度，保障贷款信用风险在合理的范围内。总而言之，对于消费金融公司而言，应不断地扩宽自身消费金融产品的经营范围，才是实现长远发展的关键步骤。

（二）提升自身的行业竞争能力

和其他金融机构比较而言，消费金融公司自身具有优势的同时还存在一定劣势，其中最大劣势为融资成本要比其他机构高出很多，优势则是为了满足消费者的个性化需求，在消费服务上体现专业化的全能化服务。因此，我国消费金融公司需要充分发挥自身优势，做到扬长避短，进而在竞争市场占据重要地位。为了确保公司提供业务具备较强的服务工作，公司需要在技术和人员等方面进行加强，建立相应的服务机制，重点突出公司自身服务特点，主要表现为：每项金额达到最小化，其贷款额度需与个人收入五倍所持平；减少审批需要花费的时间，普通贷款审批应在两个工作日内，并且保证贷款期限具有一定的灵活性。消费金融公司也可以借助电视和短信等媒介，创建更多合理的金融服务。

（三）增加高效率消费金融产品的运用

在消费金融公司中，业务项目需要具有一定的创新精神，同时也是一个公司赖以生存的重点条件。而公司在对市场进行深入分析下，对自身金融产品进行重点优化，从而满足消费者的个性化需求，例如：对于学校教师而言，需要设计具体的产品，并在优惠利率方面进行针对性的设计；针对开办企业的人群，可以设计应急之类的金融产品等。消费金融公司在金融产品上进行不断创新，才能更好满足消费者实际需求。

（四）对电子商务平台的运用

随着电子信息技术的发展，其产生的电子商务平台，能够利用网络化的渠道，实现商家、消费者以及金融机构之间的相互沟通，在网络运行安全的条件下，完成电子支付工作。在此过程中，金融机构的价值为“桥梁”，属于交易中介，用以满足消费者与商家对安全、信誉等多项条件的需求。例如：支付宝的产生，通过与银行建立的合作关系，满足消费者对资金使用的需求。

四、结束语

总结上文，根据相关经济水平调查数据结果的显示，我国是世界上排行第二的经济体，因此，为了有效地提升全国的经济水平，实现可持续发展的战略目标，需从经济发展格局的角度出发，抛弃原有经济发展战略思想，通过对国民消费形式和社会运行体制的双重变化，为国内消费金融信贷行业的发展提供有利条件。在本文中提出的消费金融公司，是在满足消费者需求的前提下，对经济市场进行准确定位，才得以快速发展，且在未来的某段时间内，关于消费金融公司的发展前景极为可观。

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