为“三农”发展系上“保险带”——南昌市政策性农业保险发展现状、问题及对策研究

◇文/黄茜苏（青云谱区质监分局） 杨闲冬（南昌市农业局）

为“三农”发展系上“保险带”
——南昌市政策性农业保险发展现状、问题及对策研究

◇文/黄茜苏（青云谱区质监分局） 杨闲冬（南昌市农业局）

南昌市从2007年开始实施的能繁母猪、奶牛政策性保险试点，经过7年多的发展，目前已连续5年被南昌市政府列入民生工程项目。农业政策性保险在保障农业生产，帮助农民灾后迅速恢复生产、生活等方面起到了积极作用，但农业政策性保险在发展的过程中也暴露出诸多矛盾和困难亟待解决。

南昌市从2007年开始实施政策性保险试点，经过7年多的发展逐渐步入了新的阶段，在保障农业生产，帮助农民灾后迅速恢复生产、生活等方面起到了积极作用，为农民和农村经济发展撑起了“保护伞”，得到了广大农户的肯定。

发展现状

近年来，中央和省委、省政府出台了一系列政策支持政策性农业保险发展，特别是2012年10月国务院公布《农业保险条例》以来，全市政策性农业保险经历了从无到有、由小到大、由弱到强的发展历程，保费规模实现“三级跳”。目前南昌市政策性农业保险呈现出以下六大发展特点：

服务体系逐步健全。市人保财险公司在承办政策性农业保险业务过程中，以市、县、乡三级服务网络为支撑，以乡镇农业保险服务站为平台，以乡村协保员队伍为依托，积极探索建立农村基层服务体系，稳步推进政策性农业保险的发展。截至2014年底，全市共建立乡镇农业保险营销服务部12个（预计2015年再增建4-6个）、服务站66个，聘请村级协保员874名，其中南昌县、进贤县、新建县基本实现保险服务网点全覆盖，进一步提升了农村保险服务。

运行模式日趋完善。市人保财险公司成立了三农保险部专门承办政策性农业保险，政府宣传发动，财政给予参保农民保费补贴，保险经办机构开展保险业务，农业、气象等部门给予支持，基层农技、农经等部门参与农业保险的承保、查勘、定损、理赔等环节工作，加强协调与联动，合力推进政策性农业保险的实施。

开办险种稳步增加。按照“先行起步，逐步完善，全面推广”的思路，选择政府和群众积极性较高，并具备试点条件和工作基础的县区和领域，先行试点，以点带面，逐步推进，目前该市已经实施了水稻、油菜、能繁母猪、奶牛、育肥猪、林木、农房等7个险种，保险对象为全市所有农户。

承保范围逐年扩大。近年来，南昌市农业生产承保范围逐年扩大，2014年政策性农业保险保费收入达到7421万元，在全省政策性农业保险中占比为9.91%，在全市保险业务总量中占比为6%，比2011年增加4018万元，增幅118.07%，比2007年试点增加6889万元，翻了10余倍。

县区推进逐步加强。近两年各县区政策性农业保险推进在不断深入，政府补贴力度在逐步加强。特别是原来未被列入水稻保险条款的“寒露风”和病虫害现已列为保险责任范围，较好地为粮食生产安全提供了风险保障。

保障水平普遍较低。当前政策性农业保险坚持“低保障、广覆盖”的原则，保险金额按照不同农作物投入的平均生产成本确定，以保障农民灾后恢复生产为出发点，因此保障水平普遍较低。

存在问题

部分农民认识不够到位，参保积极性不高。一是农业生产仍以单户小规模经营为主，习惯于传统的政府救灾方式，对农业保险认识不深，意识不到保险是防范和转嫁农业风险、维护自身利益的有效途径。二是农民群众对灾害发生存在侥幸心理，认为交了钱如果没有灾害，反而增加不必要的支出，并对灾后保险公司能否及时、合理、公平赔付持怀疑态度。三是基层组织宣传发动不到位，有些县区、乡镇、村对这项工作还没有引起足够的重视，政策宣传、动员力度不够，导致农户对政策性农业保险了解不深入，影响了参保积极性。

部分保险政策不够完善，保障效果未完全体现。保险公司对农业保险险种控制严格，保险条款不尽合理，操作过于复杂，赔付标准偏低，保险责任与农民需求有一定差距，使农业保险没有发挥应有的保障作用，农民的参保积极性大打折扣。

基层保险体系不够健全，收费理赔有难度。一是保险经办机构基层服务网络和队伍建设与农业保险发展的形势不相适应，难以全面履行承办主体的职责。二是政策性农业保险业务季节性较强，保险实施时间较短，收缴保费难。三是专业技术人才少，勘察鉴定难。四是保险基础数据收集困难，从而影响勘查、定损、理赔工作及时顺利开展。五是农村土地流转手续还不是十分规范、健全，大量拥有土地的农民外出打工难以联系，造成承保难、理赔难。

对策思考

开展政策性农业保险是增强农业、农村、农民抵御自然灾害风险和提高灾后恢复生产能力的有效途径，有利于农民转嫁风险，是事关农业农村经济全局和广大群众切身利益的一件大事。应重点在以下几个方面着手改善，抓好落实。

加快推广政策性农业保险。政策性农业保险正处于起步阶段，部分种类险种参保面还不够宽。因此，建议市政府将推进政策性农业保险工作纳入重要工作日程，明确相关主管部门的责任和义务，规范承保机构和乡（镇）、村代理机构的操作流程，严格明确各环节的办结时限，切实采取有力措施全面推进政策性农业保险在全市的实施。

适当增大财政补贴比例。建议市政府在财力允许范围内，适当承担一定比例（建议承担10%-15%），切实减轻投保农户负担。

调整完善保险条款。一是争取更多的政策支持，加强农险产品的开发创新，争取制定区域性农业政策性保险产品，逐步满足农民的需要。二是适当提高保险赔付标准。政策制定机关在制定政策时，要根据实际情况，适当调整赔付标准，以解决保障标准过低、承保面过窄的问题，提高农户参保的积极性。三是建议适当调低农民保费承担比例，在增加保险赔付标准的同时不增加农民个人保费承担比例。

理顺农业保险工作体制。一是保险公司要进一步完善县、乡、村三级工作网络，建立联动机制，明确责任分工，完善统计体系，共享数据资源。二是在推进政策性农业保险过程中，各级农业和财政部门、乡镇政府、保险服务站等相关部门承担了大量的工作，建议保险公司或政府要落实必要的工作经费和办公设备。三是充分发挥农技服务网络作用，发挥基层农技队伍渗透到农村的网络优势和技术优势，协助开展保险办理、理赔定损和防灾防损等工作。四是提高从业人员素质。

提高农业保险重视程度。一是市里成立农业保险工作领导小组，强化组织协调作用。二是将各县区农业保险工作纳入对地方政府的绩效考核，增强约束性。三是对一些财政有困难的县区，市政府给予一定的经费扶持，让全市农民均享有公平的国家惠农政策。