在互联网+时代浅谈银行系电商

周加喜

（天津滨海农村商业银行股份有限公司，天津 300000）

近日，中国农业银行在武汉正式发布三农电商平台“E农管家”，E农管家将农户、农产品生产商和销售商融合起来，实现三农电商线上线下便捷支付多元化，最终，构建集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。欣闻此消息，为之而鼓舞，期待她发展得更好，为银行系电商树立楷模！

数字100高级分析师薛强认为，在互联网技术的推动下，近年来互联网、金融业、和电子商务之间的划界日渐模糊，行业融合进一步深化，已经形成电子金融蓝海，市场前景巨大。

然而纵观过去几年银行系的电商平台，多少有些不太理想的情况。中信银行股份有限公司信贷管理部副总经理王鹏虎曾撰文《商业银行电商金融发展模式探讨》中提及：银行自建电商平台即银行基于B2C或B2B电子商务平台，为客户提供线上交易、支付和融资的金融服务。近期很多银行都在打造自己的电商平台，如建设银行的“善融商城”、交通银行的“交博汇”、工商银行的“融e购”等。与上述电商平台采取银行部门为主体的运作模式不同，民生电商则是在银行股东层面成立专业的电商公司进行运作，未来还可能出现由银行成立控股子公司运作电商平台的模式。

对于银行是否应该做电商业内争议很大。支持的一方认为，银行具备做电子商务的能力，通过自建电商平台可以获取客户真实的交易数据，继而为客户提供在线支付和融资等增值服务，增加客户黏性。反对的一方则认为，银行开办电商业务不符合社会化分工原则，没有相关的法律支持，并且银行电商盈利模式不清晰。银行自建电商平台是否可行只能留待实践来检验。而目前从几家银行的运作情况来看，其电商平台的客户数、交易量和客户活跃度情况并不理想。

这种不理想的情况，或许在2015年会有量的发展和质的飞跃……，年初两会上国务院总理李克强在《政府工作报告》中，已提出要制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。在互联网+的大时代背景下，银行系电商迎来了历史发展的新机遇。

目前，互职网及移动互联网已经渗透到我们生活的方方面面了，不论是个人，还是企业都将面临瞬息万变的互联网金融，而网上银行和银行系电商无疑也是互联网金融的重要组成部分。在大数据时代，银行系的电商平台通过综合深入地分析，可以为银行带来请多益处：

一是通过平台可以积累成千上万的客户群，而且能够掌握客户真实的交易背景。

二是能够准确掌握客户的上下游关联方合作的紧密程度，为供应链金融授信工作在筛选客户环节打下良好基础。

三是若为平方上的客户进行授信，可以通过分析其不同的经营模式，设计有针对性的不同种类的金融服务方案，包括适合客户的不同全融产品。

四是熟悉了客户的经营核式，进而可以大体分析出客户的利润增长点，及利润空间的大小，在银行利率趋于市场化的大趋势下，通过对客户利润空间的分析，可以为银行制定出差异化而且较为合理且客户普遍能接受的定价奠定基础。

五是利于风险的把控、缓释与转移。为了减少平台客户的用信风险，可以引入保险机制，如：众安在线保险公司该公司是在全国均不设任何分支机构的互联网保险企业，完全通过互联网的方式进行销售和理赔，因此可以为我们的平台客户提供小额贷款保证保险和消费信贷保证保险。更重要的是，通过平台部的用信，我们会非常准确地掌握其资金流向，从而，也加强了贷款风险的把控。

六是通过对众多已授信并有良好用信客户的分析，为商业银行资产证券化等金融衍生品的改计与运用，提供了数据支持，从而推动金融创新工作的发展。

七是通过对平台上个人客户的授信，也可促进消费金融的发展。

八是在国家捉倡万众创业，大众创新的时代背景下，将会诞生许多中小微企业，而这些客户多为轻资产公司，在传统模式下获得银行的授信较为困难，而通过银行系电商平台，银行可以准确了解并熟悉这些客户的情况，进而推动了银行中小微金融服务的主动性。

九是银行系电商台，不仅仅是类似阿里，京东模式，更主要不是要融入券商、保险、担保机构、基金、信托、投行等国内甚至国际上优势互补的金融机构，借助互联网互联互通的特点，真正体现出银行系电商平台的特点及优势。例如，可以为平台上的买方提供授信项目的免保证全或50%保证金的回内外信用证开证业务，当然，也可以开展银行承总或商业承兑业务，若卖方也为平台上的客户，银行还可以为其办理银承贴现，商承保押或保贴，以及国内（外）信用证议付等延伸业务。同时，与保险公司合作一同为平台客户提供运送货物路途上产品盗抢或损失的保险业务。

十是实现对原有客户的深度提升和挖潜。对于个人客户包括零售客户，不仅是对其货记卡实行消费积分奖励计划，而且也不对其借记卡的消费和结算实行该计划，提升其在银行系电商平台上的消费积极性；

同样，对于对公客户，也可以基于其过往的银行账户结算流水，给予一定的积分奖励，引导其利用其积分参与电商平台的积极性。

当然，这种积分奖励是双向的，即线下结算可获积分奖励，该积分可直接在银行系电商平台抵现消费，反过来，客户在电商平台的结算也同样可获得积分，业该积分也可直接兑换成现金。

十一是增加银行的中间业务收入，即银行系电商或将成为中小银行利润增长的助推器。如通过对平台上同业数据的挖掘或异业数据的方析，形成行业分析报告，可有偿提供给利益相关者，促进行业整合优势互补，进而使经济资源得到有效配置，对银行而言，也可以创造财务顾问费或咨询费的中向业务收入。同时在平台上还可以提供P2P或P2C甚至C2C的网贷专区，通过自身对平台客户的评定和建议，进行撮合达到多方共赢的局面，进而提高了银行利润增长点。

十二是提高大数据时代，行的数据驱动业务，促进发展的竞争力。银行系电商包含了许多客户的基础信息、交易信息，甚至财务信息等许许多多的客户的数据，通过对这些数据的初步了解到深入分析，从而提高银行更精细化管理能力，并为个性化的营销活动和产品设计奠定了基础，更重要的是通过洞查关联空间和时间的网络数据，挖掘历史情况，甄选优质客户，预测未来发辰趋势，提高了对风险的早期控制能力和水平，从而增强了银行的市场竞争力。

可喜的是，“E农管家”率先在湖北推广，从上线至今，已进驻县域大型批发商800余户，实现了全省69个县域全覆盖，推广下游农家店2万余户，交易流量加速增长。而且，近日，中国工商银行向全国正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”，主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。

我们说，创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。在瞬息万变的网络时代，银行系电商唯有通过创新将互联网加金融有机给起来，传统商业银行才会获得未来发展的主动权。