民间标会利益在上，陷阱在下

本刊记者 林梅琴

想在一个月的时间里，不用担保、不用抵押、甚至不用打欠条，就借到一万元、十万元，甚至是一百万元吗？这不是做梦，更不是夸海口。在福建（特别是闽东一带），有一种特殊的借钱方式，历史悠久，流传广泛，几乎家喻户晓。

相信很多人已经猜到了答案——标会。它靠金钱做诱饵，以信任为纽带，让熟悉或不熟悉的人聚在一起，互帮互助，短期内解决燃眉之急，利息量力而定，还可以分期还款。

这不就是天上掉馅饼吗？别忘了，大利益的背后，往往伴随着更大的风险。你若是想靠标会发家致富，到头来往往便是万劫不复。

人有多大胆，钱有多大份

福安是闽东的一个三线小城市，听上去名不见经传，却是标会现象泛滥的头号典型。在这里，虽然没有达到家家户户都标会的程度，不过随便拉出一个人来，他的亲朋好友、街坊邻居里，就一定有个参加过标会的人。

标会，又称抬会、打会、跟会等。这里所说的“会”，指的是民间融资的一种方式。

羊年春节期间，记者在福安街头随机采访了20个人，除了两个年纪较小的中小学生外，其他人都表示听过或接触过标会。在他们眼里，这是件再正常不过的事。

“家里碰上红白喜事，资金周转不灵是常有的，标会就是为了防这时候。”今年48岁的福安人王女士告诉记者，她虽然没有当过会头，却也大大小小标了好几场会。30多年前她的嫁妆缝纫机，还是用标会的钱买来的呢。

会头，即标会的发起人、组织者；其余参会人员，和会头相对，称为会脚。

王女士的女儿去年刚大学毕业，目前在福州工作，平时没事就喜欢逛街乱花钱。今年过年期间，王女士就和女儿提议了：“以后每个月交一千块来，我帮你做一场会，一个月赚个两三百的，以后留给你当嫁妆。”

无独有偶，王女士女儿的同事张小姐，来自泉州，也听妈妈说过类似的话。据张小姐介绍，闽南一带民间标会虽然没有闽东这么普遍，不过这几年来，也是风生水起，成了“新兴产业”。

标会为什么会受到这么多人的追捧呢？这就不得不先了解一下它的运作模式了。

福安人雷女士曾是一名小学语文老师，十年前做过几场会的会头。按照她的描述，标会倒真有点学问在里头，可以算是民间智慧的一个缩影。

标会可不是儿戏，每场会举行时，都有一份会帖，里头详细记录了这场会的具体金额、开始时间、参会人员等信息。

当一场会开始的时候，会头把会脚们召集在一起，每人缴纳固定金额，从百元、千元到万元不等。这金额多少，是大家事先约定好的，各人量力而行，先给自己算一笔账，看每个月能不能拿出这份钱来，再决定参会与否。

会的规模有大有小。如果按金额来看，对于普通老百姓来说，万元会算是大的了。再加上个周期限定，有一个月的，半个月的，甚至一天的，会脚们筹钱的压力，随着周期的缩短而增加。

而一场会延续的时间，则和参会人数、周期有关。人越多，周期越长，战线就拉得越长。简单点说，就是一期一人得标，每人得标的机会只有一次，得过标的人称为“死会”，尚未得标者称为“活会”。等所有“活会”都变成“死会”，这场会就算结束了。

得标，即获得某期筹集的全部会款。

在福安，虽然没有达到家家户户都标会的程度，不过随便拉出一个人来，他的亲朋好友、街坊邻居里，就一定有个参加过标会的人。

那么具体是怎么运作的呢？

举个例子，比如记者参加了一场一个月一期、每期1000元、总共10人的标会，那么这场会的延续时间就是10个月，一期筹到的钱为10000元。按规则，第一个月必然是会头得标，他就拿到了除去自己交的1000元外的9000元，此后每个月交1000元即可。做会头的好处就是，既可以先得标，又可以不付利息。

到了第二个月，每人再交1000元，便又筹到了10000元。这时就可以由会脚们自由标会了。要是记者在纸条上写了100元，正好其他人写的金额都比100元小，那就算记者得标了。

9000元就这么轻轻松松落入记者的口袋了？先别想得太美。之后的8个月里，记者每月除了要交1000元外，还得额外多交100元，当做借钱的利息（得标时在纸条上写多少，利息便是多少），直到整场会结束。

这利息是由之后各个月的得标者获得。第三个月，得标者除了拿到9000元，还将拿到记者付的100元利息；第四个月，记者和第三个月得标者就都要向当月的得标者付利息……以此类推，越晚得标，就能拿到越多人的利息，同时给越少的人付出利息。（注：标会因地而异，不一样的地方，规则也略有不同。上文这种，被称为外标会；在有些地方，得标的会脚只能拿到扣掉利息的钱，不过之后他就不用再付利息了，这叫内标会。总体算来，它们只是形式上稍有不同，总金额还是一样。）

看到这里，读者们应该明白了，最后一个耐得住寂寞的人，将成为大赢家，不仅不付利息得到9000元，还可以拿到之前8个人付的利息。

估计有人要问了，照这么说，大家不都抢着当那最后一个吗？这是不当家不知道钱的重要性，参加标会，通常就是为了应急。据雷女士介绍，标会的时候，可是经常出现好几个人急着用钱，而把利息抬得很高的情况。

当然，凡事也有万一，为了避免无人标会的情况出现，在写会帖前，可是早早地就抽签决定了无人自愿标会时，强制标会的人员顺序，并约定了最低利息。

标会在许多地方都有，不仅在福建、浙江、台湾盛行，就连日本等地也大量存在，规则却大同小异。那么，这样一套完整而详细的筹钱程序，又是从哪里来的呢？

说起来，标会的历史可远了去了。

据说东汉末年，隐士庞德公发明了标会，不过具体是怎么创立的，却找不到史料可以考证。另一种说法，称标会源于晋代的竹林七贤，当时江苏、安徽等地曾风靡过“七贤会”，也不知是后人附会，还是确有其事，传着传着，就把标会和竹林七贤联系在了一起。此外，据敦煌发现的古代文书记载，标会可能是唐宋时期随佛教从印度传过来的。还有个说法，认为标会起源于福州民间，后来传到了温州等地。

远的就不说了，说点近的。20世纪上半叶，中国正赶上内忧外患，许多民营小企业面临资金短缺问题，从银行里贷款不大容易，只好走民间集资的路子，标会盛极一时。新中国成立以后，标会又风行了一段时间，直到“文化大革命”时期才算消停了。

多米诺骨牌，一损俱损

近年来，标会之风又渐渐抬头。你是不是也眼红心热了，想去参加一场标会赚点小钱、借点大钱？不过，记者劝你别急着把钱丢出去。“好戏”在后头呢，且耐心往下看。

2004年5月16日，一位名叫李住的普通家庭妇女，来到了福安市公安局，要求投案自首。她的这一举动，像推倒了多米诺骨牌一样，迅速引发了一系列可怕的后果。

不久后，震惊全国的“福安2004·6倒会案”发生，涉案总金额高达25亿元，实际投入资金约4.5亿元，共涉及27883人，其中会头225人。当时只有65万人口的小城福安，80%的家庭被卷入了这多米诺骨牌效应中。因为追讨债务，暴力事件频起，许多人堵在市政府门口“讨公道”，一些借钱参加标会的人，卖房卖车，会头则东躲西藏，四处避风头。

倒会，某个会脚得标后不再缴交会款，会头无力填补亏空。

在这场大风暴的背后，有着更让人震惊的内幕，而李住，不过是这必然中的一个偶然。

案发前，李住的手底下有大大小小十几场会，涉及上百人。就在李住自首的当天上午，她还向一位会脚薛大姐许诺：“不差这一天，明天就给你钱，你拿麻袋来装吧，到时汽车、房子你想买什么随便买！”

其实这时候，因为会脚携款潜逃，李住的十几场会累计亏空已近千万元。按规定，这些钱都得由她补上。为了把会维持下去，让钱来得更快，她缩短了周期。“改成了做日会。她想这样子维持，但是最终还是维持不下去。”李住的邻居说。

2004年5月中旬，在一场每日开标的会上，得标会脚拿走200万元会款跑路后，李住再也无力填补亏空。

“以前没想过自首，从来没想过自首，突然之间作出决定的。”在看守所里，李住心情复杂。其实比起在外面等着别人上门讨债，坐牢的滋味还算好受多了。

“最高的时候，1万元的会利息标到7000元，太恐怖了。”薛大姐吃倒会的亏可不只李住这一次，“第一次经历倒会，是在1992年，自己损失了好几万元不说，还和亲妹妹一刀两断，到现在都互不往来。”

薛大姐口中的那次1992年的倒会，规模不算大，几个会头跑路后，避过风头就回来了，其中一些人，甚至又做回了标会的“老本行”。

不只是福安。

福鼎市毗邻福安，从2011年8月以来，当地一个小镇陆续发生多起倒会事件，并迅速波及周边乡镇，涉及6000多人，资金规模达1.9亿元。其中一名参会人员欠了数百万元，被逼债逼得没有办法，只好跳楼自杀。更可怕的是，一些愤怒的追债人，还把死者的尸体抬到了镇上，引起民众围观，影响十分恶劣。和这些比起来，会头家被砸都算是小事了。

2011年4月19日，经营美容美发店的南靖人林某通过标会，非法吸收公众存款1000多万元后，用于个人挥霍，之后无力偿还，便索性携款潜逃，造成会脚们直接经济损失169万元，当时光报警的就有49人。

石狮市祥芝镇，林娥、陈淑芬和邱秀勉这三位目不识丁的无业农村妇女，做了十几二十年的会头，到最后分别倒了成千上百万元的会。

类似的例子不胜枚举。

标会一旦出了问题，对一些原本就不富裕的家庭来说，无异于雪上加霜。而这种民间融资的方式，不受法律保护，政府能做的，也只有让群众通过内部清算，协商解决。但是很多人都抱着“你不还我，我也不还他”的心理，参会人员通常只能自吞苦果。

“资金链断了，就存在一个清偿的问题。很多人都是三角债，甚至多角债，如果资金少，可以先垫付，但有些多达上百万元，肯定垫付不了。”参加过民间标会的海产养殖户陈常伍说。

那么，老百姓辛辛苦苦赚的钱，到底被标到哪里去了呢？

早该知道泡沫，一触就破

在金融领域，有个专门的名词叫“庞氏骗局”，用咱们老百姓的话解释，就是“空手套白狼”“拆了东墙补西墙”。

1919年，有个意大利裔的投机商查尔斯·庞兹在美国制造了一个骗局，许诺可以在三个月里得到40%的利润，在七个月时间里就吸引了3万名投资者。其实，查尔斯·庞兹就是把新投资者的钱作为盈利付给最初的投资者，以此类推，将雪球越滚越大。

标会这种民间借贷形式，一开始和“庞氏骗局”并没有太大的关联。可惜总有那么些人，受不了利益的诱惑，有着永远无法满足的欲望。他们走的路，和查尔斯·庞兹殊途同归。

标会一开始，以解决燃眉之急为目的。只是很多人被欲望冲昏了头脑，想赚更多的钱，于是筹钱、借钱，从千元会做到万元会、十万元会；从月会做到周会、日会；从二十人会做到五十人会、上百人会。

会脚们做会的钱有的是多年省吃俭用积攒的，有的是做小本买卖辛苦赚来的，有的是东挪西借凑来的，还有的是退休养老金。很快，一些会脚缴交会款变得吃力起来，当他们没能力支持了，问题也就随之出现了。

比起另一种形式来，这还算小巫见大巫。

标会发展到后来，便出现了贪心的会脚把标来的钱，投入到更大的会里，这叫“以会养会”“会套会”。

打个比方，记者拿100元入了个10人组成的月会，第二个月用10元利息就标到了900元，那么接下来的8个月每月要付110元，这场会共付980元。表面上看，记者亏了80元，不过记者可以拿标到的900元入个更大的10人900元会。如果以100元利息中了标，这回到手的钱就是8100元，除去养活百元会的980元，还余7120元。但是，为了支付后面8个月每月要付的1000元，记者就只能把会越做越大，才能填补漏洞；而漏洞越来越大，钱就越标越多……

到后来，为了吸引新的会脚，某些人一标到钱就花天酒地、挥霍无度，给其他人制造发了大财的假象，而会头则说，他们标来的钱是用来投资房地产、按摩店、工厂。

据某银行工作人员张大山介绍，2004年春节前后，福安的各大商业银行储蓄额急剧下降，“你早上到银行取钱都没有，下午去，拿出来的都是零票，大家非常担心”。

然而即便意识到了风险，却没有几个人能收手。“诱惑实在太大了，总抱有一丝侥幸，觉得应该不会轮到我吧。”薛大姐说，“虽然政府都说这个事情是违法的，可是祸没到自己身上，就觉得没什么，反正大家都这么干。”

更可怕的事还在后面。

赌场，这是个“钱能生钱”的地方，也是个让你“一夜回到解放前”的销金魔窟。有些人正是利用了标会能够快速筹钱的便利，将标来的钱投入赌场，要么放高利贷，要么参赌。

“有时候几十万甚至几百万，一大沓码在桌子上，一个晚上，说没就没了。”福安某知情人士郑先生说，赌博在民间一直都存在，虽然政府严厉打击，却一直无法根除。

到了2004年的2、3、4月，福安标会陷入疯狂局面，不仅参与的人多，钱投得多，周期也变得越来越短了。有钱的筹钱做，没钱的向别人借钱做。标到了钱，就开始乱花，住酒店、唱卡拉OK、吃大餐、买奢侈品。钱用得和流水一样，哗啦啦没了，哗啦啦又进来了。

“会脚们开出的利息越来越高，有时候6分利都不是问题。今天你拿1万元进去，明天就能拿回600元利息，这样的钱，谁不想赚啊？”王女士对11年前那几近失控的情形记忆犹新。

“全都是泡沫，只一刹的花火，你所有承诺，全部都太脆弱，而你的轮廓，怪我没有看破，才如此难过。”用时下流行歌曲《泡沫》里的这句歌词形容这场风波再合适不过。就和“庞氏骗局”一样，变相标会也有到头的一天。然而“早该知道泡沫，一触就破”，却还是有人自欺欺人地坚持着，等到没法支撑了，多米诺骨牌效应便快速发生了。

“福安2004·6倒会案”发生后，许多会头、会脚趁火打劫，带着标来的钱跑了，祸害了更多的人。而一些办到中途、还在正常运作的会，会脚们人心惶惶，都急着要把自己的钱要回来。一片混乱之中，该倒的会，倒了，原本可能不会倒的会，也倒了。

值得玩味的是，当时很多人觉得，福安标会之所以一夜之间倒下，都是因为李住的自首，“要是她撑住了，估计就不会弄成这样”。

参加标会的人，以家庭妇女为主，她们多数文化水平偏低，缺乏基本的金融知识，对标会的了解仅浮于表面，又受不了利益的诱惑。于是，这里的标会倒下了，那里的又兴起了，今天大家说不标了，明天会头一鼓动，又投钱进去了。

到了2004年的2、3、4月，福安标会陷入疯狂局面，有钱的筹钱做，没钱的向别人借钱做。标到了钱，就开始乱花，钱用得和流水一样，哗啦啦没了，哗啦啦又进来了。

错错相连何时了

对比众多倒会案，我们会发现一个基本的规律。标会刚开始盛行的时候，以民间小额融资为主，发展到后来，参会人员往往越来越多，融资金额越来越大，利息也越标越高，不再是为了单纯的互助，性质逐渐演变成高利贷。有些标会实际上就是非法集资，行为人已构成犯罪。只不过，民间对这种现象早已经习以为常、见怪不怪。

据了解，目前对于民间标会案件中违法犯罪分子的处理，主要依据我国刑法第176条的非法吸收公众存款罪的具体款项来论处。根据以往的案例，这些人的量刑基本在三年以内，一些数额巨大的，最多也只判上十年。处罚不够严厉，也让不法分子更加有恃无恐。

这些人利用老百姓防范意识低、容易取信他人的弱点，大肆骗取钱财。他们先是装出一副“有钱阔气，说话算话，生意又做得很大”的样子，从亲朋好友下手，再通过他们发展下家，建立庞大的标会网。没钱了，就拼命标会，等到不行了，要么卷款跑路，再不然，也就坐几年牢罢了。

这几年，因为倒会事件频起，福建很多县市纷纷设立清会办、治会办，专门处理标会纠纷。但由于民间标会资金关系复杂，许多人既是会头又是会脚，不仅多方借钱，甚至还有相互之间各自欠钱的情况，真是剪不断、理还乱，就算政府部门介入，这烂摊子也不好收拾。

有时候，还不只是钱的问题。很多人因为标会引起家庭不睦，钱没了，还得举家还债，甚至导致家破人亡、妻离子散。更有甚者，有些人通过暴力手段追讨债务，引发激烈矛盾，严重影响了社会风气。为了小利而埋下大祸的种子，实在不值。

其实，民间标会之所以屡禁不止，根源并不在法律监管上。

相信有过贷款经历的人都知道，在你准备贷款时，一大堆麻烦事便来了。我国银行目前主推房贷、车贷，而现金贷款业务，不仅推得少、利率高，程序还相当繁琐。不仅要满足十多项条件，还要以商品房作为抵押，并提供身份证、结婚证、营业执照等证件。就算这些都搞定了，等待审批也得花上好长一段时间。

在福建，特别是闽东沿海，养殖业、电机制造业发达。而这些人在创业初期，需要投入大笔资金，由于银行贷款比较麻烦，还不一定批得下来，他们往往就会选择民间标会这种方式，抱着侥幸心理，赌上一把。

“对要急用钱的人来说，标会比银行贷款容易，利息比高利贷低，对要让钱生钱的人来说，标会比把钱存在银行里利息高，所以我们那里标会的人很多。”宁德古田的张小姐说。

厦门大学金融系副主任陈善昂博士表示：“标会这种民间创造出的金融制度，如果放在中国农村和小城镇的特殊社会环境中，就会发现它有精巧和合理的一面。如果无视民间标会的存在基础，不对标会的问题进行深入分析，仅靠打压，根本起不到多大作用。”

中国人民银行行长周小川也说过：“民间融资的出现与整个经济环境有关，未来会更加注意民间融资信息上的优势，鼓励其补充实体经济。同时，近年来十分活跃的民间融资虽然不计算在央行的社会融资总规模数据内，但也希望民间融资对正规的金融部门业务起辅助作用。”

2012年3月，国务院发文，在民营经济发达的温州设立了金融综合改革试验区，从政府的角度规范和发展民间融资，倒会现象得到有效缓解。

据本刊记者调查，如今在福建的福州、泉州、漳州、厦门、宁德、南平等地，标会现象均有存在。我们不敢想象，下一场风暴是否已在酝酿。我们只能期待老百姓擦亮双眼，不要为了蝇头小利，掉进吃人陷阱。