我国小额贷款公司发展的现状、问题及对策研究

蔡函序

【摘要】随着我国经济的发展，传统的计划经济逐渐走向了市场经济，在市场经济的情况下，小额贷款公司逐渐找到了自身存在的位置，本文针对小额贷款公司目前的发展现状进行了详细的分析，针对小额贷款公司发展过程中存在的问题进行了针对性的介绍，随后针对这些问题进行了对策的分析，供相关的管理人员参考。

【关键词】小额 贷款 公司 现状 对策

一、前言

随着我国经济的发展，小额贷款公司得到了迅速的发展，但是在快速膨胀的阶段中，小额贷款公司也面临着较多的风险，本文首先分析了小额贷款公司主要面临的分析，随后这对如何避免这些风向的对策进行了详细的分析和探索，目的是提高小额贷款公司抗风险的能力，促进我国金融行业的可持续发展。

二、我国小额贷款公司面临的主要风险

（一）小额贷款公司信用风险分析

小额贷款公司在日常运营的过程中，主要的客户除了包括一些个体以外，还包括很多的中小额公司，因此在小额贷款公司业务运行的工程中，需要对客户的信用进行查询，目前依然存在贷款对象财务制度不规范，抵押担保评价上存在较大的困难。例如在信用风险评价上，很多小儿贷款公司都未纳入到中国人民银行信用征集系统上，很多小额贷款公司不能直接查询到客户历史信用，导致了信用考核的渠道较为狭窄，很多小额贷款公式在信息的查询方面完全处于弱势的一方面，这样无疑为贷款风险埋下了较大的隐患。在业务评价方面，很多小额贷款公司的对象在财务制度上较为不规范，导致了各种信息的透明程度较低，从而影响到了信贷人员对企业的盈利和风险的正确判断，在对抵押物的而评价过程中，同样也出现了类似的情况，基于如此，小额贷款公司会出现充分抵押现象的出现，因此导致了小额贷款公司贷款的信用风险出现增大的现象。

（二）小额贷款公司利率风险分析

目前我国针对小额贷款公司的贷款利率收到了严格的控制，针对我国相应的文件指出，对于小额贷款公司利率的上限和下限均作了严格的限定：贷款的基准利率不得低于市场上0.9倍的下限，而贷款的最高上限，则不能超过在基准利率的4倍，根据我国的调查发展，我国的很多小额贷款公司平均的利率基本维持在基准利率的3倍作用，因此如果短期内贷款利率未定，则贷款风险收到贷款时间的影响不大，而市场上贷款利率达到上限和下限的情况也经常发生。

（三）小额贷款公司操作风险分析

操作风险指的是在操作过程中，由于相应制度不完善或者是内部人员以及系统产生的风险。目前我国小额贷款公司操作风险主要体现在：相关业务人员的素质偏低以及操作过程中流程不规范。通过目前的调查研究发现，小额贷款公司一般是由多个股东共同组成的，因此在制定制度的过程中，还有诸多的制度不完善，股东多参与贷款业务在一定程度上对于公司的管理部门的权威性产生不利的影响，导致了我国小额贷款公司出现了不规范操作。

另外通过调查发展，小额贷款公司的员工大多是以学历在大专以下的人员为主，很多刚刚毕业的大学生就直接被推上了工作岗位，在没有专业的培训的请情况下，就直接的进行工作，存在“熟手带生手、边干边教、边干业务边培训”的工作方式，这种方式不管是对于公司来说还是对于员工本人来说，都存在较大的操作隐患。

（四）小额贷款公司法律风险分析

随着我国已经逐渐重视了商业性的小额贷款公司的管理，但是相关的法律以及法规制度依然不够完善，在这样的情况下，相关的法律法规缺乏对小额贷款公司的直接管理，导致了小额贷款公司身份目前尚不明确，在这样的前提下，小额贷款公司无疑面临着一定的法律风险。例如从贷款公司的业务上看，打款业务和商业银行的贷款存在较大的差异，因此《商业银行法》在此时不使用，而贷款业务本身又属于一种商业行为，但是和一般有限责任公司也存在一定的差异，因此《公司法》也不能完全的使用，这样导致了小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白组状态。

三、提升我国小额贷款公司发展的建议

（一）明确法律地位，减少发展障碍

针对小额贷款公司在我国运行多年的经验可以知道，小额贷款公司运行的情况和面临的风险而客观的存在，而我国没有将小额贷款公司直接在法律上进行明确是阻碍小额贷款公司发展的重要障碍，基于如此，我国需要尽快出台相应的法律法规，对小额贷款公司进行登记制度的确定，从而将小额贷款确定为“正规金融机构”，在监管的过程中，由专门的微型金融管理机构进行监管。

（二）提高从业人员素质水平

真多小额贷款公司的员工素质较低的问题，相关的管理人员可以从以下几个方面进行着手，首先，小额贷款公司需要定期的对员工组织培训，例如进技能培训的讲座，可以适当的请一些丰富经验的人员进行风险管理的讲座，其次针对员工可以进行业务竞赛的活动，这样能够提高员工的既能水平，有利于员工的长期发展。另外小额贷款公司在人力资源管理的过程中可以合理地进行薪酬管理，建立合理的奖励机制，对于激发员工的工作热情具有较大的帮助。

（三）规范贷款流程，建立严格的内部防控机制

针对小额贷款公司在贷款前没有进行充分的信用评估问题，相关的小额贷款公司需要建立严格的制度，避免出现感情用事，出现人情贷款。虽然小额贷款公司在贷款的过程中风险较大，但是在贷款的过程中也有自身的特点——地缘特性。例如涉农信贷，这些贷款存在一定的地域性，贷款对象一般为当地的经营场所和个人，存在较为明显的地域固着性和低流动性。因此针对小额贷款公司而言，在员工的引进方面可以适当的吸收当地的员工，设置合理的内部结构，使得贷款人员充分的利用社会资源，通过“明察暗访”等形式对于贷款机构进行充分的了解，最大限度的降低风险的出现。

四、结束语

综上所述，本文首先分析了我国小额贷款公司发展过程中面临的风险，针对小额贷款公司面临的风险随后提出了相应的解决措施，目的是提升我国小额贷款公司发展潜力，催你可持续发展。

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