基于SWOT的我国互联网金融发展探讨

刘兴虎

【摘要】互联网金融是一种全新的线上金融服务渠道。本文从我国互联网金融发展现状着手，借助SWOT模型剖析我国互联网金融发展的优势、劣势、机会和威胁，进而提出完善互联网金融发展的对策，认为政府、互联网金融企业、个人都应积极融入到互联网金融中，在相互促进中推动互联网金融的发展。

【关键词】互联网金融 SWOT 对策

互联网金融自2014年连续两次被写入政府工作报告，这标志其正式进入决策层视野，加入到中国经济金融发展序列，迅速成为激活金融行业的新动力和改变金融市场格局的新力量，为我国金融业的创新发展开辟了一条新的道路。

一、我国互联网金融发展概况

我国互联网金融发展概况可以用以下模式表示，如表1所示：

表1 我国互联网金融业态模式

截至到2014年年底，我国的互联网金融规模已经突破10万亿，第三方支付9.22万亿，P2P100亿，众筹100亿，网络小贷5000亿，基金销售6000亿，金融机构创新1000亿，财富管理100亿。P2P有1500家网贷平台，从业人员的数量达到39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人，2014年全年累计成交额超过3000亿元。

二、我国发展互联网金融的SWOT分析

（一）优势分析

1.线上交易凸显低成本。较低的交易成本是互联网金融迅速发展的主要原因之一。主要表现在三个方面：首先，互联网金融依托的是虚拟的网络平台，因此可以降低其运营成本；其次，互联网金融借助于开放式的网际互联这一优势平台，可以迅速地吸引大量的互联网用户；再次，对广大互联网金融客户来说，通过便捷快速的网际访问，便可以轻松实现资金的划转，商品或服务的消费以及理财产品的认购与买卖，因此，互联网线上金融服务为客户节省了大量的财力和精力。

2.网络互联实现广覆盖。在互联网金融模式下，客户需要的金融资源都可以通过互联网得到满足，客户可以享受到更直接的金融服务，不再受到时间和空间的束缚，极大地提升了金融参与主体数量，体现了互联网金融的“普惠性”。同时，随着GPRS和4G等移动网络的普及，手机终端可以借助无线网络浏览互联网，实现了“客户走到哪，金融服务跟到哪”的互联网金融愿景。

（二）劣势分析

1.网络支付安全性亟待提高。支付安全是互联网金融客户最为担心的。目前，国内采用的都是国际上通行的SSL和SET这两种网上支付协议，虽然实现了国际接轨，但它们也有很多缺点，如易受到各类木马、病毒以及黑客等感染和攻击，对各终端协同处理要求太高，容易造成计算机系统瘫痪和交易指令误处理，因而难以确保网上支付的安全性。

2.法律、规范等监管框架有待完善。法律层面，电子商务网上具体的支付法律依据还没有，另外还需要解决支付平台本身的合法性问题。其次，在监管层面，专门针对互联网金融的监管机制尚在讨论酝酿中，短期内互联网金融监管“无法可依”的状况难以改观。此外，我国互联网金融的投诉和争议处理机制还未建立，这势必会影响互联网金融的健康发展。

3.业务专业化程度较低。虽然互联网金融在短短几年内就已经发展到一定规模，捕获了大量的客户，冲击着原有的金融市场格局，但是，互联网金融作为后起之秀，在便捷“人人”、“人机”交互方面极具优势，但相较于已经成熟的银行业务操作来说，其借助于互联网来开展金融服务，专业化程度相对较低。

（三）机遇分析

1.互联网金融服务需求持续旺盛。随着经济发展、金融改革和科技创新的不断推进，中国大众特别是中小资金持有者对财富管理的需求不断增加。《中国居民家庭消费金融行为报告》显示，越来越多的人想让自己的资产保值增值，而互联网金融恰恰满足了客户在支付、投资、融资等方面的多样化需求。

2.宏观政策释放有利信号。目前，我国互联网金融在短期内呈现一片繁荣，政府及金融监管部门并没有限制其发展，而是希望互联网金融产品能够健康成长，能够助力利率市场化。2014年“两会”期间，央行行长周小川公开鼓励支持互联网金融发展，明确表示不会取缔互联网理财产品，大力支持金融产品的创新行为，同时强调将会加强对余额宝等互联网金融业务的监管。

（四）威胁分析

1.市场竞争加剧。互联网金融给银行客户资源造成了分流，而且剥夺了一部分银行营业利润，因此各商业银行纷纷“摆阵迎战”。对于网络支付，一方面，各家商业银行加大对线上金融服务的打造，追赶互联网金融潮流，竞相推出手机银行，网上银行等客户自助服务项目，并在其中增加了自助购票，自助缴费等“银商直通”服务来吸引客户；另一方面，为了与独立的非银行互联网企业争夺流动资金，五大行相继降低转入支付宝等第三方支付的金额。而针对互联网理财，各大商业银行也纷纷通过加息和理财产品创新等途径来抢占市场。

2.网络安全隐患凸显。目前，互联网金融领域的安全隐患主要来自于以下两个方面：

第一，不法分子有意识地利用网络技术手段或针对信息及信息系统的漏洞进行违法犯罪，包括网络秘密窃取，网络病毒散播，虚假信息发布，黑客攻击各种信息系统、控制或致瘫基础信息网络等。

第二，对于互联网本身来说，完善的技术支撑是其发展的必要条件，但是当面临技术陈旧而新技术又无法及时更新和有效兼容时，信息系统自身便存在着一定的安全隐患。

3.金融犯罪日益猖獗。近年来，互联网金融得到了快速发展，同时互联网金融犯罪也在不断增长，而且作案手法越来越隐蔽。《我国互联网网络安全态势综述（2013）》显示：2013年，我国钓鱼网站规模继续扩大，根据CNCER监测结果显示：针对我国境内银行等网站的钓鱼页面有30199个，比2102年增长35.4%；涉及IP地址4240个，较2012年增长64.6%。

此外，在网络交易平台中，资金流动依靠计算机对数据流的处理，因此资金流动情况更加难以监测，从而为互联网洗钱活动提供了广阔的沃土，一些不法分子就可以从事洗钱活动。

通过以上SWOT分析，可以发现互联网金融的优势远远超越其劣势，机遇多于其威胁，当然，互联网金融本身具有局限性，其在前进的过程中难免会面临各种挑战，因此，互联网金融的健康稳定发展需要政府的引导、互联网金融企业的大胆创新以及个人的积极参与。

三、优化我国互联网金融发展的对策

互联网金融引起社会各界日益紧密的关注，积极引导其发展已经成为当务之急。这里分别从政府、互联网金融主体以及个人三个方面提出建议。

（一）政府方面

1.加速互联网立法进程。政府首先要做好监管工作。一是对互联网金融做出明确的界定，修订专门的《互联网金融法》，对开展的业务、交易的对象、市场准入、市场运行规则等做出详细明确的规定。二是对现行的证券法、商业银行法、保险法等进行修订和完善，扩展到互联网金融领域，适应其发展需求。三是在现有立法不完善的情况下，国务院应该通过行政命令和发放相关文件的方式，对互联网金融的相关问题做出明确的规定，以规范市场秩序，防范风险。

2.智能化审核授信。在互联网金融环境下，通过对大数据的把控来审核授信资格不仅能大大提高审核效率，也能较为客观审核申请人，从而降低互联网信贷坏账率。比如针对申请人在一些社交网站等日常发布的内容，通过授权，获取用户社交数据，继而通过关键词筛选出行业、职业等必要信息，看是否匹配，并能简单评判出其日常往来人员的信用状况，决定是否授信及授信额度。

3.打击网络金融犯罪，注重保护消费者权益。在打击金融犯罪方面：首先，通过法制宣传，增强民众防范意识和法律意识。在网络交易侵权行为发生时，个人也应及时有效地向司法机关反映，从而及时准确打击犯罪。其次，相关监察部门要建立健全互联网安全监管及犯罪检举机制，通过定期检查、过滤网络信息，对涉嫌犯罪的证据及时搜集、固定，及时分析、处理。

（二）互联网金融主体方面

1.合规运营，加强风控。互联网金融企业也是企业组织，所以必须要遵守《公司法》等相关法律法规，做“有法可依，有法必依”，在法律许可的范围内做有益于民众的事情。作为互联网金融服务的提供者，各互联网金融企业在追求自身利润最大化的同时必须严于自律，强化风险管理和控制。其中，在互联网虚拟交易平台上，要着实加大对各方交易主体的身份信息和交易真实性的核实以及资金流向的记录和监控。

2.净化网络环境，加大IT技术支持。加强互联网软硬件投入和维护。在终端和后台服务方面，应当加大对计算机安全措施的硬件投入，增设互联网安全检测的机构和人员设置，开通专用数据传输线路和信号接收端口。及时更新升级计算机终端和后台服务器，提升数据处理的安全性和高效性，为互联网金融的正常运行提供高质，安全的硬件环境；在软件方面，加快互联网信息过滤系统的建设，配备高级别的网络防火墙和杀毒软件，增强计算机系统的防攻击、防病毒能力。完善互联网金融服务平台的客户身份验证和IP地址解析，限制非法用户登录互联网金融门户网站，实现互联网金融门户网站的安全访问。

3.助力实体经济，跨产业链合作。互联网理财的繁荣，极大地改变了市场闲散资金的流向，其高收益优势造成银行理财产品营销难度加大，推高银行揽储成本的同时也迫使银行关注期限错配风险，放低姿态，加快转型，而这也正是监管层所希望看到的。可以预见，互联网金融获得合法地位后，互联网金融发展将迎来新的春天，从而助推实体经济的发展。互联网金融可以有效地把社会闲散资金聚合起来，同时，社会闲散资金也能够通过互联网这种低成本高效率的平台迅速整合并释放产能，从而提高社会资源利用率，推动实体经济发展。目前，传统的企业也从单一支付到多元化支付转型，从而实现支付转型与创新，因此，互联网金融企业将会获得更多收益，随之而来的将是更多跨产业链合作。

4.推动产品创新，拓展国际市场。互联网金融企业要不断创新出更多新的产品来适应市场需要，满足不同群体的多样化需求，互联网理财是互联网金融新的发展方向，成为众多电商企业追求的目标，因此，应该在这方面需要创新出更多好的产品。

目前，国内互联网企业的收入主要来自向境内商家、客户收取的服务费和手续费以及利润分成，因此，企业的利润较低。相比较而言，跨境支付可以获得更高的利润。随着金融衍生类电子商务企业自身的不断发展完善，加上监管层的逐步放开，支付及金融衍生类电子商务企业也将着眼全球贸易往来业务，拓展国际市场。

5.加强互联网金融和金融互联网的融合。互联网金融的发展成为时代进步的标志，银行、证券、保险等传统金融机构应该应时而变，加快金融转变和创新，逐渐适应互联网金融发展。首先，传统的金融机构可以改造现有流程，也可以把大数据和云计算运用到风险管理中，形成自身的竞争优势。其次，可以尝试并购重组的路子，投资和收购中小创新型金融机构。

总之，无论采取什么样创新模式和手段，都需要传统金融机构在资源、人才、发展规划、资金方面做出调整，进行产品和业务的创新。监管部门需要在完善相应法律法规的基础上，落实好自己的责任，履行好职责。互联网金融企业同样需要明确自身的定位、业务范围、市场规则等，更好地发挥起作用，促进互联网金融更好的发展。

（三）个人方面

1.正确认识并积极融入到互联网金融。互联网金融与人们的生活联系日益密切，我们需要树立正确的理财观点，积极使用互联网产品进行理财，互联网理财产品简单、便捷、高效，而且可以获得高于银行存款的收益，比如余额宝和理财通的收益率大概是银行存款的收益率的10倍以上，因此，互联网金融是广大资产量不大的客户的最佳选择。当然互联网金融不只是理财，还有第三方制度以及网络信贷等，都应该积极的为我所用，真正的融入到互联网金融中去。

2.树立风险意识。尽管互联网金融给我们的生活带来了便利，但是互联网金融的潜在风险依然存在，互联网理财产品不是银行存款，大部分都是货币基金，基金本身就存在风险，所有互联网理财也是有风险的；互联网金融的第三方支付是通过网络技术实现的，网络技术本身就有操作风险，也存在道德风险等，所以第三方支付也是存在风险的。因此，我们应该树立风险意识，努力做到互联网金融的风险可控。

参考文献

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