商业银行防范外部欺诈风险事件的调研与思考

吕红晓

商业银行防范外部欺诈风险事件的调研与思考

吕红晓

近年来，随着社会经济的快速发展，各类犯罪分子的犯罪行为和手段也逐渐增多，由于部分客户的安全防范意识不强，个人身份信息出现泄露，给犯罪分子以可乘之机。由于外部环境的复杂，民间借贷、非法集资、电信诈骗等案件频发，以虚假证件、虚假资料、假凭证，利用电信、汇款、网络、自助设备以及恶意逃废银行债务等欺诈方式和手段并存多发，外部欺诈形势十分严峻。

2015年上半年，工行河南安阳分行认真贯彻执行总行《外部欺诈风险信息系统管理办法》（工银规章〔2015〕43号），以深化“建设最安全银行”主题活动为契机，加强外部欺诈风险的监测、分析、预警和评估机制，不断指导和推动辖内机构增强外部欺诈风险防范能力，上半年均未发生人员、资金、财产、声誉等损失，实现安全运营。截至到2015年6月30日，全辖机构及相关专业部门共防堵外部欺诈风险事件27起，其中冒用他人证件和使用假证件办理银行业务17起；电信诈骗5起；假（存）定单3起；防堵假票据1起；电信诈骗（碰撞信息）1起，涉及风险资金415.41万元。

一、外部欺诈风险主要事件类型

（一）冒用他人身份证件或使用假身份证件欺诈事件

在全部风险事件当中占比62.9%，数量明显高于其他类型风险事件。此类风险的主要特点：

1.多为异地人员冒用异地身份证件开户。不法分子多通过网络或其他渠道购买遗失、被盗或偏远地区人员身份证件，再安排团伙其他成员持这些证件分散到全国各地的银行营业网点冒名开户。

3.开通网银等自助业务品种。网上支付、电话支付、手机支付等自助方式能实现非法资金的隐匿、快速转移，不法分子在冒用他人身份证件开户时，往往同时开通网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务，并开通余额短信提醒功能。

（二）电信诈骗欺诈事件

该类事件占全部风险事件的18.5%。上半年成功堵截5起，涉及金额2.2万元。该类诈骗事件虽然得逞的概率较小，但是明显多发，受害者众，不法分子作案渠道广泛，形式多样，主要类型有以下种类：

1.冒充警察办案实施诈骗。

2.冒充同事、朋友借钱实施诈骗。

3.虚假信息（贷款、扣信用卡费、信用卡透支等）实施诈骗。

4.利用网络购物实施诈骗。

（三）建立单亲家庭学生档案并进行个案追踪。了解和掌握班级内单亲家庭子女人数，并熟悉掌握其家庭状况、单亲原因等，建立单亲家庭学生档案。学生工作者应加强对他们的学习、生活、心理、行为和家庭情况的了解、跟踪，并详加记录。同时把每个单亲家庭学生的教育责任到人，由班主任或任课教师或其他责任人负责其心理疏导、学习辅导、生活关照、行为矫正等，定期与家长联系，掌握单亲家庭学生在家中和社会上的情况。

5.以网络交友方式实施诈骗。

6.盗用QQ号码实施诈骗。

7.以虚假退税实施诈骗。

8.以虚假包裹内有毒品实施诈骗

9.以银行卡保护实施诈骗。

10.虚构中奖信息诈骗。

11.虚假售车信息诈骗。

12.网络炒股诈骗。

（三）假定（存）单、假票据欺诈事件

上半年成功防堵假（存）定单3起；防堵假票据1起，涉及金额413.2万元，涉案金额巨大，防范形势十分严峻。在假票据和假存单制作上，不法分子已从传统办法向借助高科技手段转化，利用现代信息技术伪造的各类票据、证件、印章仿真程度高，辨别难度大，如采用计算机高清晰度扫描技术伪造票据和签章，具有相当强的反鉴伪能力。在防堵工作中，一旦银行员工审查把关不严，极有可能被不法分子得逞，造成巨额资金损失。

二、打击和防范外部欺诈的设想

1.发挥外部欺诈风险信息系统功能。认真组织学习工行河南省分行保卫部印制的《外部欺诈风险信息系统应用手册》，使每个营业网点熟练应用外部欺诈系统，加强外部风险警示教育，强化员工、特别是各级管理人员风险防范意识，对重点环节能充分理解，使每一个网点管理人员和一线员工对外部欺诈风险信息系统“会使用”、“能使用”、“勤使用”。进一步规范和提高我行的系统应用水平。

2.进一步提高外部欺诈防范能力。通过加强对诈骗案件的监测、收集、统计、分析和报送，有针对性地加以预防和应对并密切关注、收集、分析社会治安动态及金融同业外部欺诈风险状况，向辖内机构和相关部门进行风险提示，综合利用多种防控手段，全面提高外部欺诈风险防控能力。

3.有针对性地实施应急预案演练演习。根据突发事件应急管理职责分工，制定各种不同形式的紧急情况处置预案和演练方案，适时组织演练，促使一线员工熟练掌握预案内容，提高正确处置突发事件能力。

4.加强对远程监控中心值班人员的培训和管理。为提高远程监控中心值班人员的素质和责任心，组织远程监控中心值班人员反复查看录像，进行业务培训和责任教育，使值班人员认识到担负的责任和履职不到位应当承担的责任。

5.加强对自助设备夜间巡逻单位和巡逻人员的指导。与我行监控报警中心值班人员相互配合，提高自助设备夜间巡逻质量，在夜间巡查区间及时发现张贴非法广告、堵塞出钞口等情况，保障客户资金安全。

三、几点体会

1.构筑思想防线。一是高度重视外部欺诈风险事件的预防工作，研究布置外部欺诈风险防范重点，结合支行实际制定防范和打击外部欺诈犯罪的工作措施；二是开展教育培训和预案演练，让全体员工了解各类诈骗的防范知识和面对突发事件的处置技能，自觉养成安全行为习惯，从思想上绷紧防范外部欺诈这根弦；三是广泛开展防范外部欺诈宣传教育活动，切实帮助客户识别欺诈风险的相关表现，为防范外部欺诈夯实群众基础。

2.构筑制度防线。该行严格各项制度的落实，严把受理审验环节关，一是对所有受理票据坚持使用专业鉴别设备进行“一票一验”，严禁以票据查询代替审验，避免出现单人验票情况，严格控制银行票据风险；二是定期开展业务培训，提高临柜人员对假票据、假存折、假存单、假证件等虚假资料的辨别能力，对在柜面办理业务时发现的虚假资料，认真记录并及时报告，切实防范新型外部欺诈风险；三是对客户提交的开户资料进行细致的审查，严禁为缺少或提供虚假开户申请书、账户管理协议、法人授权书、税务登记证、无营业执照正本复印件和主管部门批文、无法定代表人或代理人身份证复印件等资料的客户开户；对已开户的企业客户严格管理预留印鉴，严禁为印鉴预留不全或企业内部人员以虚假证明更换开户印鉴，在使用过程中严格执行验印制度；同时加强对账管理，筑起防范堤坝。

3.构筑检查防线。该行根椐社会转型时期复杂的治安形势以及支行所处的特殊地理位置，首先结合实际认真研究制定外部欺诈事件防范面临的新形势、新任务、新方法，制定具体的工作措施，严抓细节抓落实，着力加大检查执法力度；其次注重加强与属地公安系统的联系，强化警民协作，营造业务发展的良好外部环境，让客户在该行办理业务省心、安心、放心、开心。

4.构筑奖惩防线。该行完善奖惩机制，对成功堵截外部欺诈案件有突出贡献的员工给予表彰和奖励，对执行制度不到位、违规操作形成风险隐患的，加大处罚力度，明确整改责任，执行外部风险事件与相关机构以及相关责任人的绩效考核挂钩，强化制度落实。

5.构筑宣传防线。该行联合市公安局印制了“防范电信诈骗”宣传画，张贴到每个营业网点大厅和自助银行客户区，先后印制了6万份“防范电信诈骗安全提示”宣传单，制作了安全提示牌，放置到每个营业网点柜台和填单台，在营业网点全方位开展防范外部欺诈知识宣传，使客户对电信诈骗多一分了解，少一分风险，增强客户风险防范意识，最大限度保障客户资金安全。在全行开展外部欺诈风险事件宣传工作。通过“内外结合双重防范”方式开展宣传，达到了堵防结合，预警管控，集中监督于一体的自动化管控平台，彰显了工行关爱客户、关注公众安全的企业文化和企业形象，成效显著。

6.构筑监督防线。一是加强远程监控中心值班人员管理。为了提高远程监控中心值班人员业务素质和责任心，该行组织远程监控中心值班人员反复查看录像，进行业务培训和责任心教育，提高监控中心值班人员履职能力。二是加强自助设备夜间巡逻人员指导。进一步加强自助设备夜间巡逻单位和人员与监控报警中心值班人员的相互密切配合，提高自助设备夜间巡逻质量，及时发现张贴非法广告、堵塞出钞口等情况，避免客户损失。