代驾责任险助力代驾行业规范发展

文| 余 迪

代驾责任险助力代驾行业规范发展

文| 余 迪

一位代驾司机李先生说：“这年头，会开车的人太多了，很多白天工作轻松的年轻人晚上也做兼职的代驾司机。”也正是因为代驾门槛低，代驾过程中各类交通意外频发

酒驾入刑的出台，催化了代驾市场需求，代驾行业也在短时间内得到高速发展，不少代驾公司应运而生。而对于代驾司机来说，门槛虽然不高，但很辛苦。一位代驾司机李先生说：“这年头，会开车的人太多了，很多白天工作轻松的年轻人晚上也做兼职的代驾司机。”也正是因为代驾门槛低，代驾过程中各类交通意外频发。据通过手机App接单的代驾王司机反映，他一个月接了20笔生意，赚了不到2000元，但因为躲避电动车不小心蹭到了路边停着的车，被公司扣了分，还赔了钱，导致了一个事故，等于白干一个月。

很显然，伴随代驾市场的快速发展，责任风险亦随之而来。代驾司机开客户的车发生事故，是走客户的商业车险、交强险，还是由代驾司机所属公司或者代驾司机来承担？

目前来看，代驾企业自保能力参差不齐。启用客户自身交强险与商业险先行赔付也无法全面保障客户权益。特别是当发生重大交通事故时，代驾企业自行处理常常需耗费大量人力、物力，却依然不能很好解决。据行业数据统计，代驾过程中发生交通事故的频率最高、损失最大、纠纷最多，市场及行业协会都迫切需要专项代驾险。

事实上，为解决私家车酒后代驾服务中意外事故维权难、理赔难、代驾公司选择难的问题，2013年8月，安联财险便在全国首推代驾险；而后，2014年12月，中国人寿和爱代驾联合推出的“爱无忧”代驾险，给出200万元的最高理赔额度；日前，人保财险也与新疆程辉腾晟汽车服务公司合作，提供100万元的责任累计限额。

代驾业的保险体系仍有待完善，越来越多的险企也嗅到了代驾市场的先机，开始联合推出代驾险。继人保、国寿、安联财险后，近日，平安财险联合中国汽车流通协会，推出全新的专业代驾责任保险品种。

而这次推出的代驾责任险主要承保是对代驾服务提供方（代驾司机）在提供代驾服务过程中，因发生意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应向第三者承担的经济赔偿责任，由保险公司按照保险合同约定进行赔付。具体包括：被代驾车辆的损失、被代驾者人身伤亡、代驾服务提供方应向除被代驾者以外的其他人承担的经济赔偿责任。也就是说，一旦事故发生，这款保险将首先启动赔付，而不需要动用消费者的交强险、商业车险。

据了解，这项代驾责任险业务包括长途代驾、疲劳代驾、新旧二手车业务代驾、酒店代泊车等，保障责任范围进一步扩大，基本能满足大部分代驾业务的保障需求。具体来看，该代驾险由代驾公司购买，按每一位代驾人员月保费50元，或年保费500元的标准收取，一旦出险，可获得全年最高30万元的赔偿。而保费缴纳也有三种方式：

按月缴纳，50元/人/月；按年缴纳，500元/人/年；或按单数缴纳，1.5元/单。产品方案规定每个代驾人员全年累计赔偿限额为30万元，每次事故限额为20万元，医疗费为2万元，误工费为2万元；企业累计赔偿限额=代驾人员全年累计赔偿限额*代驾公司人数。并规定医疗费用和财产损失每次事故绝对免赔额为300元和500元，且赔付比例均为90%；死亡或残疾，则不设置免赔。

平安财险团体中心财产险部副总经理刘胜表示，目前，该代驾险提供全年累计30万元的赔偿限额，在这个额度内一旦出现保险责任范围内的事故，可以给这些代驾师傅们解决问题。平安产险北京分公司总经理龙泉表示，平安产险一直注重在产品领域的探索创新，此次推出全新升级的专业代驾责任险，一方面是适应市场发展需求，助力代驾企业有效管控风险，另一方面也帮助客户维护合法权益，履行保险企业社会责任。后续平安产险还将根据代驾行业特点与用户实际需求不断拓宽服务领域，支持中国代驾行业健康、有序发展。

中国汽车流通协会秘书长肖政三表示，尽管代驾责任险不是一款强制性保险产品，但它对于增强消费者信心、促进行业发展、尤其对于抗风险能力弱的代驾司机有着十分重要的意义。因此，应当大力提倡、推广该险种，推动代驾行业健康发展。相关行业人士也认为，推出这个特别的保险产品是代驾公司信誉保障的一个很重要的部分。中国汽车流通协会汽车俱乐部分会常务副理事长张士立对此认为，“推出代驾责任险是代驾公司信誉保障的重要部分，规范代驾不只是消费者的需求，更是整个行业发展的需要。”“代驾险”的推出，将切实解决代驾行业中存在的风险，保障广大消费者及经营者的合法权益。

不过，由于目前代驾险的基础数据缺乏，初步测算出来的保费、保额、赔付率水平可能与实际情况不符。“代驾险没有原始数据的积累，保险公司仍需根据实际运行情况作出合理调整。”对外经贸大学保险学院副院长孙洁说。虽然越来越多的险企开始进入代驾这一领域，但由于代驾领域本身发展并不完善，且存在颇多风险，险企也对上一保险年度的索赔金额或赔付次数较多的代驾司机提出有权不予承保或者增加保费承保的条款。

当然，不可能指望仅靠一纸保险就解决快速发展的代驾行业不断衍生出来的所有问题。不过，肖政三表示，消费者可以通过代驾前询问，选择具有资格认证、保险保障的公司和司机进行代驾，从而用市场化的手段推动整个代驾行业规范发展。