防癌险VS重疾险 如何选择？

文|《小康·财智》记者 吴洁

防癌险VS重疾险 如何选择？

文|《小康·财智》记者 吴洁

在专家看来，无论是防癌险还是重疾险，消费者都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合考量与判断。

近日，热播电影《滚蛋吧，肿瘤君！》再次唤醒人们对癌症的关注。世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。近年来，癌症更是呈现了低龄化的趋势。对此，不少保险公司推出了专门的防癌险。那么，防癌险是否有必要购买？有了重疾险，还要买防癌险吗？防癌险和重疾险有哪些区别？

市民的纠结

市民曾女士告诉记者，最近有人向她推荐一家保险公司的重大疾病险，其中包括40种大病（比如心脑血管疾病）和15种轻症，当然里面也包括癌症。曾女士说，推销重疾险的业务员也推荐了一款防癌险，她更偏向于防癌险，毕竟在各种大病里，癌症的发病率和致死率更高。但是，曾女士的爱人则认为，应当选择重疾险，因为保障更加全面。曾女士不知道该如何选择。

其实，遇上这样纠结问题的市民不在少数。如今人们对健康的关注度越来越高，健康险成了各家保险公司主推的重点。但是一旦健康险多了，反而令人无法选择。因此，记者带着曾女士的疑问采访了多家保险公司。

防癌险“小而精”一旦确诊即可领赔

记者了解到，所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。相对于保障范围更广的重疾险，主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点。

据业内专家介绍，防癌险保障范围只针对癌症，比重疾险要窄不少。举例来说，一名30岁女性投保了某保险公司的终身防癌疾病保险，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，而这样的费率仅为同样终身型重大疾病险价格的1/4～1/5。

此外，作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少防癌险产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。

据悉，目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。因此，投保人在选择防癌险时，要特别留意其保障范围，保障越全面越好，但保费也较贵。

市场上的防癌险产品主要分为一次性给付和过程性给付两种。一次性赔付，即一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”，则给付一定的保险金额。这是最主要的一种给付方式。还有一种是将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求，多次给付。

Tips

原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或黏膜内，还没有通过皮肤或黏膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

重疾险“大而全”购买年龄宽泛

目前市场上保险公司对重大疾病的定义是由中国保险行业协会与中国医师协会制定的全国统一的重大疾病标准定义，其中有6种必保（发病率在80%以上），19种可选，共计25种类；除了行业规定的这25种重大疾病外，各家公司还会根据自己的情况添加一些病种。其中恶性肿瘤（癌症）是必保的6种之一。有的保险公司把“原位癌”作为重大疾病的除外责任，而近段时间有些保险公司已将它作为轻度重疾可赔付了。

业内专家告诉记者，由于疾病是不可预测的，重大疾病险购买的人群比较多，并且购买年龄也非常宽泛，从出生不久的婴儿到60岁的老人都可以购买，但是因年龄、性别和身体状况的不同，保费会有所变化。这一保险一般是作为主险来购买的，其优势就在于保障全面，但费用也是比较高的。

专家：两者不重复

“如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？现在市场上不少重大疾病险也已经将原位癌等疾病纳入了保障范围，多数会将原位癌等单列一个‘轻症’保障项目，那么防癌险是否还有购买的必要呢？”

对于记者的如此提问，业内专家称，防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但其还是有一定的“先天缺陷”。虽然根据各家保险公司的重大疾病理赔数据以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，所以防癌险的保障范围还是偏窄了些。

“除非重疾险的保额特别高，达到80万～100万元，不然仍有必要同时投保防癌险。”业内专家还提醒，如果针对癌症专门投保了防癌险，癌症的风险已经得到保障，那么重疾险的投保费用就可以相应降低。而一旦被确诊为癌症，重疾险和防癌险可同时给付。

保障额度应当如何选？

记者了解到，目前大部分的防癌险有5万、10万和20万三个保障额度可供选择，国内目前癌症的治疗费用是根据癌症生长部位和癌的种类而定，同时和治疗方案也有很大关系，一般癌症治疗主要是手续、化疗、放疗、靶向药物等综合治疗手段，综合来讲一般癌症的治疗费用在10万～30万元之间，康复费用在5万～20万元之间，因此专家建议投保20万元的癌症医疗保额，同时再投保一份30万元的重大疾病保险，就可以基本提供癌症治疗期间和恢复期间的费用了。

需要提醒市民的是，防癌险和重疾险都有一定的疾病等待期。防癌险的等待期从30天至360天不等；而常见的重疾险的观察期有90天、180天、1年等，视不同保险公司的具体险种而定。但对投保人来说，等待期当然越短越好。值得注意的是，如果在续保时增加额度，新增加的额度还会有相应等待期。比如既往选择10万档次，在某年续保时希望增加保额至20万，那么增加的10万额度在新一保障年度还要经过等待期方可生效。

此外，防癌险投保有一些限制。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面，产品购买额度相对重疾险有所限制。专家建议，若以附加险的形式投保，则应注意与主险产品搭配，互相取长补短，做一个全面覆盖的保障。

不同人群选择不同

防癌险的出现，对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好的选择。保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病，另外，癌症的患病人群正在逐渐年轻化，也应该引起重视。而治疗癌症所使用的药物，不仅价格昂贵，很多药物还都在医保范围之外，此外营养费、误工费等都是不可小觑的数字。可以说癌症不仅仅是对身体的摧残，对家庭来说，经济负担也是比较大的。对于一些工薪阶层，防癌险的针对性能够在不增添经济负担的情况下，给予更好的保障。

但是如果家庭状况良好，能够承担重大疾病险的费用，仍然建议选择重大疾病险，保险的保障更为全面。既然选择购买健康险，那就应当明白天有不测风云，疾病是无法预知的，更没有人能保证自己不会患病，所以在经济允许的情况下，保险仍然是以更全面为宜。

记者了解到，目前购买健康险的人更多的是30岁至40岁，而专家的建议是，购买健康险时，应当早买，不仅因为一些疾病的发病越来越低龄化，也因为早买费率更低。