农户小额贷款风险的分析与探讨

周美琴

摘 要：在农户小额贷款持续、快速增长的同时，不可否认，农户小额农贷管理和信息等方面的相对滞后，导致风险也日益凸显。文章分析农户贷款风险的成因，提出加强农户小额贷款风险管理的对策建议。

关键词：农户小额贷款风险 成因 对策

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）09-182-02

小额农贷是农业银行“三农”信贷产品中的一大品牌，是农业银行服务三农抢占农村阵地的重要金融工具与体载，具有以下优点：一是贷款方式灵活（可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请）。二是用款方式灵活（可采取自助循环方式和一般方式）。三是节省利息（自助循环方式下利息按实际使用天数计，可最大限度地减少借款人的利息支出）。其手续简便、期限长（贷款一般不超过3年，最长可以达到8年）、额度适中（农户小额贷款最高可达到30万元），受到了广大农民的欢迎与青睐，也成了全行个人信贷新的业务和效益的增长点。在农户小额贷款持续，快速增长的同时，不可否认，农户小额农贷管理和信息等方面的相对滞后，导致风险也日益凸显。

一、农户贷款风险的成因分析

（一）自然风险

农户小额贷款承载的主体主要是从事农业生产的农户，而农业是弱质产业，其经营好坏受自然条件影响和制约，这就不可避免地存在潜在的风险隐患，“谋事在人，成事在天。”一旦出现自然灾害，如气象灾害，动物疫情等，轻则减产，重则绝收，而时下据了解在我行贷款的客户，对自然灾害投保保险的人几乎等于零，这样风险无法得到转移，如果一有自然灾害，那抗风险的能力可想而知大家都明白，第一还款来源将会出现问题，贷款本息的收回将会受到严重影响。

（二）市场风险

小额贷款虽然分散了贷款的对象，但在同一区域，由于自然和生产经营环境相似，众多农户集中种植、养殖相同产品，市场行情的变化会给该区域农户带来风险，就像好多外出种瓜的客户，今年听说那个地区的收益不错，大家明年全往那个地区挤，盲目跟风，还有一方面是农户的受教育程度普遍低，在笔者经办的贷款的客户中，初中毕业以上的也少得可怜，有的根本没有读过书，他们基本上不懂得搜集市场信息，不懂技术管理，甚至是市场上的产业变了，而他们还是一哄而上，这样极易造成规模性的投资失败，这些贷款自然也与这些产业不可分离了，一旦产业市场上出现风险，就转嫁到贷款上来了。

（三）道德风险

借款人的道德风险是遇到最棘手的问题，还有些农户对农贷存在偏见，一部分农户认为小额信贷就是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或者是不需要利息的那种政府贴息贷款，还款意识相当薄弱，抱着能拖就拖的心理，有少数农户甚至从一开始借款就无还款的念头，存在恶意拖欠，由于当时办的都是联保，这当中一人不还款，其他人自然也效仿，甚至觉得他不还，我还了后，还得帮他还，就来个索性大家都不还。还有个别农户把借来的小额贷款转手放高利贷，赚取利差，农贷中好多农户并不是真正的自用，借款非本人使人不在少数，比如某一支行向50户农户发放小额贷款合计250万元，均由同一家公司担保，农户贷款后将贷款资金全数借给该公司使用，该公司倒闭后，50户农户拒还款，并表示农行小额农贷非本人办理，造成较大的舆情风险。甚至有的农户觉得如果别人能借到款，自己借不到就来银行借款，觉得这款应该借给他，如果在这种情况下发放贷款，道德风险也可想而知了。

（四）管理风险

农户小额农贷管理不到位是形成贷款风险的内在原因，主要体现在以下几方面：

1.管理机制的不健全。小额农贷的特征是额度小、笔数多、户数分散、不易管理等特征，基层信贷员严重不足，而信贷管户的户数随着农贷的增加而不断增加，小额农贷从宣传、调查、受理、评级、授信、审核、填表、发放、建档到催收等，程序多，工作繁杂，信贷员和管理员显得力不从心，只有被动应付。无法进行贷后资金监管，无法有效落实农贷的“五真”“五实”“五倒位”。

2.信贷导向的局限性。我们现在对农户的管理目前还是着力于落实制度，履行制度，市场的拓展还很保守，特别是开发市场和分类管理上还非常薄弱，往往在如何落实制度上考虑较多，重手续管理，重规避风险，甚至矫枉过正，而在营销上的灵活性不足，缺乏宏观市场信息参与，在贷款的投向上受制于农户的市场选择，一荣俱荣，一损俱损。

3.信贷操作的不严谨。在制度落实方面，贷款审查层及一线信贷人员，管理人员岗位职能履行不到位，农户小额贷款调查虚假，不真实，高估市场预期效益或借款人的信誉，跟踪管理不到位，有的异地种植，根本无法实现实质上的跟踪，有的借款人今年在这，明年又换了种植的地方，甚至连电话联系方式也改变了。借款人发生重大变故应对不及时，虚假合同，无效合同，担保流于形式，客户评级授信不准确或凭印象、交情授信、交情放贷等现象不同程度上存在，容易造成以权谋私，挪为己用，形成人为的风险。

4.配套维权的不到位。现在我们对不良贷款的维权措施主要是自行调解和司法辅助，由于农村可执行财产不多，且不易保全等因素制约，往往是赢了官司输了钱，许多官司都是胜了，但是很多农户钻法律的空子，避开司法程序的时间差，导致执行不彻底，不到位，甚至根本无法执行。

二、加强农户小额贷款风险管理的对策建议

农户小额贷款是农行在农村市场的主打产品，如何把小额农贷做大、做强、做好，直接影响到农行在农村市场的生存发展，我们必须在风险可控，发展可持续的方针下，一手抓规模扩张，一手抓风险控制，确保小额农贷业务又好又快和可持续发展。

（一）提高管理水平强化信用环境

科学评定农户的信用等级，合理确定信用用款期限，对单笔贷款做到事前、事中和事后的监督管理，要经常走进农村。有条件的话由村两委推荐，我们在推荐的基础上进行筛选，村两委对当地比我们更了解、更深入、更能掌握其生产经营情况及贷款使用情况，确保农户小额贷款按规定的用途和要求使用，并及时反馈信息，变更信贷档案。其次是加强信贷人员的培训，强化农村信用建设的环境，要多加宣传小额农贷的实质，有条件的话可以组建惠农金融服务流动队，上门宣传普及金融知识，把农户认为小额农贷是“救济款，扶贫款”的错误观念慢慢转变过来。

（二）建立并完善市场信息联动制

内外信息不对称已成为农行小额贷款形成不良的重要因素，农行要面向市场，分析市场，对于农户来说有好的收成，不等于有好的收益，大家都往一处挤，市场的销路没有打开，当市场上早就处于饱和状态下，自然价格也就上不去了，要确保贷款质量和效益，既要有完善的内控制度作保障，更要有符合市场的正确决策，对农户的跟风，信贷人员要保持理性，要有前瞻性，不要盲目扩展贷款忘了风险，不要让业绩冲昏了头脑，不要一味追求业绩也跟风放贷，要编制小额农贷营销指引目录，并进行动态调整，尽可能准确预见市场，预见盈利点，提示风险，亦不可以是人云亦云，让风险消除在萌芽状态。

（三）建立并完善风险转移补偿机制

为了有效防范自然风险和市场风险，积极开展农业保险活动，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，增强农户从事农业生产经营的抗风险能力，要求借款人必须办理人身意外伤害险，以转嫁信贷风险，避免信贷资金损失。同时还要切实落实有效的担保和抵押，可以建立风险保证金制，特别如“信用村”“自治村”等，建立保证金机制，然后让客户经理监督履约情况。确保有充足的第二还款来源，尽量把信贷风险降到最低。

（四）改进和创新现有信贷管理模式

农户小额贷款要实行精细化管理，不仅要对贷款实行总额控制，还要对分行业、产业、地区等实行贷款余额控制，风险测评，及时合理调整贷款投向投量，提高信息化管理水平，建立市场——农行——农户信息网络并确保畅通，从而从源头上防范信贷风险，要不断创新担保抵押方式，比如采用“公司+农户”“公司+中介组织+农户”“农村专业合作社+农户”“公司+专业市场+农户”等信贷模式转移信贷风险。

总之，农户小额贷款是农行服务“三农”的主力军，近年来的实践也充分证明，农户小额贷款有效解决农民贷款难的问题，支持“三农”经济发展中起着不可替代的作用，虽然也存在着多种风险，但只要我们正确对待，注意风险防范，小额贷款必将在农村地区发挥着更大的作用，从而达到农户与农行的双赢。

参考文献：

[1] 李连凯.金融支持齐齐哈尔市农民专业合作社发展策略研究.理论观察，2012（12）

[2] 冯云.张掖市农村金融服务现状调查.时代金融，2014（9）

（作者单位：中国农业银行台州黄岩支行 浙江台州 318020）

（责编：贾伟）