O2O中的移动支付模式

2015-11-26杨慧波

中国科技信息 2015年22期

关键词：商户支付宝线下

杨慧波

O2O中的移动支付模式

杨慧波

作为移动互联网和互联网金融的基础产业，移动支付将会是掌上生活+金融的未来战场。本文首先从互联网思维切入，重点分析了国内外主流的移动支付模式，最后对移动支付市场做了展望。

从互联网思维（+）谈起

O2O即Online To Offline（在线离线/线上到线下），是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台。在实体经济和互联网相互融合的趋势下，越来越多的企业认识到了移动支付市场的无穷潜力，开始布局自己的移动支付，采用的模式也是多种多样。

通过互联网，企业可以和网络中的任何一个用户产生联系，而这个用户的需求就是企业努力的目标，企业设计产品满足甚至超越了用户的需求，给予用户非常好的体验，那经过一段时间的努力，企业产品就可以覆盖更多的用户。这其实就是一种互联网思维。目前互联网思维并没有一个准确的定义，大家比较认可的一个说法是在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式。

O2O中移动支付模式的解决方案（不同支付模式和方式比较）

目前主流的移动支付模式为远程支付即客户端模式，用户通过账号在客户端上完成支付转账等功能。而NFC近场支付技术随着具备NFC功能的设备越来越普及，近场支付技术很可能成为未来移动支付的主流形式。

移动支付消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性，随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。还不受时间地点的限制，信息获取更为及时，用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。从国内外移动支付市场来看，主要有三种模式。

1.以信用卡公司为核心

由于信用卡公司能够精确把握用户的消费需求，并且有比较成熟的商户体系，比较容易在移动支付上得到用户的认同，比如美国的万事达公司的移动支付平台MasterPass，中国银联的闪付平台，能够让用户使用配备NFC功能的设备进行在线支付，支持二维码或者标签支付，有效消除了对硬件的限制。

在“互联网+”风口的驱动下，银联金融IC卡顺应时代的潮流，已进入“支付+消费+生活”的崭新时代。“支付+”是支付功能的延伸，涉及的领域将更宽泛，它的应用场景更为丰富。从线上到线下、从云端到消费终端，再到生活方式，金融IC卡打通了手机、消费和生活的全通道，完成了包括超市、商场、餐饮、娱乐以及停车场、公交系统、农贸市场、智能园区等支付布局，移动支付的生态圈已然成熟。与从线上走到线下的扫码结算方式相比，银联“闪付”不仅方便、安全，还无需耗费Wifi或国际漫游流量。“支付+”平台的出现，真正把支付流程化繁为简，便捷省时的同时，提升现代生活的品质感。

2.以科技公司为核心

有代表性的公司如苹果公司的Apple Pay。截至目前，Apple Pay 在全世界共拥有400家金融机构合作伙伴，这无疑为苹果公司的后续发展奠定了良好的基础。NFC技术已经有十来年历史，在过去的几年里一直被称为很有前景的便利移动支付技术。在NFC手机日渐成为智能机标配的今天，基于NFC 的移动支付却没有在消费者群体中形成气候。一个重要的原因在于:所有人都在争着控制NFC 技术的安全元件（Secure Element）。安全元件，顾名思义，是保证财产信息安全的，控制这个就可以控制每一笔交易的费用。SE导致了金融机构、OEM和运营商之间无休止的争斗，没办法联合起来，这使得NFC移动支付发展缓慢。苹果公司对NFC的支持与应用，无疑使得NFC技术重新成为支付市场的热点。

Apple Pay安全性高，用独特的设备识别码取代了支付卡信息，设备识别码会保存在设备的安全元件上，并且需要与一次性交易码通过 NFC 发送以后，才能完成购买交易；苹果服务器从来都不会保存完整的支付卡号码。同时也对用户的隐私做出了很好的保护，商家根本不知道用户的身份，而苹果也不保存支付卡号码或个人识别交易数据。

表1 为不同移动电子支付方式的对比

当然还有谷歌的安卓支付，三星支付都在努力进入支付市场。

3.以企业营销平台为核心

移动互联网时代，传统商户在打通线上线下方面存在问题，虽然一些网站通过优惠券等方式实现了向线下引流，但无法形成闭环，导致用户粘性很低，商户无法掌握其来源、偏好等消费行为数据。此时，第三方支付可以成为连接线上线下的关键一环。实际操作方法有很多，例如，商户根据自身的业务需求选择有一定流量的平台，自主发起不同的营销活动，而用户直接使用第三方支付消费就能享受活动带来的好处。

电商平台是线上第三方支付发展的基础:线上支付最大应用在于网购，占到总规模的42%。电商平台的出现和发展不但打破传统商业的格局，也彻底打破旧有的支付和交易的格局。2014年我国移动支付产业交易数量达45.24亿笔，交易额为22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.30%。支付宝与微信支付目前是国内应用最广的两大移动支付工具，支付宝与微信支付共占据了93.4%的国内第三方移动支付市场，其中支付宝所占82.8%，微信支付占据10.6%。微信支付与支付宝支付同出一辙，主打二维码支付。微信支付，是依托强大的微信圈为基础，为直接的用户支付提供应用场景的生态体系。支付宝支付更侧重为支付工具。

移动支付网络联盟MCX发布移动支付工具CurrentC。MCX全称Merchant Customer Exchange，由沃尔玛、7-eleven、GAP、埃克森美孚、壳牌等企业组成。CurrentC没有采用NFC技术，这使得所有智能手机理论上都可以使用CurrentC的服务，而且零售商还会为CurrentC用户提供额外的折扣补贴。这种支付模式平台是实力强大的商户同盟，商户可以获得用户的消费行为轨迹，从而可以对客户进行个性化的二次营销。尽管商户不会主动对外透露用户信息，但这种模式对用户隐私的保护确实不够。

结语

O2O中的移动支付模式呈现多样化的特点，但总体来说，移动支付业务以便民化应用为主，整体规模处于发展壮大阶段；近场支付处于起步阶段，形式多样，提供差异化和特色化的服务，远程支付发展相对成熟；金融机构占据移动支付市场主导，科技公司等第三方支付机构竞争力逐渐增强；产品和服务创新步伐加快。移动支付正走向一个全面繁荣的时期。