村镇银行可持续发展探讨

储莎莎　高姗姗

摘要：村镇银行作为农村金融领域的新鲜血液，在解决三农问题以及小微企业资金供给不足等问题上发挥着积极作用。本文从安徽省怀远本富村镇银行的经营现况入手，引出其发展过程中面临的问题，并就如何推进我国村镇银行的可持续发展做进一步研究。

关键词：村镇银行 新型农村金融机构 可持续发展

引言

长期以来，我国涉农贷款金额占比过低，农村金融服务尚未得到充分满足等问题使得农村经济增长并未得到较大提升。为了解决农村经济发展的资金供给不足问题，种新型农村金融机构的典型代表——村镇银行慢慢地发展起来，村镇银行的逐步扩张对于新农村建设和农村经济的增长具有重要意义。村镇银行在国内要求深化农村金融改革的大背景下表现出经营规模逐步扩大的发展态势。根据第三方平台提供的数据可知，直到2015年5月底，全国村镇银行总数达1263家，村镇银行对农户贷款余额增长迅速，共计2326.5亿元。但村镇银行在资金来源、风险控制、技术支持、人才资源等方面还存在较大的问题，村镇银行发挥支持农村经济增长的功能在一定程度上受到制约。因此，如何推进村镇银行的可持续发展需要做深入地探究。

一、安徽怀远本富村镇银行的现状分析

由龙江银行发起控股的怀远本富村镇银行，是家经中国银监会批准，根据国务院完善金融服务体系的要求，主要为当地农业产业、中小企业、地方经济提供服务，致力于农村金融发展的股份商业银行。本富村镇银行为了更好地给当地农村经济发展提供服务，推出了一系列信贷产品，具体包括以下几类：“惠农型”农业供应链贷、农户联保贷、个人住房按揭贷、房产抵押贷等。

成立时间短是社会民众对本富村镇银行了解甚少的重要原因，加之其下设网点少，结算手段单一等不利因素制约下，多样化的资金供给渠道对本富村镇银行增强其吸收资金的能力具有重要意义。本富村镇银行利用其在怀远县的银行卡业务中具有定竞争优势，便利用这优势，狠抓银行卡业务，制定并开展了

系列的宣传和营销活动，并取得了突出的业绩。截至2014年4月底，该行银行卡发行数达153795万张，占怀远县人口的12%。

根据相关平台提供资料可知，蚌埠本富村镇银行累计发放贷款29692万元，累放笔数625笔，其中最小单笔发放额3.5元。直到2014年10月末，本富村镇银行贷款余额总额达到1.35亿元。涉农贷款总计达到12648.5元，小微企业贷款达到12963.5元。该行投放的贷款85%都流向乡镇区域，涉农贷款及小微企业贷款的高占比及贷款投向的合理流向，能对该行服务于农村金融发展的理念进行较好诠释。

二、村镇银行发展过程中面临的问题

（一）分支机构少，资金来源不稳定

以安徽怀远本富村镇银行为例，其只有个下设支行——怀远本富村镇银行龙亢支行。村镇银行普遍存在运营时间较短，分支机构少，覆盖率低等问题。而农户本身没有多少存款，还对这种新型农村金融机构不太了解，农户便不愿将存款放入村镇银行，村镇银行的持续运营受到资金来源不稳定的制约。

（二）村镇银行定位模糊，并未深入服务农村经济发展

解决农村金融服务不完善、金融机构覆盖率低等问题是设立村镇银行的初衷，但是村镇银行与般商业银行类似，其在遵循最大化服务“三农”问题原则上以盈利性为主要经营目标。而农村经济直面临着投资收益时间长、盈利能力低、风险高等问题，为了保障自身利益最大化，村镇银行不得不改变原有的服务对象，涉水非三农业务。另外，从当前村镇银行发展来看，村镇银行并未设立在真正急需金融服务的农村区域，而是聚集在经济环境较为良好的县城中心区域。

（三）村镇银行的贷款风险难控制

村镇银行运行时间不长，贷款风险控制难始终是村镇银行急需解决的问题，村镇银行贷款风险表现为：（1）信用风险。村镇银行的设立目标是为了解决当地“三农”的资金短缺问题，而农业脆弱性的特点使得其易受自然因素影响，以至于农民及当地小微企业主还款能力不足。另外，有些人抱有村镇银行贷款类似于种扶贫贷款的看法而不注重对其所借资金的充分利用。村镇银行信用资源的缺乏，使得村镇银行难以正确甄别信誉良好的借款者。村镇银行在多种因素的作用下难以顺利收回资金，所经受的信用风险较大。（2）竞争风险。直以来，农信社、农商银行、邮储等占据着农村金融的大壁江山，它们在客户资源、产品服务、信用记录等方面占据绝对优势，村镇银行面临着严峻的竞争压力。（3）流动性风险。村镇银行的资金供给不足大多由以下几个原因引起的：村镇银行运行模式不完善、社会认知度低、农民收入不高、农村资金外流严重等。而另方面，村镇银行因具备贷款流程简单、审批要求较宽松等优点而使得其面临的贷款需求较高。由于村镇银行的借贷金额缺口不致，极易带来村镇银行的流动性风险。

（四）高素质专业人才的缺乏

村镇银行是由资本较为雄厚、运营时间较长的银行机构发起的，但是村镇银行有其特定的服务对象，发起行所派送的负责人虽然对银行运营、产品定价、推广等方面有着丰富经验，但是并不熟悉当地村镇银行所面临的市场环境；而聘请的当地工作人员缺乏丰富的银行工作经验，业务素质不高，也对村镇银行的发展产生定制约因素。此外，村镇银行发展尚不成熟，无法提供诱人的报酬来吸引综合型的专业人才就职，人才缺口需求直存在。

（五）业务系统的不完善限制了村镇银行的发展

目前还有部分村镇银行因自身实力不足等原因不能直接接入央行大小额实时支付结算系统，只能以间接参与人的身份接入支付结算系统，间接结算虽然使得村镇银行办理的业务手续简便化，但也会带来优质资源丧失等问题。此外关于村镇银行接入央行征信体系的指导意见还未完善，很多村镇银行未纳入央行征信体系之中。村镇银行要想对借款者进行信用核查，只能通过央行在当地的分支机构查询，时间及人员成本较高。

三、推进我国村镇银行可持续发展的战略研究

（一）明确村镇银行市场定位

为农村经济发展提供服务是村镇银行设立的初衷，村镇银行应明确这点，以防出现服务方向偏离。由于目前村镇银行发展尚不成熟，应逐步推进其向金融服务空白区域增设分支机构的战略。由于村镇银行以“三农”为服务对象，且是自负盈亏的法人主体，村镇银行可以走差异化、特色化的道路，提高吸储放贷能力。这样既保障了村镇银行“支农扶弱”的经营原则，又可推进自身的持续运营。

（二）拓宽资金来源渠道

资金匮乏严重制约了村镇银行的正常运营，多样化的资金来源有利于村镇银行的健康发展，具体包括：（1）村镇银行向央行贷款。村镇银行能够以支农信贷等为突破口，根据再贷款规定向央行申请再贷款。（2）从其它金融机构进行拆借。其它各大金融机构应帮助扶持村镇银行的运行，并提供其一定的资金支持。（3）允许具备相应资格的村镇银行发行金融债券来筹资。鼓励实力较强的村镇银行发行债券、票据来筹资，以扩大银行资本金，加强其风险抵抗能力。（4）吸纳民问资本进入。随着经济的不断发展，民问资本规模不断扩大，只有民问资本总额其中的

小部分为村镇银行提供支持，而吸纳更多的民问资本进入可以快速扩张村镇银行的资金来源。

（三）加强政策支持力度

发展不成熟是我国村镇银行普遍存在的问题，政府应就多方面予以支持。首先，村镇银行和另外一些竞争对手相比应享有等同或更大的税收优惠。另外，央行大小额实时支付系统和征信体系应推进村镇银行接入的步伐。最后，应放松对村镇银行的存款准备金率要求，加大再贷款支持，并允许村镇银行从同业拆借市场借入资金以缓解资金压力。有关部门的财政补贴、支农资金等应考虑尽可能地通过村镇银行来发放。

（四）完善村镇银行人才队伍培养

村镇银行的持续运营离不开支高素质的专业人才队伍。为了完善人才队伍建设，村镇银行应建立个高效、灵活的人才创新机制，根据具体业务需要来招聘人员，加强对其职位培训，恰当安置各种人才，并改善相应人才激励机制。

（五）加强村镇银行风险控制

村镇银行运营过程中面临定的经营风险，有关机构应根据其具体发展状况，实施差异化监管。外部监管的有效运行，对村镇银行内部管理制度水平的提升、业务水平的优化、项目操作的规范化等都具有积极意义，能够更好地保障村镇银行的顺利运行。