温州市个人信用评估体系构建与应用——以市民卡为载体

温州市发展和改革委员会课题组

温州市个人信用评估体系构建与应用
——以市民卡为载体

温州市发展和改革委员会课题组

信用是市场经济的基石。温州曾因信用而自豪，也因失信经受过惨痛教训。信用重建是温州当前面临的一个艰巨的任务。个人信用是社会信用体系的重要组成部分。开展个人信用评估体系研究，不仅有利于温州市个人信用信息系统建设也有利于完善全市社会信用体系。

建立科学的个人信用评估体系需要有好的载体。该载体一方面是个人信用信息来源，另一方面是个人信用评估结果应用的媒介。本研究选取市民卡为载体。截至2013年底，全市已发放市民卡434.2万张。由于市民卡和社保卡“二卡合一”，因此市民卡记录了全市400多万市民的姓名、身份证号等个人基本信息。市民卡庞大的个人信息数据库为温州市建立个人信用评估体系提供了数据支撑。

评估指标选择标准

诚实无欺。信用好的人应该说老实话、办老实事、不弄虚作假、不隐瞒欺骗、表里如一。诚实无欺评判的是个人是否故意对客观事实做出错误的叙述。

信守承诺。信用好的人应该能够履行对他人的承诺，做到言而有信。信守承诺评判的是个人行为是否与其过去做出的承诺不符。

遵守规则。信用好的人应该遵守社会基本规则，在实现个体利益时，不损害他人利益和公共利益。遵守规则主要评判个人行为是否违反法律法规。

评估指标体系构建

个人基本信息，包括个人姓名、性别、身份证号码、就业状况、学历、婚姻状况、从业资格等信息。个人基本信息的主要功能在于身份识别，不列入个人信用评分。

失信指标选取，基于诚实无欺、信守承诺、遵守规则的公民信用评价标准，本研究选取了商务、社会服务、治安管理、交通管理、税务管理、司法、重点人群和其他失信行为等八大领域的个人失信行为指标（见表1）。

个人守信及对社会贡献指标选取，为了表彰守信公民和对社会做出巨大贡献的公民，本研究选取了社会公益、社会贡献、其他守信行为三大类指标作为加分指标（见表2）。

评估指标评分确立

模糊层次分析法。模糊层次分析法是将模糊理论与层次分析法结合起来构造的一种新方法，它将影响个人信用的各因素分解出来，建立递阶层次结构，通过分析各因素之间的相互关系以及对个人信用的影响程度的大小赋予重要性分值，构造模糊判断矩阵。在对判断矩阵进行模糊一致性检验的基础上，最终确定各因素对总目标的影响权重。

个人信用评估指标赋值。失信指标的减分标准。重点人群具有职业特殊性，不具有普遍性，为了保证评分体系的普遍适用性，该领域的失信指标只进行记录，不进行评分。设定失信指标的总分为1000分，具体减分项包括商务、社会服务、治安管理、交通管理、税务管理、司法、其他失信行为等七大领域。

守信指标的加分标准。守信指标对应的加分项包括社会公益、社会贡献和其他守信行为三大领域的13个指标。由于指标数量不同，为保持守信指标与失信指标评分上的一致性，经过计算守信指标总分应为失信指标总分的一半，即500分。

本研究邀请了温州市咨询、金融等行业专家根据各指标的重要性进行打分，构建判断矩阵。在通过一致性检验的基础上，计算各指标的权重。将各指标权重乘以基础分，再进行微调得到个人信用评估指标评分表。

评估结果应用

（一）在市民卡领域的应用

当前，市民卡主要应用于社会公共服务领域和商务消费领域。前者主要包括公交、出租、公共自行车、图书馆、医保预约挂号等公共服务；后者主要包括加油、保险、健身、旅游等市民卡签约商户消费。

个人信用评分在社会公共服务领域的应用设想。推进市民卡信用化，并在此基础上实现市民卡社会公共服务功能差异化。当前，市民卡持卡人可享受乘坐公交车9折优惠，公共自行车租借押金300元、一小时内免费租借，图书馆免费借书5册、保留时间25天等无差异化的社会公共服务。市民卡信用化实现后，信用评分高的市民将可以享受更大的优惠，如公交车乘坐8折优惠，公共自行车免费租借时间延长至3小时，图书馆免费借书增加至7册、保留时间增至40天，医保预约挂号优先等；相反，信用评分低的市民的将缩减市民卡原有服务的优惠力度。另外，信用评分低的市民在办理公共自行车租借手续时将支付更高的押金。

表1 温州市个人信用评估失信指标

表2 温州市个人信用评估守信指标

个人信用评分在商务消费领域的应用设想。截至2014年1月，温州市市民卡签约商户数量已达到392家，涵盖汽车维修、美容、加油、保险、医药、旅游、超市、健身等十多个领域。个人信用评分在市民卡商务消费领域的应用可以从以下三个方面考虑：第一，市民卡公司可与签约的商户协商推出专门针对信用好的市民的优惠活动；第二，市民卡公司可与剧院、体育馆、游泳馆等文娱场所合作每年为信用好的市民提供免单的优惠；第三，继续探索开拓市民卡小额透支功能，该功能实现后，信用好的市民在市民卡消费时将可以获得一定额度的透支权利，而信用差的市民将无法享受这一服务。

（二）根据市民信用评分实施激励政策和约束政策

对信用评分高的市民进行激励。在行政事业性单位录用、人才公寓、廉租房申请、政府招标等方面，在同等条件下，优先考虑信用评分高的个人。探索建立诚信基金，为信用得分高的市民提供的诚信奖励金

对信用评分低的市民进行约束。将信用评分较低的市民列入个人信用黄名单和黑名单，作为日常监督检或者抽查的重点，并在报考行政事业性岗位、福利、补贴和政府优惠申请、荣誉申请、评优、评先、政府招标等方面予以限制。对于在执业过程中失信较为严重的重点人群人员，采取相应的约束政策。

(三)其他领域应用

个人信用评估结果还可应用在招聘、金融、商务、个人交往等众多领域。企业在招聘时可以要求求职者提供本年度个人信用报告，作为录用参考。银行系统可以将个人信用评估结果作为其信用评定的重要补充。合同签订双方可将个人信用评估结果作为判断的重要依据。另外，个人信用评估结果还可以作为“好市民”证明，用于人际交往中。

课题组组长：方勇军；副组长：金浩；成员：陆剑鸣金宗来裘晓陈春成潘晓栋