把信用消费变成一种积极的生活态度

包素玲

【摘 要】社会在进步，消费观念在与时俱进，适度的超前消费也是一种不错的理财方案。职高学生的思维非常活跃，在教学中引导他们形成成熟的消费观念，是《银行卡》专业课教学的重要目标。本文主要阐述信用卡的消费信用功能如何合理运用，如何实现有规划有节制地超前消费。笔者认为信用消费可以变成一种积极的生活态度。

【关键词】信用消费     信用卡     超前消费

在《银行卡业务处理》这门课程的学习中，学生对银行卡的专业知识很感兴趣，学习热情很高，尤其是讲到“信用卡的消费信用”这个知识模块时，学生们展开了积极地讨论。确实，人们传统的消费观念已经发生变化，而学生们代表的又是最新型最时尚的消费观念，他们对信用卡的信用功能感兴趣一点也不足为奇。在课堂教学过程中，除了信用卡消费信用有关的基本知识的探究外，更重要的是与学生讨论以下几个内容：

一、鼓励和支持有规划有节制地超前消费，把它变成一种积极的生活态度

大家应该都听过关于中国老太和美国老太的寓言故事，他们实际上代表的是两种不同的消费观念。中国传统的消费观念是崇尚节约、量入为出，这无可厚非，但如果过度信奉，绝不敢越雷池一步，这并不是一种积极的生活态度。

现在社会上出现越来越多的“卡奴”、“月光族”。与上一代克勤克俭、量入为出的消费观念不同，他们崇尚“用明天的钱消费今天的生活”，享受提前消费便利的同时，却忽视了循环利息的债务负担。时下这种流行的超前消费，极易致使年轻人步入了人生的恶性循环中，这也不是一种正确的生活态度。

我们的学生大多属于90后群体。课堂调查显示，绝大多数的学生赞同超前消费，有较强消费欲望，坦言有了收入以后，应讲究生活品质，他们对自己未来的还款能力充满信心。

学生是代表朝气和活力的新一代，他们与时俱进的消费观念无可厚非，只是超前消费不是高消费、盲目消费、更不是大吃大喝、铺张浪费。我们应鼓励和支持有规划有节制的超前消费，把它变成一种积极的生活态度。

二、合理使用信用卡的消费信用功能

信用卡走进我们的生活，已经密不可分，就连在校的大学生也已经成为用卡一族。合理地使用信用卡的消费信用功能，可以实现超前消费，规划合理的开支，培植信用。

一般我们说的信用卡指的是贷记卡，其消费信用功能如何实现呢？

《银行卡业务管理办法》对贷记卡做如下规定：

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在额度内先消费、后还款的信用卡。

银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。持卡人持贷记卡進行非现金交易，且在到期还款日前偿还全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付利息。目前国内银行最长的免息期为56天。

实例：

某银行信用卡的账单日为每月10日，到期还款日为次月5日，如果持卡人A在3月1日购物消费，则该笔消费当日记入信用卡账户中，3月10出账，至4月5日归还消费款，则A实际享受了35天的免息期。

如果不合理使用此项功能，也会给消费者带来意想不到的损失。

仍以持卡人A为例，A在1月9日消费1000元，对账单显示应还金额为1000元。如A在2月4日只偿还最低还款额100元，那么他要为此付多少的利息呢？

计算：

透支利息=100元×0.05%×26天（1月9日～2月4日）+（1000-100）×0.05%×32天（1月9日～2月10日）=1.3+14.4=15.7元

A要付出15.7元的利息。

当然笔者所说的“意想不到的损失”绝不单单是几十元的利息损失;更重要的是，如果持卡人没有及时还款，有时会给自己写上一笔无法抹去的不良信用记录，这会对他的信用状况造成重要影响。

总之，合理使用信用卡能帮助我们实现超前信用消费，可是不当使用同样会带来不必要的损失，包括金钱和信用。

三、作好事前规划，保证适度消费的实现

善用消费信用需要事前做好合理规划，这个规划主要从以下几个方面入手：

首先，支出要有现金规划。每个月的薪水走向要做到心中有数，哪些需要支出，哪些应该节约。不妨建立收支记录，编排必要预算，安排好自己近期的生活和消费规划。

其次，可以为自己设定消费信用的安全上限。每月偿债现金流量/每月净现金收入=安全比率，通常，我们可以将这个比率上限设为20%。超过这个上限，则消费信贷该加以节制了。如果信用卡债的最低还款额占净现金流入的30%，则信用危机已迫在眉睫;如果已运用信用额度超过50%，可以开始刹车了，否则刷爆卡就只是时间问题了。

再次，控制信用卡的张数。一般申请1～2张信用卡就足够了。如果有2张卡，可以考虑申请不同结账日的信用卡，每次消费时选择离结账日远的信用卡使用，这样可以尽可能拉长还款期限，做好资金调度，以便有足够的时间把钱还上。

最后，要克制无穷无尽的物质欲望。失控的物质欲望会让人盲目刷爆每张信用卡后付不出钱，落得债台高筑的命运。也许先克制过分的物质欲望才是根本之道。如果一项超前享受的计划实施，会令人很长时间内陷入财务危机或降低生活质量，就应该考虑是否等存够钱再去享受。

四、结束语

善用信用卡可以合理开支、理性消费、培植信用。我们的学生虽然还没有步入社会，但他们中的一部分未来将会是温州社会经济发展的重要力量。在校期间培养他们的信用意识，帮助他们养好消费习惯，善于运用钱财，有度消费，对创造未来的品质生活有很大帮助。也许这就是学习“信用卡消费信用”这个知识模块的最大意义吧！

【参考文献】

[1]阮莉萍，徐雷.银行卡业务处理[M].北京：高等教育出版社，2007.

[2]谢怀筑.金融理财原理[M].北京：中信出版社，2007.

[3]黄宪，赵征，代军勋.银行管理学[M].武汉：武汉大学出版社，2004.