农民工创业者银行贷款的动因与困境调查

阎竣+陈传波

鼓励农民工自主创业，实现农民工由普通打工者向创业者转变，实现创业带动就业，对推进城乡区域协调发展，缩小城乡差距，特别是推进农村经济社会发展将起到重要作用。然而，资金是许多农民工创办企业和扩大经营面临的最大挑战。

既然融资如此困难，农民工创业者为什么还要去贷款呢？他们贷款的动因是什么？这似乎是一个“天真的问题”。因为资金是企业的血液，是企业开展经营活动的第一推动力和持续推动力，办企业、求贷款似乎是理所当然的事，似乎不值得深入研究。然而，事实并非如此，办企业的确需要融资，当小企业积极寻求外源融资时，少部分是为了抓住市场机会扩大投资的规模，但更多的却可能是遭遇困境，需要融资维持企业生存，从对就业和民生的影响角度看，后一种情形更值得重视。

本文基于四川、安徽和宁夏三省的7个县市（金堂、渠县、仁寿、宁国、颖上、枞阳、银川、吴忠）百名创业农民工的融资口述史分析了他们的融资动因。

需求不足利润下滑导致内源融资不足

近年来，人工成本、原材料成本、能源成本和融资成本均大幅度上涨。由于农民工所办企业多集中于饱合甚至过剩的市场，产品或服务价格竞争惨烈，很难将通胀带来的成本压力转嫁出去，一高一低导致企业赢利水平下滑，有的还因销路不畅，货款无法及时收回，导致盈利滚动式的内源融资能力受到严重影响，因而对外源融资特别是银行贷款需求增长。

现在原材料上涨，工资上涨，市场竞争都是以价格竞争，虽然我们以质量竞争，但是大家都在恶的环境下，有时候也只能做一点让步，这样资金就越来越紧张。

这种情形不仅出现在制造业中，也出现在服务业中，一位开办小餐馆的农民工创业者估计其毛利润在逐年下降。

人员工资和物价涨得，去年房租才7000元，今年涨到了10000元。2007年服务员才600元，今年涨到了1200元;凉菜师傅以前是1400～1500元，现在都2500元了，你还得时不时的撂一包烟啊。但是菜价浮动不是特别大，为什么呢？我们这儿的顾客消费水平、消费能力就在那儿放着呢，你要把菜价调高了，可能流失一大部分顾客。菜的分量也不能少，因为我已经在那儿开了五年了，老顾客特别多。

亏本经营防员工流失或融资购买设备替代人工

对做代工的小工厂来说，成本上涨了，但是订单的价位却没有相应上涨，在谈季他们甚至要亏本经营，以维持工人的稳定，等旺季时弥补亏损。自然，谈季亏本经营时就必须有外源融资来维持。王某是个外来农民工，在流入地成功创业、落了户并当选为县人大代表，他的制衣厂主要做代工，雇有200多名员工。

问：生意怎么样？

答：我们都是给人代工，订单几乎够，但价位不好，上半年亏了将近20万。

问：为什么会亏损呢？半年就亏了20万，为什么还要接单呢？

答：这两年工资涨的特别厉害，现在平均工资达到两千了，十年前才多少，三五百块钱。做生意你必须得有亏的态度，这个单子六块，他就五块钱给你，你不做，工人闲下来没有活做，一个传十个，十个传百个，就跑完了，不就坏事了吗。等人家给你十块的时候，也没有人给你做活了。

问：等有单了再临时去招人不行吗？

答：不行，工人不可能等你，好事不出门，坏事行千里。不是你想叫他来他就来，不想叫他来他就不来。你不做别人做，都是养工人。

由于劳动力的供求趋势逆转，过去学徒无偿为企业服务的潜规则已被打破，再加上工资快速上涨和技工短缺，为了节省人力成本同时保证产品质量，在一些人工可替代性强的企业，已开始用“自动化”机器替代人工，而购买设备需要大量融资，外源融资需求增加。

前些年学徒工第一年是没有工资的，但是这几年没有工资是不行的。现在人力紧张，靠人力行不通了，为保证加工能力和产品合格率，就必须进行设备更新。现在我们主要用数控车床进行加工，只要输入程序，设备就会自动操作，这对普通操作工来说技术要求降低了。这几年主要是设备耗资比较大，去年通过财政担保在农村合作银行贷款140多万，主要用于添置设备。

建筑承包商多，垫资才能揽到业务

由于近年来建筑行业的高歌猛进，一些地方的摊子铺得太大，导致资金紧张，拖欠严重。上游企业（如房地产公司）作为发包方处于垄断地位，而下游的建筑商过多，相互间恶性竞争，为获得业务，通常需要垫资经营，增加了融资需求。

建筑工地全国都一样的，拖款非常严重，有的开发商做的大，这个地方还没做起来呢，那个地方又开始了，资金很紧张。合同现在都只能约束卖方不能约束买方。每天起来的任务就是找钱。今天借他的钱到期了，明天借他的钱到期了，到了时间就算借高利贷也得给还上。有时候着急了五六分七八分的利息咱也拿。

资金特别难，我这个行业趋于饱和，一饱和就恶性竞争。我要去说服发包方，这个生意由我做，旁边几家企业也来竞争，谁条件优惠了谁干。我们要先垫资干，两层以后才首付款，主体封顶后还要拖欠，太难太难了。

贷款购置土地

近年来，土地价格、地租房租价格都在不断上涨，快速上涨导致出租方不愿意签定长期租赁合同，企业面临着租地经营的不稳定性。再加上土地使用权证可获取银行抵押贷款，以及土地升值预期等考虑，许多企业都加入到竞拍土地的行列，造成资金紧张。

这几年基本上每年搬一次厂房，要么是别人不租了，要么是条件好一点自己就想搬。今年在工业园区定了一块地，交了10万定金，其中9.7万是用信用卡透支的。现在每月要还款4000多，期限是两年。我在搞这个的时候，资金实在是不行了，一分五的民间融资10万;信用社借10万，利息是八厘左右。现在土地证还没办下来，都运作了十个月了还没有批下来。

一些地方政府用于出让的土地可能没有获得国家的批复，无法发放土地使用证，或者政策对土地抵押贷款的一些限制条款，使已获取土地的企业暂时无法获得预期中的银行贷款，因透支购买土地挤占了企业正常经营资金，一些企业因此离开了实业经营，走上了持地待涨的炒地皮之路。

农民工、小企业一下子搞很大块地，就要很多钱，没有那么多钱就只能融资，融资后风险就更大了。其实很多人一开始想办企业，但他的钱本来没法做这么大项目，资金链断了或项目失败后，他就等土地升值后卖地，就变成炒地了。

政府要求上规模上档次

有的农民工创业者参与地方政府扶持的项目，在这类项目中，地方政府或相关部门往往倾向于追求项目“上规模上档次”。超越企业资金实力上项目，导致资金紧张，需要依赖贷款。

搞设施农业就讲两句话，“上档次、上规模”。必须要达到一千亩，还必须要用机器，这才叫上档次、上规模，要不然就不行。我是从一个蔬菜大棚起步的，发展多年有了6亩葡萄大棚，2000年时租了政府的50亩大棚。流转了1050亩地，土地租金是680元每亩，新建成520个大棚，总投入达2800万元。自筹400万，政府各类补贴约900万，包括农机补贴400万、农业综合开发70万、农超对接30万、其他政府项目200万，银行贷款800万，民间融资600多万。实际上，政府的补贴我拿不到手，社员的土地租金在补贴里包着呢（流转土地的头两年，政府补贴款先留在镇上，作为地租支付给转出土地的农民），到了第三年我才需要向政府交地租，这时该扣的都扣完了。

上述情形绝不是孤例，除了种植业中企业配合政府追求“上规模上档次”之外，养殖业中更为常见，要进入地方政府主导的园区，就得达到领导的标准。要达到标准就得超越自身积累能力增加投入，相应增加贷款需求。

管委会的标准太高了，但一开始又没给我们统一图纸。等我们就自己设计施工，建到半途，管委会领导来了，说这个不行，那个不行。一米见方的水泥柱子，领导说不行就不行，我们只得用吊车又把480多个墩子重起，重新打建。本来按我的预算，600万就可以完全建起来，现在600多万投进去，才建了三分之二，还有一半资金短缺。还有饲料棚和饲料储备，办公设施等资金，都打问号。我正着急，管委会领导又督促我9月初就要投产，现在牛还没有进来，饲料也没有储下。

结论

农民工更易把握的商机多与土地、劳务及满足农民自身需求相关。绝大多数集中于传统行业，很大一部分创业仅着眼于维持全家生计，并不谋求企业扩张。正常情况下，依赖于经营积累便能滚动发展，并不需要外源融资。但在通胀导致的原材料、人工成本和地租等快速上涨的情形下，因农民工所创办企业多处于过剩行业和产业链条的终端，产品同质性强，附加值低，又主要依靠价格竞争，面向老顾客，难以随成本上涨而提价，利润下滑便导致内源融资不足。此时若缺乏外源融资，就很容易倒闭。

（本文受到世界银行项目“农民工创业问题”研究，国家自然科学基金项目（71373271，71073164，71003101）以及北京市科委科研水平提高项目支持）