河北省城市商业银行金融创新分析

王燕超　韩雄兵

摘要：近年来，河北省金融业务创新、制度创新和机制创新都是历史上最快的时期，就创新的品种、数量和收益都超过以往多年金融创新的总和。然而在创新过程中也面临着人才短缺、创新质量不足以及风险管理不到位等问题，解决这些问题对银行业务的发展具有重要的作用。

关键词：城市商业银行；金融创新；复合型人才；风险管理

一、河北省城市商业银行金融创新现状

金融创新是指商业银行在发展过程中为了适应经济的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织等一系列措施开辟新的市场，在制度设计、机构安排、管理方式、业务流程以及经营产品等方面开展的各项活动，并最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的更新更多的服务产品和服务方式[1]。

纵观河北省城商行群体的发展历程，虽然这几年的河北城商行的金融业务创新、制度创新、机制创新都是历史上最快的时期，其创新品种、数量和收益都超过以往几年的金融创新的总和，但与国内其他发达银行相比仍然处于比较低的层次。与此同时，面对河北经济发展的转型，扶持中小微企业的不断发展的局面，进一步要求我省城市商业银行在金融方面对河北经济的支持。因此，有效地提高金融创新的发展水平，成为河北省城商行亟待解决的问题。

目前河北城商行金融业务创新在个人业务方面主要有多种方式的理財业务、多种形式的贷款业务创新及储蓄业务创新；在公司业务方面主要体现在公司融资授信业务的创新，包括应用股票、汇票等有价证券担保融资的业务创新；在对小企业的金融业务则包括了特色信贷产品、集群金融服务方案和商圈融资产品几种业务创新。

从河北城商行金融产品创新方面来看，河北城商行针对不同客户设计了多种金融创新产品，坚持做精、做细、积极创新的金融服务和管理理念，根据中小微企业的金融需求特点，大力发展自己的特色业务。河北银行、沧州银行、唐山商行以及秦皇岛商业银行开通的柜面通业务完成了跨行、跨地区查询、存款、取款、转账等交易方式。河北银行、沧州银行等研制出许多符合当地经济特点的创新金融产品，“小巨人”、“联贷通”、“商贷通”等大大增强了对地方信贷投放力度。在支持河北中小微企业金融需求的同时，河北城商行的金融创新也涉及到了沿海经济建设和涵盖学校、医院、公益事业、基础设施等多个领域。唐山商行独家承办了唐山市政府数字工程之一的“城市一卡通”，将与市民生活息息相关的公交、用水、用电、燃气、购物、社保、医保等消费活动一并纳入“城市一卡通”收费系统，极大方便了市民的生活。

河北城商行也通过一系列的金融组织结构创新，在支持县域经济发展和城镇化建设，推动全省工业转型升级和环境治理的方面发挥了不可替代的作用。河北城商行为强化总部金融功能，更好地服务河北经济的转型升级，支持河北省县域经济发展和新型城镇化建设，正在加速推进小企业服务中心、金融市场部和信用卡部的事业部制改革。同时河北城商行还通过创新授信机制、创新服务模式、创新投放结构、创新特色产品，“无中生有，有中生新”，推进商圈融资新模式，推广供应链融资新业务，为县域中小微企业发展下“及时雨”、“解渴雨”，支持县域经济结构调整和产业园区建设。此外，河北城商行还按照《节能减排授信工作指导意见》的要求，加大对环保项目、节能减排项目信贷，大力支持河北省传统产业、重点骨干企业改造升级、改造搬迁，积极为节约资源、维护和改善河北省自然生态环境履行社会责任。

二、河北城商银金融创新存在的问题

河北城商行在金融创新中严重缺乏复合型人才。银行金融业务的研发、交易以及风险管理是一道极其复杂的过程，需要能够精通多种行业和多种领域的复合型人才参与入银行经营管理。目前，河北城商行的员工多为金融领域的人才，缺乏能够精通不同领域的复合型人才，这在很大程度上延缓了银行金融业务创新和推广的进程，严重影响影响了银行金融产品创新的发展。

河北省城市商业银行金融创新过程中过于注重数量的扩张，而创新质量不高。目前城商行金融创新的重点仅仅放在易掌握、易操作、科技含量低的外在形式建设上，如中间业务代理范围的扩大、资产业务零售品种的增多等。由于河北城商行的银行业务与先进科技的融合还很欠缺，河北城商行内不同银行间相关技术的标准性、规范性也存在着一些差距，使得银行产品通用性较差，制约着河北城商行深层次的金融业务的创新发展。

此外河北省城市商银的金融创新与风险防范没有进行有效衔接。由于金融创新中产品和服务有着较强的灵活和多样性，这必然会对风险管理的提出更高的要求。这也提醒了城市商业银行在金融创新过程中既要考虑经济效益，也要能够很好地防范金融创新带来的风险。

三、对河北城商行金融创新的建议

结合对河北省城市商业银行金融创新方面存在的问题，以及河北省经济发展方向，本文提出几点对河北省城市商业银行金融创新发展的建议。

吸收引进专家人才。金融产品创新离不开人才支持，河北城商行要想全面做好产品创新工作，就需要引入大量对市场和业务、产品熟悉的复合型人才。城商行应注重不同领域复合型创新人才的引入和培养，在银行内部逐步建立一支业务精湛、经验丰富的金融创新人才，为以后金融创新工作奠定坚实的人力基础。城商行可以采取定期开展产品创意大赛等方式，充分发挥全行员工的创新潜力，加强对金融创新的引导支持，在发现人才的同时，将优秀的点子加工、设计、包装，形成具有强大竞争力、潜力的新产品。

河北城商行在金融创新过程中要依托先进科技。科技进步是金融创新的源泉，也是一个民族不断进步的动力。高新技术特别是信息化的发展是金融创新的重要载体.河北城市商业银行在产品创新的过程中应将市场需求与计算机网络、通信技术紧密地结合起来.加大科技投入。不断增强新产品的安全性.吸引更多有潜力的客户。

金融创新是把双刃剑，在促进城商行产品多样化发展的同时，必须建立一套完善的金融风险管理防范体系，来规范河北省城市商业银行的金融创新行为，为城商行的发展创造一个公平的竞争环境。具体包括一下几种措施：第一，借鉴国内银行成功的金融创新经验，强化对银行资产业务和负债业务创新中的风险的管理。第二，加强对表外金融业务创新风险的管理。银行应当在对表外业务创新准确统计和分析的基础上，建立高效科学的风险评估、预警系统，建立信息披露和公开的轨制，对银行表外金融业务的创新进行及时、完整、精确的记录，避免不负责任的冲动性业务创新的发生[2]。

（作者单位：山西财经大学）

参考文献：

[1]王洪敏.论述商业银行金融创新存在的问题及解决对策[J].经济视野.2014（1）.

[2]王璟.论我国金融创新与监管关系的法律调整[D].湖北.武汉工程大学硕士论文.2012.