做小微企业坚实后盾：微商银行小微金融转型再升级

经济新常态、金融脱媒、利率市场化、同业竞争加剧……整个银行业眼下面临的这些挑战，于体量相对较小的城市商业银行而言更为严峻。面对种种挑战，很大一部分城商行选择了坚守服务小微的天职，事实证明，这同时为城商行实现自身发展赢得了空间。

“一家有竞争力的银行，必须要有精准的市场定位，专业化是社会发展趋势，也是在激烈的市场竞争中赢得市场、客户的必由之路。作为城市商业银行，徽商银行最大的特点和优势就是与地方经济发展高度契合，对区域内小微企业发展有着深刻了解，在小微企业金融服务方面具有历史传承和经验积累。因此，我们将深耕细作，始终如一地服务小微、支持小微。”徽商银行行长吴学民表示，自去年以来，徽商银行发展迅速，通过持续提升小微金融业务各项规模指标，加快推进小微金融业务转型升级，进一步巩固和扩大了区域发展优势。

明确定位：

专注小微金融服务

在瞬息万变的市场经济浪潮中，徽商银行始终坚守服务小微企业阵地。成立伊始，徽商银行明确定位，与小微企业携手同行，不仅培育出泰尔重工、荃银高科等企业在中小企业板块成功上市，还通过专业的小微金融服务，帮助大量的小微企业解决了资金难题，实现了银企合作共赢。

截至2014年末，徽商银行小微企业贷款余额956.02亿元，占全行各项贷款比例为43.47%，较年初新增小微企业贷款163.45亿元，较上年同期多增15.92亿元，市场份额在省内商业银行中遥遥领先，达到12.85%；小微企业贷款增幅20.62%，远高于当年全行各项贷款12.48%的增速水平；连续8年完成了监管部门提出的小微企业贷款“两个不低于”工作目标。并且，通过不断夯实客户基础，徽商银行小微企业客户达到34049户，其中法人小微企业客户8629户，较成立之初增长了126.9%。

去年以来，徽商银行对原有的小企业特色支行进行改革，在体制机制和业务模式上大胆创新，全力推进小企业金融服务专业化建设。参与试点的特色支行业务定位明确以小企业客户为主，实现小企业业务专业化经营。

产品升级：

从资金支持到全方位服务

缺少抵质押物，一直是小微企业融资难的症结所在。徽商银行近几年来在这方面做了大量的创新和尝试。去年4月份，该行正式启动了“微贷项目”，无需抵押，以信用和自然人保证方式为主，以客户未来经营性现金流为主要还款来源，单户贷款金额最高可达100万元。微贷项目首先在合肥分行进行试点，采用准事业部制的模式运行，推出了“微贷通”业务品牌。

同时，在去年7月份银监会下发文件正式允许商业银行给符合条件的小微企业办理续贷业务后，徽商银行“易连贷”产品正式亮相，系统性地解决了小微企业续贷前还款困难以及因此引发的“倒贷”问题。截至去年末，该行小企业“易连贷”累计发放53笔，惠及企业44家，授信金额2.78亿元，为企业节省融资成本至少186万元。

除此之外，徽商银行小企业银行部负责人在接受记者采访时表示，“我们在长期服务小微企业的过程中发现，很多小微企业主不仅有融资需求，对改善资金管理的需求也非常迫切。”

为了进一步满足小微企业主的资金管理需求，徽商银行去年正式推出小企业金融服务平台，实现了全方位小微企业金融服务的突破和转型。该平台涵盖“存、贷、汇”等主要业务，实现了“一个平台、二个服务渠道、三类特色金融产品、四项功能模块”，从财资管理、融资服务、渠道拓展、资产增值等多方面满足小微企业的个性化金融服务需求，并提供电脑终端和移动Pad终端多渠道服务。这一平台的推出标志着徽商银行在小微企业财资管理领域迈出了重要一步。

稳步发展：

深化链式营销开发

在金融服务“百花齐放”的大环境下，客户的选择余地越来越大，客户需求行为的变化对银行的业务营销也提出了新的挑战。总结多年服务小微的经验，徽商银行意识到推广链式营销模式，充分发挥批量开发优势的重要性。去年，该行以转型升级发展为主线，以小微金融改革为契机，加快业务下沉，深入推进链式营销，按照“批量化、专业化、定制化、标准化”的总体要求，向大量小微企业提供量身定制的全方位、批量化开发服务方案。

通过在全省范围内开展“聚小微，促发展主题营销活动”、“链式营销活动”和“小微企业集群批量营销开发方案竞赛评比活动”，徽商银行精细梳理区域市场，加大“条、块、链”营销开发力度，纵深挖掘重点客户上下游小微客户集群，以批量营销开发方案和区域化产品为落脚点，针对市场开发遇到的新趋势、新需求、新问题，进行个性化的方案设计，力争将客户范围覆盖产业链中的供应商、生产商、服务商、批发商、销售商直至最终消费者。去年该行共梳理园区、市场、商圈、产业链等集群130个，组织不同形式的银企对接会54场。通过集群开发方案成功开发集群平台106个，新增批量营销客户484户，授信金额28，29亿元，开立小企业有效国际结算户131户，实现国际结算量62399万美元，国际贸易融资34380万美元。