江苏省高邮农商行：实施“4+3+2”举措 提升信贷资产质量

今年以来，面对信贷风险压力及信贷资产质量管控的严峻形势，高邮农商行以做实信贷基础工作为抓手，严格信贷差异化分类管理，夯实信贷“三查”基础，做实做细“阳光信贷”，切实提升风险管控能力。

排查摸底，差异化管理划分“四类”。一是4月份组织客户经理对全辖单户50万元以上（含）的存量信贷客户进行逐户分析，实地调查认证，依据客户所处行业发展周期、经营状况、信用评级、现有风险特征等情况，将客户划分为支持类、维持类、压缩类和退出类四个类别。二是优化信贷投放结构，加大“三农”、小微投放力度，优先支持新型农业经营主体等现代农业，截至目前，涉农贷款达8676户、余额71.33亿元，分别比年初增加2033户、5.73亿元；小微企业贷款2610户、36.89亿元，分别比年初增加121户、4.82亿元；对列为压缩类和退出类的信贷客户，实行名单制管理，明确跟踪管理责任人，制订风险处置方案。三是加大信贷风险考核，明确信贷客户划分分类责任人、风险处置管理责任人，对客户分类过程中隐瞒风险造成分类不准确的，对相关责任人进行问责，对“减、退”类客户，一户一策制定处置方案，细化时间表和压降额度，管理责任人定期跟踪落实，确保方案执行到位。

夯实基础，精细化管理做实“三查”。一是做好贷前尽职调查，坚持“双人四眼”，关注客户还款意愿和第一还款来源，做深做细“阳光信贷”，做实农户走访、信息建档、流程简化，掌握农户第一手真情实况。二是逐步推进信贷流程改革，实施事业部制改革，分设“调查岗、审查岗、审批岗”；对信贷业务会办制度执行情况及信贷合同文本规范性情况进行专项检查，明确网点负责人为信贷业务会办制度执行第一责任人，严查会签代替会办、逆程序会办、假会办等流于形式的行为。加强合同法、物权法等法律法规的学习，熟练掌握相关法律和业务知识，把好贷款合同文本审查关。三是提升贷后管理水平，从7月开始，组织前中后台开展辖内单户1000万元及以上大额贷款贷后检查，逐户、逐笔进行检查。

双向检查，规范化管理强化“二分析”。一是规范统一贷后管理检查方法，通过内部资料、账户检查及外部核查，检查办贷手续、办贷运作流程、制度执行等是否存在违规行为，查看客户内部账户流水，检查贷款资金流向、企业回笼状况及民间融资情况，双人现场走访查看客户真实生产经营情况，核实财务数据。二是重点检查信贷档案管理及贷款运作等内部情况，核实对各项资料是否收集齐全、准确、真实，财务报表是否及时更新等。三是结合客户不同时期的三费（水费、电费、税费）和工资进行纵向对比，检查销售额与往年比是否正常，应收账款的结构及账龄，原材料库存、产品销售是否正常等，分析借款人的发展前景。横向分析同业借款人的发展水平，掌握客户所在行业的变化特点及客户的抵御风险能力，掌握企业生产经营情况。

（文/张斌）