互联网金融浅析

梁畅

摘 要：网络与金融对社会生活有着深刻的影响，而网络加上金融的影响是颠覆性的，两者的合体不仅是模式上的创新，更相当于给金融发展于划时代的意义。无论在对社会，对经济，对个人以及其他方面都有不同的影响。

关键词：互联网金融；长尾效应；支付

网络在现今时代金融发展中，发挥着日益重要的作用。而网络金融的出现彻底打破了传统金融的寂静，在不同的经济领域都体现出网络技术带来的便利，金融业的传统坐标与参照体系已经瓦解，这就是网络金融带来的颠覆。

一、网络金融的优势

（一）操作简单便捷

运用网络科技信息，由于网络技术的普及，用户可使用无线设备自行操作，不需拘泥于时地限制。与传统银行交易方式相比，网络金融例如网上银行的交易全面实现“无纸化”，不仅仅是低碳环保，更是对大众生活实现了实惠和便利。

（二）透明度高

指网络金融市场交易信息的透明度高，金融实现网络化，用户可在网络上查询交易的信息和自身的账户资料。交易信息的透明可助投资用户清楚了解市场的运行和资金的来龙去向，有效地避免了一些错帐或者不法分子的对资金的违法行为，使投资者对网络金融市场的信任度有所增加。

（三）普惠性

由于使用无线设备的操作非常简便，而且投资入门的门槛比传统金融低很多，让许多在过去传统金融的环境中投资无门的人也得到了投资机会，让小额的闲散资金也得到增值，让所有人享受金融服务的可能性。

（四）长尾效应

长尾效应表示，市场上拥有大额资金的投资者为少数，在长尾效应的模式中比喻为大大的头部；而小额投资者占多数，虽然他们的资金少，但是用户量极大，在经济模式上比喻为长长的尾部，集中积累后的影响可能会比拥有巨额资金的头部大。而网络金融的特性就是可以实现把长长的尾部也吸纳到融资当中，许多不被传统金融模式所青睐的小额资金也在网络金融中得到有效的配置。

二、网络金融的劣势

（一）不够权威

网络金融在信誉方面，无论是由于用户深根的传统投资观念的影响，或是新兴的网络金融模式的效果未得以年月见证，用户仍存在不少对网络金融的众多质疑和不解，相比银行等传统金融机构来说，网络金融没有得到国家政策的大力支持，使投资者对网络金融渠道的信心仍然不足，发展的前期一时难以与传统金融机构

抗衡。

（二）技术层面不够成熟

网络金融在发展的初期急需要科技技术的支撑，许多网络金融企业仍然在使用线下工作来搭救网络金融系统上的不完善。但是网络金融本是依靠网络科技而发展的行业，科技就是网络金融的基本，先进的技术必须要与时俱进才能满足社会投资的需要，在投资资金安全的方面，技术的不断升级也会有效防范网络恶意分子的侵害。

（三）监管不够完善

2015年两会上对网络金融的健康发展有着热烈的讨论，李克强总理对网络金融首次提出支持的态度言论。而此前对网络金融的监管却非常缺乏，并没有针对网络金融的监管有明确的规定，使网络金融在前期缺少监管法律而阻碍其发展，在以后网络金融的监管和法律出台方面仍有很大的空间。

（四）网络金融与第三方平台时效的不匹配

网络金融的交易是海量的，而且交易的时间一般比较快，很多都需要跟银行合作划款，但是由于银行或其他三方支付平台的委托划款时间可能与网络金融交易不一致，中间小小的时间差相对于多个交易来说可以是巨大的时效损失。

三、网络金融的影响

（一）加快经济的现代化进程

网络金融的出现，丰富了经济社会，是经济金融随着社会与科技进步而前进的表现。经济社会因为增加投资渠道而增加投资需求，资金会增长迅速，经济增长速度不断加快，造成物价的变动，进而影响消费者和消费市场。网络金融无疑对经济有着积极的推进意义，投资者投资时的模式产生的变化是经济现代化进程的表现。网络金融不受时地限制，大大地提高了经济的运作方式，扩大了经济的商机和增加消费，促进社会的繁荣。

（二）提升经济生活的质量

网络金融的便捷性能使投资者使用网络设备随时随地了解交易的信息，对于用户个人来说，除了资金的增值以外，对网络技术与金融两者的认知也在不断增值。网络金融已经渐渐渗入到大众生活当中，对用户的生活产生无处不在的影响，用户能随时使用无线设备查看自身的账户以及资金状况信息，或是查看股市行情以及生活上的网络购物等，减少了许多传统金融模式的繁琐流程，给生活带来了便利同时也刷新了金融的观念。

（三）促进金融业良性竞争

新行业的出现，對经济社会有了新的力量，使同类的传统行业带来了竞争，有竞争才有进步，网络金融使传统的金融业不再一成不变，为了生存必须吸收新兴网络金融的特点优势而进行发展创新。网络金融实际上就是传统金融的衍生，随着网络科技的发展进步，金融业也乘势发展，表现出了网络对金融行业的巨大贡献，提升效率，降低成本，跨越地域限制，积极地促进社会经济发展。

（四）促进IT以及金融人才的培养

网络金融的发展对网络科技的需求非常迫切，这就要求了在教育上对科技人才的培养，当然还有金融的教育。网络科技属于高新技术行业，特点是创新，而且紧贴着社会的发展而发展，日新月异，一日千里。再由于在网络中的不可控的因素比传统线下操作要多很多，包括网络黑客与病毒等威胁，而网络金融涵盖的是巨大资本，因此做好防护安全与更新的工作必不可少。教育对所有行业来说都是基本，在网络金融中，由于新的行业缺乏专业的人才与劳动力，所以在发展的奠基阶段就必须做好人才的培养。

（五）网络金融的创新

网络经济的繁荣带动了网络金融发展。经济的发展决定金融，这一定律在网络金融市场上同样适用。网络金融是社会创新的表现形式，得力于网络的蓬勃发展，网络金融用户在线上的经济活动量越来越大，网络金融也由此发展茁壮。

总之，网络与金融对社会生活有着深刻的影响，而网络加上金融的影响是颠覆性的，两者的合体不仅是模式上的创新，更相当于给金融发展于划时代的意义。无论在对社会，对经济，对个人以及其他方面都有不同的影响。