小额贷款在中国未来的发展

姜善才

摘 要：小型贷款机构可以促进我国农业和小型企业的发展，继而可以在一定程度上推动我国经济社会的发展进程。本文主要对小额贷款的发展现状、发展问题、解决对策和发展趋势进行探讨，以期我国小型贷款机构可以得到健康持续的发展，进而可以推动我国经济社会的稳定发展。

关键词：小额贷款；市场化；信息化

小额贷款企业的发展，为我国的经济建设增添了新的活力。并且小额贷款的发展在一定程度上促进了我国农业和小型企业的发展。但是由于我国小型贷款起步较晚，同时在发展中存在一系列的问题，影响着小型贷款机构的发展。因此，制定合理的措施，促进小型贷款机构的发展具有重要的意义。

一、小额贷款的发展现状

小额贷款最初是由孟加拉乡村银行创建的，我国在1994年引进小额贷款，小额贷款可以分为制度主义和福利主义两种类型。最初的计划是针对我国农村扶贫贴息贷款而做出的一种尝试，其成效显著，因此我国政府将其引进中国。在2000年以后，我国以农村信用社为主的机构开始推行小额贷款，并且在近几年得到高速的发展，对我国的经济建设起到一定程度的推进作用。

二、小额贷款存在的问题

1.缺乏风险意识

在我国小额贷款机构的发展中，由于其管理人员缺乏风险意识，导致企业在市场的发展中，盲目的追求利益最大化，而不顾及企业的发展形式，致使企业不能有效的规避风险。这部分企业在面临市场扩张时，容易盲目的进行放贷，不利于对企业资本的控制和对风险的控制。

2.小额贷款企业收益周期较长

在我国小型贷款企业的发展中，具有潜在的盈利能力，可以获得较大的收益。但是在企业的实际操作中，小额贷款机构的成功率较低，并且获得收益的时间较长，不利于小型贷款机构的长远发展。

3.资金供应不足

在小额贷款企业的发展中，通常存在资金供应不足的现象。小额贷款企业的资金来源通常是企业自身的资金或者是向其他金融机构申请的贷款。但是由于企业的规模较小，自身的资金存储量不足，并且金融机构对小型企业的贷款审批较为严格，致使小型企业常常面临资金供应不足的现象，不利于企业的发展。

4.存在恶意讨债现象

小型贷款机构属于私营性质，其发展面临的风险较大，并且目前的社会信用度较低，致使企业在发展中，常常会出现恶意讨债和暴力讨债的现象，不利于对债权人合法权益的保护。

三、解决小额贷款问题的对策

1.增加风险防范意识

我国小额贷款企业缺乏风险意识，难以对企业的发展进行合理的掌控。针对这种现象，企业要充分认识小额贷款机构的发展意义，并且企业的发展要从规避风险的角度出发，要根据市场形势制定完善的扶持政策，以期企业可以健康持续的发展。另外，企业要根据市场的发展形式，制定不同的监管指标，以期企业可以适应市场的发展。

2.加强政策扶持

小型贷款机构的收益时间较长，不利于企业步入正轨，针对这种现象，我国企业应该简化贷款手续，并且可以在减免赋税的方面加强对中小贷款企业的扶持。以期可以减少我国中小贷款机构面临的生存压力。另外，我国政府可以鼓励中小贷款企业向着商业银行的形式转型。通过诸多手段的扶持，必将更好的促进我国中小贷款机构的发展。

3.开拓资金来源渠道

针对小型企业资金供应不足的现象，我国商业银行可以向企业提供委托资金的现象，并且政府可以建立平台，在政策和资金上给予小型贷款机构扶持，以期可以拓宽小型贷款机构的融资渠道。

4.加强对债权人合法权益的保护

针对小额贷款机构恶意讨债的现象，我国政府应该加强法律制度的建设，以期用法律的手段来维护债权人的权益。因此，我国政府应该加大对恶意讨债现象的处罚力度，并且要根据情节的严重情况来追究企业的刑事责任，进而可以保证小额贷款企业的合法运营。

四、小额贷款的发展趋势

1.市场化发展趋势

小额贷款企业的发展必须遵循市场的发展规律，并且要根据企业自身的实际情况来实现最大的经济收益。在小额贷款机构的发展中，只有在服务中小企业和农村市场的基础上，不断的扩大企业经营范围，才可以更好的促进企业的发展。因此，小额贷款的市场化必将成为发展趋势。

2.网络化发展趋势

随着经济社会的不断发展，信息技术和互联网技术已经覆盖每一个角落，人们的学习和生活都受到互联网的影响。在小额贷款机构的发展中，必须要理解互联网技术和信息对于企业发展的影响，并且要不断的运用搜索引擎和交往技术等手段来扩大企业的营业范围。只有企业不断的完善信息化建设，才可以更好的促进企业的发展。因此，小额贷款的网络化必将成为企业的发展趋势。

3.分层化发展趋势

随着客户需求的多样化发展，我国小额贷款机构必然向着分层化的方向发展。在小额贷款市场的发展中，部分企业专注于小型企业和农村客户的贷款，还有部分企业专注于较高额度的贷款，针对这种市场竞争形势，小额贷款机构必将明确自身的定位，进而会促进小额贷款机构的分层化发展。

五、结语

在我国小额贷款企业的发展中，存在资金不足、违法讨债、收益周期较长和缺乏风险意识等问题，制约着小额贷款企业的发展，并且不利于我国经济的发展进步。针对这种现象，我国政府和社会应该制定合理的措施，以便可以促进小额贷款机构的发展，进而可以推动我国经济社会的发展进程。

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