浅析互联网金融对零售银行的影响与应对策略

段新玉+沈志军

【摘要】文章通过阐述互联网金融模式，分析互联网金融对零售银行的影响，旨在为相关人员基于互联网金融模式、互联网金融对零售银行的影响与应对策略研究适用提供一定的思路。

【关键词】互联网金融;零售银行;影响;策略

互联网金融凭借其快捷支付、操作便捷等特征，与传统金融模式构成了鲜明对比，使金融市场产生了日益白热化竞争，同时亦对传统的金融模式发展产生了极大的冲击。

一、互联网金融模式

1.传统金融业务在线化

伴随互联网技术的急速发展，传统金融业务通过对其的展开结合应用，可一定程度改善自身运营效率，缩减自身运营成本，并且还能够降低用户时间成本，为用户提供各式各样的增值服务，强化用户体验值。现阶段，传统金融业务在线化包括手机银行/移动支付、网上银行/网上支付等。传统金融业务在线化愈来愈得到我国金融机构的热点关注，移动互联网产品、网页互联网产品均得到快速发展。

2.P2P网贷

当前，P2P俨然转变成金融行业的一个重要词汇-P2P网贷，结合银监会、小额贷款联盟释义，其指的是于相关的互联网环境下资金供需双方构建互相的借贷关系，互联网环境下每位参与者均能够发起，结合互联网展开信息传输，构建相关的规则，对一系列要点因素展开匹配，签订相关具备法律效力的电子合同，满足保障借贷双方的需求及权益。P2P网贷有着将信用作为基础，发起自由、金额不大及利率相对高等特征。现日前，主要的P2P网贷模式包括第三方担保模式的P2P网贷平台、担保机构担保交易模式以及综合交易模式等。

3.众筹

众筹又称作大众筹资，指将实物、服务、作品以及媒体等内容作为回报手段，结合互联网渠道向特定的社会大众筹集项目资金的新型融资模式。和以往传统融资模式对比，众筹模式更加的开放，获得资金与否并不非以项日商业价值作为唯一标准。

二、对零售银行的影响

1.对支付业务的影响

在互联网商业模式背景下，用户之于便捷支付的需求不断提升，以互联网支付为首的第三方支付横空出世并得到急速发展。相关数据显示，预计到2016年，全面互联网支付市场交易金额将与银行卡消费总额持平，达到50万亿余元。互联网支付正逐步摆脱对银行支付的依赖，构造属于自身的支付系统，这势必对零售银行支付中介角色构成很大的影响。

2.对融资业务的影响

现今很大一部分互联网企业为了促进企业进步，不断开拓企业自身融资业务，因此市场中出现了一系列网络融资模式，包括P2P、众筹等，虽然日前互联网融资规模还并不十分大，但是其在风险控制方面很好的顺应了市场经济发展趋势，解脱了空间区域限制，从而对零售银行构成一定程度影响。

3.对存款业务的影响

受互联网平台用户流量、沉淀资金规模逐步提升影响，互联网金融的业务触角不断拓向代理基金、余额理财等领域，势必会提升零售银行基础性存款的分流压力。

三、相应对策

1.转变经营理念，正视冲击

在互联网金融兴盛发展的背景下，零售银行应当对互联网金融发展实时动态进行严密关注，转变经营理念，提升调整战略主观能动性。面对互联网金融急速进步升起，零售银行必须正视冲击，利用自身优势、资源禀赋，改革创新“有所为、有所不为”，在互联网金融领域构筑一定的核心竞争力。

2.创新业务，拓展客户资源

（1）以客户为中心：客户属于银行业发展不活获取的要素，客户资源属于银行业务的重要根本，由此可见，零售银行应当以客户为中心;制定战略计划;以客户为中心，打造智慧银行;以客户为中心，再造业务流程。（2）进军电商领域：零售银行面对互联网金融所带来的影响，应当结合白身电子商务支付优势，顺其自然的进军电商领域。通过对于机银行的发展，以占据移动支付市场有利位置;创建自身电商平台，以确保自身原有的市场份额;强强联合，与成功电子商务企业展开合作，提供给客户更完善的服务体验。（3）推进深度合作：仅仅依靠一个行业的发展进步是难以应对互联网金融的影响，零售银行作为金融业的重要组成成分，为了应对互联网金融影响提升白身市场竞争优势，应当推进深度合作，强化客户黏性，逐步对白身业务模式展开创新。

3.累积大数据，制定大数据经营战略

于当代金融创新中，大数据发挥着愈来愈重要的作用。鉴于此，零售银行务必要摒弃政策红利，推动产品电子化服务革新，对用户信用庞大数据展开全面研究，找准互联网金融定位，充分发挥大数据的关键性作用。

四、结语

总之，在互联网金融一波波强劲冲击下，为了实现零售银行的有效发展，相关人员务必要全面分析互联网金融模式，清楚认识互联网金融对零售银行的影响，不断专研、研究，“转变经营理念，正视冲击”、“创新业务，拓展客户资源”、“累积大数据，制定大数据经营战略”等，积极促进零售银行的可持续发展。

参考文献：

[1]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例[J]上海金融学院学报，2013

[2]刘国君.互联网金融发展对银行基金业务的挑战探析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2013endprint