用定力与耐力同市场赛跑

陶艳艳

2009年，在本刊每年一度举行的商业银行竞争力排名中，承德银行作为环渤海地区城市商业银行的佼佼者，首次进入榜单，位列环渤海地区全国城市商业银行竞争力第一名。那个时候大家对承德银行这个名字还深感陌生。接下来的一年，承德银行依然位列前茅，连续五年，在这个榜单的最前列，总能找到承德银行的名字。铁打的榜单流水的英雄，出现在榜单最前列的城商行不在少数，能盘踞前位岿然不动的却是少之又少，承德银行成为了这其中的少数派。事实上，承德银行所获的荣誉还远不止此：先后荣获中国最佳中小企业服务银行、河北省金融贡献奖、河北省百家骨干企业、河北省服务名牌等殊荣，连续五年荣获承德市金融贡献奖，连续十年被评为“市级文明单位”。在2015年中国银行业协会首发的商业银行稳健发展能力“陀螺”评价体系中，承德银行雄踞资产规模小于1500亿的地方性法人综合能力之首。到底是什么造就了承德银行持续优异的业绩表现，带着相关疑问，本刊专访了承德银行董事长王振廷先生。

保持定力，和而不同

2008年至今，国内经济环境经历了一轮波浪起伏，从金融危机余波，到四万亿后遗症，GDP从高增速到新常态，股市从疯狂到平寂再到风生水起，中国经济正经历一个完整周期的考验。在这个周期里，城市商业银行群体体验过风光，也品尝到苦涩。2013年下半年开始，国内主要商业银行包括众多城市商业银行信贷风险集中暴露，增长势头放缓，盈利指标下滑，与此同时，承德银行数据显示：截至2014年末，承德银行资产总额达到425.39亿元，比年初增加93.3亿元，增幅28.09%；资本利润率（ROE）29.4%，资产利润率（ROA）2.07%，而同期国内上市银行这两项指标的平均水平则分别为17.95%和1.23%。需要补充的是国内上市银行商业银行的ROA和ROE已经连续4年下滑，尤其是在2014年下降十分明显。在国内银行业盈利能力普遍下降的情况下，承德银行却逆势而为实现大跨度增长，经营指标也同样表现优异：资本充足率11.7%，核心一级资本充足率10.58%，流动性比例72.84%，拨备覆盖率1207.22%，抗风险能力稳步增强；资产质量保持稳定，特别是在全国各地以及承德本地信贷风险加速暴露的情况下，承德银行的不良贷款依然实现“双下降”。 在王振廷看来，承德银行之所以能够不受经济周期的影响保持高增速、高效益、高质量的发展态势主要得益于两点：定力与耐力。“定力是别人动摇的时候我们更坚定，耐力是别人放弃时我们更坚持”。以小微企业金融业务为例，小微企业市场是国内很多中小银行的生命线，许多小银行的战略定位一直也是围绕中小微企业展开的，过去多年的发展也得益于此项业务。但是，随着国内GDP增速放缓，中小微企业抗经济波动性差的弱点开始暴露，在银行资产负债表上就体现为小微业务不良率上升较快。尽管政策面不断鼓励金融机构加大对小微金融的投入力度，仍有不少银行开始小微业务上犹豫不定，更有一些机构在小微业务上有所倒退，面对中小企业还款困难，一些银行甚至限贷、抽贷，这其中不乏历来以小微业务作为拳头业务的城市商业银行。

王振廷认为，之所以这一两年有些机构在小微业务上表现骑墙，主要有两方面的原因，一是决心不够，心存侥幸；二是定力不够，恒心不足。他认为，中小银行为中小微企业服务，这是由中小银行的市场地位和天然属性决定的：中小银行大多脱胎于地方城信社、农信社，与地方经济有着天然的血脉关系，在服务中小上有着天然的基础和优势，这是市场给予中小银行最佳的生存发展空间，也是过去十年来被实践所证明了的最优发展路径。放弃小微企业，等于自断臂膀，放弃自身的优势，以不熟悉的业务或业务的短板去跟别的银行竞争，短期或许可以规避小企业风险暴露所带来的负面影响，长期看，却是给业务发展埋下了更大的风险隐患——大企业做不了，小企业不想做，新业务做不好，在市场中丧失竞争力。

承德银行的主要企业客户均来自中小微企业，在经济下行期这些企业也难免受到影响，承德银行为此积极走访企业展开调研，通过调研发现，一些贷款逾期的企业本身并不存在恶意逃贷的倾向，企业基本面也没有发生根本性恶化，有的由于受上下游企业影响，有的由于暂时资金周转不灵，导致企业不能按期归还银行贷款。在做了相关调查研究后，承德银行决定非常时期与中小企业共度难关：首先对那些有主动还款意愿且仍在正常运转的企业始终坚持“不撤贷、不惜贷、不限贷”的授信政策，为企业在困难时期造血、输血，与其一道共度难关。其次，坚持小微金融特色化经营，加强市场细分，主动为小企业提供量身定做的产品和服务。比如2014年承德银行打造了以POS机资金归集、活性碳、食用菌产业链、科技型企业商圈等特色业务为主的品牌支行，为细分客户市场、改变同质化竞争模式做出了有益尝试，成功探索并搭建“热河卡特惠商圈”，优质商户超过150家。再次，加强风险防控，坚持客户优中选优。王振廷认为，好的企业并不在少数，关键在于银行能否发现这些客户，挖掘出并满足客户的需求。而对于那些动机不纯，恶意逃贷的企业则要从源头上切断。为第一时间把握风险信号、排除违约隐患，承德银行建立了涵盖定期检查、滚动检查、交叉检查、重点专项排查等方式的授信风险排查机制，及时发现违约苗头；研发上线了新一代信贷管理系统，具备了多元化额度控制、预警信号智能探测、客户评级与维护等多种功能，实现了对信用风险各个环节的嵌入式、流程化管理。

多年来，承德银行用心对待客户，也从客户那里收益匪浅。“很多客户从一个小商铺开始，承德银行支持他发展壮大，反过来他们也始终对于承德银行不离不弃，并没有因为发展起来了就投奔其他银行了，我相信人与人之间也好，企业与企业之间也好，以信任和真诚为纽带最终要比以利益为纽带来的更加稳固”。“关于小微企业，每一家银行都将其提升到战略的高度，承德银行也是如此，如果有什么不同的话，那就是承德银行不但这样说，也这样做了，而且这个方向永远不会改变。”

保持定力不是一成不变

2014年，面对国内商业银行大多面临着盈利增速放缓，以及不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双升”态势，各家银行开始认真思考创新转型发展，在不断优化业务结构，塑造核心竞争力的的同时积极引入“互联网+”的思维，大力实行“创新驱动”战略，以经营模式、金融产品服务的创新来驱动商业银行更好更快发展。

多年来，城商行的高速发展得益于外部高速发展的宏观经济环境，得益于扎根地方经济并不断吸取养分，同时不容否认的是也得益于利率非市场化环境下传统的刚性利差。王振廷看来，在P2P等互联网金融和股市繁荣带来的存款分流、利率市场化和存款保险预期带来的双重压力下，使得商业银行坐收利差的传统盈利模式不能持久，经济下行和结构调整带来的不良贷款的增长，以及净利润增速下滑等现象将成为商业银行经营发展需要面临的一个长期的生态环境，即商业银行发展新常态。“中小微企业是我们发展的根基，但是要建造承德银行这座大厦，还需要不断添砖加瓦，不断创新，不但是业务品种的创新，还要有业务结构的突破。”

为此，承德银行首先不断优化业务结构，积极推进零售业务转型发展。为进一步完善小微企业综合金融服务，设立零售业务部，专门从事小微业务营销、管理和组织推动工作；推出了“速易贷”、“助微贷”、“承易贷”三大系列产品，涵盖30多个产品种类；稳步推进小微信贷中心的筹建工作，届时将形成涵盖业务管理、财务核算、产品开发、人力管理、风险防控等全面功能的独立微贷业务运行系统，使微贷业务更加专业化、系统化。

其次，探索资金市场新平台。在风险可控的前提下，实现了资金市场的十大“首次”突破，首次加入中国交易商协会，首次加入上海资金清算所，首次加入冀银合作平台，首次与兴业、平安、民生等大型商业银行开展业务合作；首次购买了大额可转让定期存单（NCD），首次开展了异地存放同业业务，首次购买了异地非保本理财产品，首次购买了债券品种中的信用产品，首次开展了债券买卖业务，首次创新票据业务。截至2014年12月末，全行资金市场日均资金占有量110.08亿元，实现收益5.28亿元，同比增长50%，成为前景广阔的重要盈利增长极。

保持定力，聚力攻坚

“承德银行一直密切关注宏观经济形势、区域经济形势对自身的影响”，2015年年初，王振廷向董事会做了“凝心聚智、锐意改革，围绕转型发展核心开创全行‘二次创业新局面”的工作报告，在报告中，他指出：当前，商业银行的发展环境正在发生着深刻变化，一些冲击和挑战直接影响甚至终结了银行高速发展和高盈利的时代，经营发展亦开始步入新常态。信贷风险开始加速暴露，两高一剩、房地产、影子银行等领域的金融风险可能会继续发酵；利率市场化和金融脱媒加速，导致银行存款分流、成本增高、贷款规模萎缩，盈利空间被进一步挤压，对依靠利差的传统盈利模式的冲击会越来越大；互联网金融在分割银行的储蓄存款、理财、小微贷款、零售业务的同时，更让金融交易脱媒加速，对传统银行经营模式形成了强烈冲击；随着存款偏离度考核、存款保险制度以及巴塞尔协议III的全面实施，金融监管政策和监管环境也将发生深刻变化。立足省内、承唐两市来看，2015年经济下行趋势更加严峻，经济金融环境更加复杂多变，承唐两地以钢铁、矿业、建筑房地产等为主导产业的经济产业链今年将遭受重创，房地产市场低迷将严重掣肘投资及钢铁、建材、家电、装饰材料等相关行业，“新环保法”的出台将对产能过剩、环境污染等行业实行强制措施，加之入驻承唐的同业银行机构更多，铺设网点更快，对资金和业务的争夺将更加激烈，银行业经营发展显得尤为艰巨，困难重重。可以说，在多重叠加影响下，承德银行的转型发展可能走到了十字路口，下一步如何顺势而为、主动变革，在中国经济向更高层次迈进的过程中，抓住改革大势中蕴含的新动力和新机遇，实现自身经营转型的深层次突破？是需要承德银行深度思考、反复实践的难题和艰巨任务。

“过往，承德银行的发展取得了一些成绩，但是这些成绩不足以让我们躺在功劳簿，稍不留意，我们就会被中国金融高速发展的这趟列车甩在身后。”王振廷的忧患意识来自于对市场环境清醒的认识，过去承德银行所经历的苦难岁月至今仍历历在目。和许多城商行发展的历史一样，承德银行最早也曾命悬一线，“沉重的历史包袱，一间破旧的办公室，几张桌子，几个从城信社分流出来的人，那时候没有人相信承德银行会成为市里的第一纳税大户，可以说承德银行走到今天是非常不容易的，我们没有理由不珍惜来之不易的今天，前事不忘后事之师，我们只能直面挑战，并且勇于挑战，为承德银行的发展谋求更美好的明天”。

为此，承德银行在深入分析中央宏观经济政策、信贷政策以及新常态下经济金融发展形势的基础上，结合全行经营发展的实际情况，提出新常态下的攻坚战思路：坚持“转型发展”基本方向不动摇，以机制建设为基本保障，以科技系统和队伍建设为驱动力，以企业文化建设为引领，筑牢风险防线，夯实发展基础，加快改革创新。

在业务布局上，积极开拓异地、县域两大市场，深入推进发展战略转型，打造下延型、需求型、智能型金融服务平台。努力打造异地分行、县域支行两大业务增长极。将业务触角不断下沉，通过设立异地支行、县域支行、小微支行和若干自助银行，形成涵盖“传统支行+社区支行+小微支行+自助银行”模式的多层级网点服务格局，异地、县域金融市场将成为承德银行新的重要增长极。

“虽然新常态给我们带来了严峻挑战，但在改革调整中也蕴含着新动力和机遇。”在王振廷看来这些机遇表现在以下几个方面：首先，经济结构调整带来的机遇。“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略的实施，带动了新兴工业化、信息化、城镇化、农业现代化的同步发展，将形成新的业务增长点和增长带；经济结构调整将带动新兴产业的兴起，加大对现代服务业及新兴产业的研究和服务力度，将有效促进承德银行业务结构调整。其次，居民金融需求多元化带来的机遇。居民的投资理财需求和消费需求日益旺盛，提升了银行业在零售、资金运营和消费金融业务上的发展空间。

“新常态下发展放缓、盈利放缓，需要我们转变思维，主动适应，走内涵式、集约化发展道路。经营理念由规模评价向价值评价、效率评价转变，提高资源配置效率与产出效能；调整资产结构，将更多信贷资源投向技术含量高、市场前景广、经济效益好的新兴企业、现代服务业、高科技行业等；通过加快以‘结构优、效率高、质量好、资本消耗少为核心的转型发展，破解盈利可持续增长的难题，努力实现速度、质量和效益的统一。”

“我们不惧怕竞争，也相信中国经济持续向好的趋势并没有改变，经济新常态带来金融新常态，也将给承德银行的发展带来新常态，在这一时期我们要发展，但不会盲从，要创新，但不会盲目，还是那句话，用定力和耐力和市场赛跑，我始终坚信，中国的金融市场永远有我们中小银行的一席之地”。