担保公司车贷链式风控模式介绍

【摘要】新车消费贷款业务由于其业务流程标准、金额小而分散、市场潜力巨大，增长速度快等特点，成为越来越多金融机构以及民间金融的当家业务。本文介绍了车贷市场的由来及发展现状，也分析了目前车贷市场的风险状态以及应对策略。最后重点介绍了系统化风险管理理念——链式风控模式在担保公司中的应用。

【关键词】车贷 担保公司 风险管理

一、车贷市场由来及发展现状

个人车贷业务属于零售贷款业务，商业銀行开展这项业务已经有十几年历史了，从1998年现在，中国汽车信贷市场经历了从一个萌芽、启动到发展、高潮、停滞、恢复发展这样一个循环。在2003年车贷市场竞争非常激烈，商业银行出现了很多非理性、不合规的做法，盲目放贷，出现了大量的骗贷以至于造成大量的坏账，个别地区坏账率甚至达到50%。在这之后，各家银行对车贷业务态度都比较谨慎，整个市场几乎处于停滞状态。在银监会2003年10月份以及2004年8月先后发布实施了《汽车金融公司管理办法》和《汽车贷款管理办法》，给国外的专业汽车金融公司介入创造了契机，在2004年10月份，上汽通用汽车金融有限责任公司正式开业，并成功的在当年实现盈利，随着这些专业汽车金融公司的进入，给市场带来了很多先进的理念和做法，这些汽车金融公司的资产质量保持优良，也先后实现了盈利。因此在2007年国内银行又开始重视个人汽车贷款业务，纷纷加大了汽车贷款市场的开发。目前市场竞争主体主要由：商业银行、汽车金融公司、汽车财务公司组成。商业银行借助网点优势，利率优势占据了市场的主要份额，汽车金融公司借助灵活快捷、厂商支持、产品创新也成为车贷市场的重要组成部分。汽车财务公司在公司架构和公司职能上与汽车金融公司类似但又有区别，目前占市场较小份额。

二、车贷市场的风险分析及应对策略

第一、跌价风险。车贷业务中抵押物为车辆，是一种动产以及消费类资产，存在着较大的跌价风险，特别是如今汽车市场产品更新换代非常快，车辆跌价风险较高，如果跌幅达到一定程度，借款人有可能选择主动违约。目前新车市场价格透明，而且厂商对于车辆降价手段使用已经比较理性和克制，出于维护一个车系的品牌价值的考虑，当老的车型竞争力下降的时候，推出降价策略的同时还会及时的推陈出新，用新车型替换老的车型，不会出现早年大幅度降价的情况。针对这类风险主要是控制好贷款成数，及时更新车辆的市场价格，这样基本可以避免车辆的跌价导致客户主动违约的风险。

第二、信用风险。随着车贷市场竞争的加剧，各市场主体不断推出新的业务形式，竞相放低客户准入门槛，这必然会让一些不合格客户获得贷款，车贷资产整体质量随之下滑，不良率会显著升高。

目前的车贷市场比2003年的时候有了很大的改变，首先是对车贷业务的认识比过去要清晰深刻，监管机构出台了多部关于车贷市场的管理办法，商业银行经过2003年车贷市场的混乱后反思总结了很多经验教训，把车贷产品做的更加成熟。其次是市场参与主体不一样了，现在市场主体包括商业银行、保险公司、担保公司以及后加入的专业汽车金融公司和小额贷款公司，特别是专业汽车金融公司的加入带来了很多先进的理念以及新的风控方法。虽然市场整体情况比之前有很大的改观，但是我们仍然不能忽视过度市场竞争带来的风险隐患。目前我观察到的市场隐患有：

1.部分商业银行放松了贷款成数的控制。对于车价核实以及抵押车型是否与贷款车型一致放松了管理和检查，高贷现象开始回升。

2.商业银行为了取得比较竞争优势开始推出低首付高年限的产品（2成5年）过去这类产品基本只有银行优质客户才能获得，目前已经作为一个标准产品推向市场。

3.信用卡分期产品简单粗放的审批及贷后管理。观察目前部分商业银行信用卡分期产品的准入要求，可以看到绝大部分客户都能达到或有条件达，对客户的审批要求比较简单，只要具备几个审批要件后都能获批，在贷后管理上，部分客户可以不用办理抵押登记即可获得贷款，在业务实践中，已经发现部分这类客户用信用卡分期+传统车贷达到一车两贷以套取银行资金，这对银行来说是巨大的风险隐患。虽然国家将信用卡欺诈入刑对银行信用卡业务贷后管理是一个巨大的法律支持，但是对于车贷分期这种特殊的信用卡消费行为是否也适用还存在争议，在我看来，如果银行信用卡分期用这样粗放的模式做下去一定会遇到大量的不良，对于每笔贷款最多几十万的车贷业务，动用大量的警力去处置，效率和动力存疑。

4.担保公司追求短期效益及内部管理水平低下。从事车贷业务担保的担保公司多数为民营担保公司，他们与银行关系较好，以5%左右的保证金比例获取银行额度，业务开展主要通过返佣，返点等手段与汽车经销商、汽车经销商车贷相关人员、银行客户经理合作获取业务来源，由于对比于商业银行直接放款以及信用卡分期等产品来说，通过担保公司担保获取银行贷款成本较高，所以客户主动选择担保公司的并不多，最终通过担保公司担保获取车贷的客户主要是过去信用有瑕疵、条件不满足银行各种车贷产品的基本要求的客户群体，这个群体相对信用意识不强，收入来源不清晰，在本地居住不够稳定，在这个群体中挑选合格的客户需要深入的对客户情况进行分析和辨别，才能够去粗存精得到合格的车贷客户。但是担保公司的短期业绩冲动导致其主动的吸纳大量的不合格客户进入到银行车贷资产当中，在过去曾经有多家担保公司由于车贷不良率过高导致破产关门，同时也给银行造成损失。担保公司除了追求短期效益会带来隐患，内部管理水平不高也是重大的风险隐患，其风险管理部门从业人员经验素质偏低，内部职能设计存在缺陷，在以业绩为导向的公司政策下，风险管理部门沦为业务部门的辅助部门，不能有效发挥独立的风险审查职能。

在市场竞争环境越来越严酷的现状下，针对上述的风险隐患，对于不同的市场主体需要采取不同的风险管理办法来降低风险。下面以商业银行和担保公司举例说明。

对于商业银行来说：

第一、加强合规检查。商业银行需要对合作方（经销商、担保公司、保险公司等）及自身的业务流程加强合规检查，避免高贷、骗贷现象的发生。

第二、加强对客户的辨识能力，制定更细致的客户分类办法。对于银行“直客式”的客户群体可以适当引导到担保公司、保险公司以分散风险。

第三、加强贷后管理工作。抵押登记需要作为贷后头号工作来抓，对于之前认为无需抵押的客户群进行重新分析和定位，争取做到100%办理抵押登记。

对于担保公司来说：

第一、提高部门管理水平，引入高素质的有经验的风控人员，增强整体风险管理水平。

第二、改革部门架构，将风险管理部作为独立的而不是从属部门，提升风险管理部门在业务中的权威性，在制度上保障风险管理部门能做出独立判断，不屈从于业务部门或个别公司领导的意志。

第三、对合作方进行必要的合规检查。由于担保公司在整个业务当中处于相对弱势，对合作经销商、经销商相关人员及银行客户经理的合规性要求相对困难，但是仍然需要对业务来源等核心要素进行要求。

第四、加强保后管理。商业银行由于人力和体制限制对于担保公司担保的车贷业务贷后管理主要依靠担保公司进行管理，而一个强大的保后管理环节对于担保公司稳健发展而言极为重要。担保公司首先要建立一个富有经验的催收团队并加强法务团队的配合，其次需要使用新的科技手段如GPS设备在业务当中的推广使用。

三、担保公司风险管理部链式管理模式介绍。

担保公司应该坚持采用系统化、科学化风险管理理念开展风控工作。目前还有很多担保公司车贷风险管理水平还处于零散及经验主义的层次上，首先在组织架构上，风险管理相关经常岗位互不从属，内部也没有交流，岗位设置不合理，保后催收团队的设置没有预见性。我认为采用链式风险管理模式能够有效提升担保公司的车贷风控水平，且能够持续提升整体风控工作水平。下面简单介绍一下“链式管理模式”：

风险管理部链式管理模式：

链式管理模式的设计是基于改善风险管理部的两个主要职能提出的，第一个是风险控制。链式的管理可以把整个风险管理部业务链整合成为一个整体，在整个风控环节中，达到步步监控，层层把关，真正把风险控制做成一个过程控制。第二个是为业务发展提供支持。首先通过业务链的整合，建设一个灵活高效的业务处理平台。其次，审批环节通过业务链模式吸收大量外部信息，灵活调整业务流程和开发新的风控手段、理念，并且大力参与开发新产品。

所谓业务链是指：风险管理部人员可以按照业务类别分成不同的业务链条，以垂直管理方式进行管理。如车贷业务链、房贷业务链、业务支援链等。下面以车贷业务链为例阐述。

车贷业务链：

在这个链条中节点为：业务员报单——录单分派——现场调查——审批——签约——抵押放款——保后——保全。各环节的关系如下图所示：

从上图可以看出，在车贷业务链设计中，审批人与各个业务环节、业务环节之间都存在个沟通、反馈、改进、评估、再沟通的循环，这个循环的推动者和评估者为审批人，在这个过程中，审批与每个相关环节都可以获得不断的促进，下面具体阐述各个环节与审批的互动：

1.现场调查和审批：现场调查反馈客户一些文件无法反应的实际情况，审批人根据文件资料指引调查员侧重调查客户相应信息，通过这样两环节不断交流审批人可以持续提高分析客户的能力，调查员从中不断提高对材料的分析能力进而提升整体调查水平。

2.签约和审批：风险管理部签约岗，作为除了调查员外唯一能见到申请人（夫妇）及担保人（夫妇）的岗位，是保前最后一道防线。如在签约时发现异常可以及时与审批员进行沟通，降低潜在风险，而审批人也可以对签约员作出指引，如资料核实重点，客户担保人签约笔迹真伪辨别、证件防伪辨别、签约时担保责任宣讲等，这些做法可以尽可能堵住调查和审批环节的疏漏和局限，从而提高整体风险管理水平。

3.保后和审批：保后工作面对的是已经进入我们公司车贷资产的合同，除了完备的档案管理（含电子档案）外，还有要对一些审批人备注的需重点保后管理客户进行持续关注、管理。保后主管由于掌握了大量的客户数据，可以协助审批人提出的主题数据分析（如：客户群体风险级别划分），支持审批人的信贷决策。

4.保全和审批：保全作为维护公司资产安全最直接的岗位，它与审批人的互相沟通非常重要，因为审批人在做决定的时候是依据现场调查报告及相关征信文件，而保全环节大部分是已经真实发生风险的客户，保全人员把相关信息反馈给审批人，则可以根据这些客户群体反省审批环节或者信贷政策是否有调整的需要，反过来，审批人可以对保全人员的工作重点给出指引，并且协调公司资源支持保全工作。审批人和保全人员可以在实际保全工作中积累风险客户数据以及保全工作经验，沉淀为公司重要的无形资产。

5.业务部门、公司领导、市场动向、竞争对手（包括银行）和审批：业务部门和公司高层领导和审批环节也需要互动，业务部门会带来新鲜的资讯和不同情况的客户，而公司高层会在更高层面指引审批工作的顺利开展，而审批环节也可以对业务部门提出合规要求，促进业务部门规范发展，审批人对公司高层领导可以直接反馈最新的问题，以及提出合理化的信贷政策。另外，市場和竞争对手是公司外部的一些信息，在有条件的情况下，审批人直接接触市场的各个环节，包含销售渠道（中介、代理、直客等）接触，以及市场中新产品和新的业态接触，可以了解市场最新形势。而对于竞争对手，审批人可以考察其最新的审批政策，对手的市场策略，了解目前市场中主要竞争对手的长处和短处，以便视本公司的情况在风险管理链条中作出合理调整。

由上述可见，审批人需要多层次多角度的沟通，才能推动整个业务链条的正常循环，理顺整条业务链条的各个循环后，整个车贷业务运作会拥有一个持续改进的机制，运作水平会呈现出一个螺旋式上升的状态，进而提高整个车贷业务的整体风险管理水平。

总体上，随着中国乘用车辆市场成为全球第一，居民消费习惯开始转变，按揭购车的渗透率逐步提高，目前已经接近20%，但是对比发达国家市场购车贷款渗透率80%而言，我国车贷市场还有很大的发展空间，目前车贷市场仍处于高速发展期，虽然出现了局部的过度竞争，但是从监管层到各个市场主体来说对市场认识以及风险管理能力也都比2003之前要强得多，目前整体车贷市场还算基本健康。只要我们正视当前存在的风险隐患，通过加强合规管理，改革风险管理流程和方法，就能继续保持车贷市场健康快速的发展。

参考文献

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[5]李智.汽车消费信贷面临的问题与对策解析[J].中国科技产业，2006年10期.

作者简介：高翔，男，江西人，供职于深圳市汇通小额贷款有限公司，总经理，管理学学士学位，研究方向：经济学。