论存款利率市场化对地方性中小银行的影响

【摘要】按照金融市场化改革的方向，逐步建立以市场为主导、充分竞争的金融环境，提升金融机构的良性发展，利率市场化的改革成为我国重要的风向标。2014年周小川曾表示利率市场化在1到2年内有望完成，按照“先贷款后存款，先长期后短期，先大额后小额”的原则，2012年开始对存款利率制定1.1的浮动标准，2015年央行已宣布了3次降息，并将金融机构存款利率浮动区间的上限由1.2倍调整为1.3倍，再调整到1.5倍。

【关键词】存款利率市场化 宽松货币政策 浮动区间

一、金融机构对存款利率浮动情况

当前宽松货币政策，随着存款利率市场化深入实施，各家金融机构结合特色和优势，对存款定位不同的价格和浮动标准，并呈现2种态势：大型国有银行对利率实行小幅的提升，甚至较之前不提升。二是地方性小银行给予较高的浮动范围。

（2015年6月28日利率调整后成都地区的执行情况）：

部分银行最新存款利率表

二、存款利率市场化中地方性中小银行的优势

（一）地方中小银行能够与客户建立长期的业务关系，对部分存款散户有一定的吸引力

当前农户资金、合作社资金也是银行竞争焦点，特别是城镇拆迁的大量散户资金，储户常选择利率高的机构。

（二）地方中小银行能够通过较高的存款浮动稳定客户

特别在县域或者市域经济不发达的地区，客户投资渠道有限，对存款收益特别看重。同时这些中小银行对区域具有人熟、地熟、资源熟的优势，即使存款利率较国有银行微微高出，也能够不需花费较多的人力、物力和财力，能吸引到客户。

三、存款利率市场化对地方金融机构劣势

（一）存款成本支出较多

根据上述图表，最高和最低的利率差额，以10万元存款为例，存款期限6个月的差额250元，1年期的差额340元，2年期的差额640元，因此客户增加是以成本付出为代价的。

（二）高端客户数量有限

虽然存款利率提升能够获得较多的客户，但随着市场金融产品的增加，客户的金融需求不仅仅在一个区域，而是面向全国甚至国际，因此资金量大、结算广的高端客户仍愿意选择国有大型银行，对存款资金的收益期望值不大。

（三）综合竞争中不具备优势

实行存款利率浮动后存贷款地方性中小银行提高存款浮动比率，是减少存贷利差收益为代价的，因此在中收占比较低情况下不具备综合竞争优势。

四、存款利率市场化地方性中小银行的应对措施

（一）多方位培育稳定客户

具体包括从服务提升方面对贡献大、忠诚度高的客户给予认可并进行更深入的金融服务；从产品服务方面以客户需求出发，结合互联网金融，降低服务成本提高服务质量；从以人为本的服务体验方面由营销业务调整为营销人，并定期收集客户，适当地送上理财服务、出国留学服务、融资服务等。

（二）采取多样化的服务提升高端客户占比

多樣化的服务包括服务产品的多样化，增加银行产品的种类；服务渠道的多样化，不仅仅以柜面服务为主，还包括社区服务和移动服务等；服务类型的多样化，根据客户创造价值提供不同的服务，包括理财服务、融资服务和额外的体检、美容等增值服务。

作者简介：张秀萍（1976-），女，汉族，籍贯：四川双流，研究方向：金融。