大额存单与普通存款有何不同？

李彩凤

如果将30万元存在工商银行，存期为一年，利率按上浮后的2.5%计算，一年后可得利息7500元；如果将30万购买大额存单，利息按3.4175%计算，一年可得利息则为10252.5元，两者相差2752.5元。

备受期待的“大额存单”终于来了。6月2日，央行正式公布《大额存单管理暂行办法》，决定自公布之日起，面向个人投资人和机构投资人推出大额存单产品。那么，大额存单与普通存款到底有何不同？

根据规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

在老百姓最关心的利率方面，大额存单发行利率以市场化方式敲定，有固定利率和浮动利率两种。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。

《投资与理财》记者查找数据显示，6月3日Shibor3月期利率为2.862%；6月期利率为3.189%；9月期利率为3.347%；1年期利率为3.4175%，均高于同期普通存款。

央行5月11日第三次降息，将存款利率浮动区间上调至1.5倍。但目前一浮到顶的银行几乎没有，普遍上浮力度在20%～25%之间，四大行最低，其中一年期定存利率上浮后为2.5%，两年期上浮后为3%，三年期执行基准利率。也就是说，如果将30万元存在工商银行，存期为一年，利率按上浮后的2.5%计算，一年后可得利息7500元；如果将30万购买大额存单，利息按3.4175%计算，一年可得利息则为10252.5元，两者相差2752.5元。

大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

大额存单在到期之前，还可以享受转让、提前支取和赎回，利息按相应规则计算，相当于说大额存单可以是活期存款，也可以是长期存款。相比之下，定期存款如果提前支取，要损失一部分利息，而银行理财产品则不能提前转让，不得不说大额存单要灵活多了。

此外，大额存单还可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。而且还可以开立大额存单持有证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择，在满足自身投资需求的同时，还可以获得额外的收益。银行理财产品在这一点上是不具备这些功能的。

今年存款保险炒得很火，其中重要的一条是，存款保险的赔付上限是50万元，超出部分不赔。如果大额存单超过50万元怎么办呢？万一银行倒闭超出部分是不是不赔了？

针对这个问题，网友们提供了很多招数，其中有人说可以将存款分为多部分存入不同银行。

中国民生银行首席研究员温彬就如是表示：“考虑到存款保险赔付上限为50万元，预计针对个人投资者发行的大额存单面额将介于30万至50万之间。”