互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究

摘 要：近年来，随着经济全球化步伐的加快，金融全球化越来越严重，金融业面临的不仅是挑战还有改革和创新，国内金融市场面临激烈的竞争和外资银行的双重压力冲击，给国内银行业的生存和发展带来了新的机遇和挑战。新时代的到来，网络银行在一定程度上，促进金融市场的改革，这使得商业银行传统业务模式面临着严峻的挑战，本文试图通过梳理互联网金融，深入研究互联网对商业银行传统业务影响的主要特点及发展现状，进而提出商业银行和监管部门应对互联网金融的政策建议。

关键词：互联网金融；商业银行；传统业务

1 互联网金融的发展现状

（一）第三方支付发展现状

第三方支付网站的快速发展使得互联网流动性不足的问题在交易中得到解决，而互联网金融的发展注入了动力。目前，第三方支付机构已经逐步渗透到企业和保险、基金、企业支付、个人网上购物支付等领域。财付通、支付宝、快钱等第三方支付公司包括银行业务客户和个人客户的重要战略业务在内。在我国，第三方支付市场交易额达到十亿，与去年相比，整体市场实现国民经济快速持续增长，进一步加强生活的重要性。互联网金融的发展总体趋势是第三方支付业务范围逐步由互联网的传统业务领域向银行业发展，银行卡收单业务增长的银行卡市场环境得到改善。三方支付公司将逐步成为一大批个体工商户、小微企业和连锁企业进入自己的客户。

（二）P2P业务发展现状

P2P是一种比较完善的互联网金融模式，2007年进入我国，目前正与我国的特殊国情相结合，逐步本土化。任何新生事物从诞生到成熟，必然会经历从泡沫到辉煌的过程。鉴于目前国内贷款的发展历程，目前我国的贷款正处于产业整合期。

（三）互联网基金发展现状

例如，银行和证券公司追求短期绩效，风险相对较高的产品直接推荐偏好风险相对谨慎的顾客进行频繁的销售；机构或个人支付报酬和评价指标的压力下，推荐使用的营销技巧。这样的问题相结合，很长一段时间内的客户经验，基金产品的低程度，特别是在股票市场的表现是不好的，这一矛盾尤为突出。目前，每个电子商务平台的互联网业务或公司将是互联网和金融业务结合，与基金公司合作，推出了多种基金产品。截至今年底，余额宝产品用户数为百万。这个指数迄今为止，上升到万元，用户总数的增加，从交易规模，截止日期，贸易规模的平衡。基金公司拥有强大的第三方互联网销售平台，实现基金的产品销售。

2 互联网金融对商业银行传统业务的挑战

（一）分流储蓄存款，影响商业银行的存款结构

虽然第三方支付平台的资金最终将返回到商业银行，商业银行存款总量是没有影响，但是绑定到商业银行储蓄存款形式导流，商业银行存款结构的影响，一些竞争力较弱的小型和中型银行揽存的压力更大。一方面，由于对第三方支付平臺特定的延迟支付功能，用户通过结算资金将部分沉淀在第三方支付平台，为商业银行储蓄存款形式转移，这部分资金是主要用于网上交易活期存款。以存款支付为例，目前支付宝的日均沉淀资金已经达到100亿元左右。随着第三方支付的逐步扩大和支付领域的扩大，基金规模将大幅扩大。另一方面，随着第三方支付平台的快速发展，业务逐渐扩大保险代理领域，机构资金，向客户提供预期收益可能超过基金的银行存款，保险和其他金融产品。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

（二）挤压商业银行中间业务

商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。目前，已有7家第三方支付平台公司取得代理基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。

（三）网络融资可能促使信贷模式发生转变

网上银行的优势是其强大的信息收集和处理能力，通过在线客户交易信息采集，观察和分析，可以有效地判断客户资质，使用它作为一个平台，直接对接投资人和借款人，这将降低借贷资金通过金融中介的交易成本，满足融资需求的企业，频繁和迫切特点，抢占了商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。

3 商业银行的应对措施

（一）积极优化现有支付解决方案

确保大额支付领域的主导地位，商业银行应该面对客户的金融支付要求变得具有高效、安全、简单等特点，深入研究不同行业的业务流程和金融需求特点，发挥自身专业性强，丰富各种金融产品，创新能力突出，有用户公认的品牌优势，为不同行业，允许研究和发展在特定的金融服务产品存在差异，条件提供定制服务，提高客户的认同和忠诚度。

（二）与第三方支付平台展开合作，逐步实现跨界经营

商业银行应该承认新兴金融产业网络崛起的发展，对传统业务而已，是一种威胁也是一种机会，通过与第三方支付平台合作，可以实现客户资源共享，在互联网上抢占市场资源，通过合作继续吸收积累金融服务网络的经验，在正确的时间，尝试在线业务，逐步发展合适的金融产品的网络化管理，以确保在线和离线渠道。

（三）与网络融资平台合作，大力拓展中小企业融资业务

由于我国目前还没有建成一个覆盖全社会的国民信用体系，很多信用信息也未能实现网络共享查询，小型和中型企业由于规模小，企业组织结构不完善，金融体系不完善，存在很大的经营风险，信息不对称将导致不确定性，商业银行放贷，将导致增加的不良贷款，也因为这个，小中型企业存在一定的问题，但随着互联网信息采集、检测，强大的整合能力，以及商业银行通过网络融资平台合作，利用先进的信息技术获取中小企业信用销售的关键信息，并评估信用风险，对中小企业的选择具有良好的条件，以提供金融服务。

4 总结

随着网络信息技术的飞速发展，大量的互联网公司依赖的网络优势收集大量用户信息数据，互联网公司的触角可以延伸到社会的各个领域。他们不再满足于提供信息技术支持的传统商业模式，而是逐步向金融领域渗透，因此互联网金融出现在人们面前。本文总结了金融互联网在商业银行的传统业务影响分析，影响商业银行主要表现在四个方面：收支、储蓄、融资、信息资源产生机制，促使商业银行加快转型发展。分析了我国工商银行在应对互联网金融发展的实践与探索，并为工工商银行应对互联网金融提出大力发展电商平台、加快产品创新、提高客户体验、加强风险管控等切实可行的建议。

参考文献

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作者简介

谭维佳（1985-），男，汉，北京，本科，中级经济师，主要研究方向：金融工程。