互联网金融背景下的中小商业银行发展战略构建

2015-07-17辽宁对外经贸学院张凯

中国商论 2015年30期

辽宁对外经贸学院张凯

辽宁对外经贸学院张凯

随着互联网技术的发展，尤其是网络通讯技术和电子商务技术的发展，使人们的生活及工作方式发生了较大的变化。金融领域在应用互联网技术之后，新的产品及技术不断地出现，促使社会各界越来越关注互联网金融。中小商业银行在此背景下积极地应对互联网金融带来的冲击，并利用其所带来的契机构建科学的发展战略，促进自身的发展。本文在阐述互联网金融市场优势的基础上，分析了互联网金融给中小商业银行带来的冲击，并探讨在互联网金融背景下中小商业银行的优势和劣势，最终提出了发展战略。

互联网金融中小商业银行发展战略

近年来，中小商业银行得到了快速的发展，但由于规模小、资金少、盈利模式单一等因素的影响，中小商业银行的发展能力和竞争能力还比较差，尤其是互联网金融不断地向金融市场渗入，中小商业银行更是要积极地应对商业模式变革，制定完善的发展策略，从而在激烈的市场竞争中站稳脚步，获得自身长远的发展。

1　互联网金融市场的优势

在互联网技术的作用下，原有的信息传递方式、信息接收及制造过程发生了变化，信息生产者与使用者之间距离缩短，平等的共享信息。金融市场在应用互联网技术之后，逐步地形成互联网金融，从优势方面来看，互联网金融市场主要具备三个方面的优势：第一，开放性。传输信息时，互联网本身就具有开放性的优势，因此，互联网金融同样具有开放性的优势，传统的金融市场中，各种金融产品之间存在一定的限制性，但互联网金融将这种限制打破，在同一个金融平台中，各个金融产品之间能够比较快速地实现转移，资源共享，同时，消费者与金融机构之间的界限被打破，消费者在购买金融产品时，通过互联网即可完成；第二，平等性。传统的金融市场中，垄断现象比较严重，而互联网金融的平等性使垄断局面被打破，主要原因是互联网金融中，很大一部分信息属于共享性消息，信息不对称得到了有效地缓解；第三，差异化。在互联网金融市场中，无论金融产品和服务在何地，都可以满足客户的需求，而且对于客户异质化的需求，同样能够满足，这种差异化的优势促使互联网金融吸引越来越多的客户资源。

2　互联网金融对中小商业银行发展的冲击

2.1P2P借贷模式带来的冲击

P2P借贷模式是在互联网金融发展过程中出现的借贷模式，所谓P2P借贷，是指点对点借贷，当前，人人贷、有利网为主要的P2P借贷平台。作为一种新型的借贷模式，P2P具有传统借贷模式所不具备的优点，而且即使是个人小额的贷款需求，P2P借贷平台依然能满足客户的需求，具体说来，P2P借贷平台具有低资金准入门槛、借款手续便利、资金融通效率高的优点[1]。中小商业银行借贷模式为信贷业务，资金安全性非常高，借款人的信用风险并不需要贷款方来承担；具有比较强的流动性，一个资金供给方可能会对应多个资金需求方，而且当供给方急需资金时，放弃部分利息之后，即可将资金从中小商业银行中取出；客户的信用等级比较高。但中小商业银行的信贷业务也存在收益低、门槛高、成本高的缺点。P2P借贷模式产生之后，中小商业银行的信贷业务受到比较大的冲击，一些小额资金需求的借款者在银行贷款时难度比较大，而在P2P借贷平台中，可以有效地实现贷款，致使中小商业银行失去了比较多的客户及潜在客户。

2.2 支付方式带来的冲击

在网络电子商务及信息技术发展的过程中，第三方支付公司应运而生，最初，第三方支付公司的主要功能是在电子商务企业和银行之间担任担保人的角色，现如今，第三方支付公司不仅是担保人，更是成为一种新的支付手段。第三方支付平台具有交易成本低、账户信息相对安全、交易风险控制性强、管理简洁高效、数据挖掘便利的优点[2]。近年来，在互联网的作用下，中小商业银行也开通了网银转账支付的业务，主要功能是转账、理财、结算、查询等，网银转账的支付安全性比较高，保存的信息真实，但在支付时，复杂性比较高。第三方支付平台出现后，中小商业银行的网银转账支付受到较大的冲击，在资金吸收方面，除了银行之外，还可以吸收其他来源的资金，由此，使得银行低成本活期存款的总数减少。用户在第三方支付公司注册成功之后，无论是PC端，亦或是手机端，均可以实现转账、汇款、订票、缴费等，而商业银行的网银转账支付比较繁琐，因此，越来越多的用户倾向于第三方支付公司。

3　互联网金融背景下中小商业银行分析

3.1优势

近年来，中小商业银行的发展势头比较好，在总资产方面，逐年的上升，促使银行的实力不断提高，而银行在金融市场中的地位也变得越来越稳定。目前，基础设施建设得越来越完善，IT基础架构已经建设得比较完善，物理网点也遍布全国各地。在中小商业银行繁荣发展的过程中，其所具备的信誉度逐渐升高，而且处于平稳的增长态势中，部分金融业务和渠道仍然控制在银行手中。互联网金融与之相比，总资产实力尚不及商业银行。中小商业银行经过多年的发展，已经积累了比较多的客户资源，而且高端优质的客户资源也比较多，此外，银行的网上银行业发展得比较好，吸引越来越多的客户。在风险控制方面，中小商业银行已经建设了比较完善的控制体系，提升风险管理水平。

3.2劣势

由兴起到迅猛发展，互联网金融仅仅用了几年的时间，因此，在相关经验、总资产、市场规模方面，尚无法与中小商业银行相比拟，而且互联网金融的风险性非常高，短期时间内，并不会对中小商业银行造成严重的影响，也正是因为如此，很大一部分中小商业银行的领导并未充分地重视互联网金融带来的冲击，从而导致中小商业银行出于被动地位[3]。资金的稳定和安全是银行办理各项业务的出发点，因此，银行的业务流程非常繁琐，而且僵化性非常严重，客户办理金融业务时，需要花费比较长的时间，而互联网金融在业务办理流程方面非常简便，缩短了客户大量的等待时间，因此，繁琐的业务流程成为中小商业银行发展中的一大劣势。银行的理财产品门槛比较高，导致部分有理财需求的客户无法在银行中满足需求，转而投向互联网金融中。

3.3机遇

随着互联网金融的不断发展，相应的法律建设也不断的完善，从而促使互联网金融的经营不断地向着规范化、合理化的方向发展，进而有效地保证金融市场秩序稳定，保证中小商业银行与互联网金融之间的竞争为良性竞争，法律法规及政策的不断完善为中小商业银行发展提供良好的契机。此外，在互联网金融发展的过程中，尽管中小商业银行的发展受到一定的冲击，但如果二者之间能够建立合作的关系，那么对银行来说，将会获得良好的发展。

3.4挑战

中小商业银行在发展的过程中，价值实现的方式为稳健、安全、低成本，而在互联网金融中，价值实现的方式为快捷、便利、体验[4]。近年来，金融市场的参与者越来越平民化、普及化，在价值诉求方面，更倾向于选择互联网金融来实现，导致银行价值的实现方式遇到挑战。对于具有融资需求的客户来说，商业银行起着中介性的作用，但由于信息不对称的影响，交易成本比较高，但互联网金融信息共享性的优势突出，交易成本低，吸引了大量的融资者，弱化了银行的中介角色，与此同时，银行的某些业务正在被互联网金融蚕食。

4　互联网金融背景下中小商业银行发展战略

4.1总体战略

在中小商业银行发展的过程中，互联网金融所带来的挑战无可回避，银行还应主动、积极地应对，将自身的发展与互联网金融相融合，拓宽盈利渠道。在短期内的未来，金融市场的开放性及自由性将会变得更强，金融领域的竞争将会变得越来越激烈，中小商业银行必须要对经营模式做出转变，在转变的过程中，银行必须要正视互联网金融，化挑战为机遇，促进转型的快速实现[5]。产品与服务的创新是中小商业银行发展过程中的必然选择，在进行创新时，银行应当逐步地提升产品与服务的个性化特征，从而满足客户的需求。

4.2客户战略

客户是中小商业银行生存与发展的基础，在互联网金融背景下，银行要制定科学的客户战略，在保留现有客户资源的基础上吸引更多的客户资源。对于个人客户，银行应在充分结合互联网金融优势的基础上，创新客户服务，促使提供的金融服务变得更加全面，保留现有的客户资源，在个人客户战略中，核心元素为“家庭”，依照“家庭”对客户进行细分，提供优质的、全面的金融服务，拓展新的客户群，有些个人客户对互联网金融、手机银行等业务还不熟悉，银行应加强与客户之间的互动，通过宣传和引导，增加个人客户的了解，提升客户对银行服务的满意程度[6]；对于中小企业、小微企业客户，在细分的基础上为客户提供适当的理财产品，满足客户的需求，并依据企业的特点提供金融服务，增强客户的体验。

4.3业务战略

业务战略的制定需要依据具体的目标客户群来制定，银行在制定业务战略时，应充分地参照互联网金融的要求，对自身的业务进行优化。对于自身的内部资源和外部资源，中小商业银行应重新进行再整合，建立新的价值体系，在价值实现方面，要重视互联网金融的基础性作用，促进实现价值的渠道多元化。接着对传统的业务流程进行优化，以客户为中心，简化流程，缩短客户等待的时间，促使用户获得良好的服务体验[7]。在现有金融产品的基础上进行创新，并以组合的方式推出新型的金融产品，从而吸引更多的客户资源，促进银行的发展。

4.4战略支撑措施

发展战略制定完成之后，还需要完善的支撑措施来保证发展战略的实施。首先，中小商业银行应对自身的治理结构和组织架构进行完善，正确的认识互联网金融，在科学理念的指导下治理企业；其次对营销模式进行创新，充分利用互联网金融及信息技术的优势对营销模式进行创新，从而实现银行的可持续发展；再次是提高防控信息技术风险的能力，建立起完善的信息技术风险控制体系，在此基础上，充分挖掘信息技术，促使自身风险控制能力的提升，降低财务风险；最后是加强互联网金融人才的培养，促使人才既具备互联网金融方面的知识，还具备金融投资和管理的技能。