浅析互联网金融对商业银行的影响及对策分析

任玲 孙美凝

【摘要】近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略。

【关键词】互联网金融 商业银行 改革

一、我国互联网金融的发展现状

（一）用户数不断增长

随着互联网的发展，我国互联网用户不断攀升。截止2014年3月，我国互联网用户数达到了8.51亿户。随着互联网金融的不断普及，这些用户都是互联网金融的潜在客户。而我国网上银行自1996年起步以来，经过了快速的发展，截止到2013年，我国网上银行市场交易额达到了1283.82万亿元，且仍在逐年增长。由互联网用户数以及网上银行交易量的不断增加可以看出，互联网金融在我国仍具有很大的发展空间及优势，值得我们密切关注。

（二）业务品种不断增加

传统银行的业务主要是支付结算以及存贷款等方面，但是将业务仅停留在这些方面却是不够的。银行应主动开展互联网业务，不断创新金融业务。例如建设银行所开展的两大电子商务平台：“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。其他商业银行也在积极开展互联网金融业务进行不断创新。如创设小微企业互联网交易平台，通过该平台，中小企业在网上提出贷款申请，并提供其财务数据，银行根据其所提供的信息进行打分，再通过两者的互动，企业也可获得融资贷款，且无需抵押或担保。

（三）交易成本的降低

网络金融的不断发展使得客户逐渐降低对原有的传统金融机构的依赖，取而代之的是利用互联网平台进行交易。网络交易相较于网点柜台交易来说，其优势在与：网络交易无需面对面、无需排队取号等待，而且成本较低。相较于传统的柜面服务，银行只需投入一些电子设备或者开发一些软件，鼓励客户通过网上银行或者自助终端办理业务。这样不仅能够随时随地的满足客户的需要，而且提高了银行的服务效率，降低了柜台人员的压力，节约了成本。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）正面影响

1.促进商业银行的改革，加快传统金融业务融入互联网。互联网金融的快速发展促进了商业银行的改革。互联网强大的信息处理技术以及方便快捷的个性化服务向传统银行提出了挑战。互联网公司拥有更多的信息，强大的技术以及不断的创新，而传统商业银行则拥有数量众多的客户、资本以及完善的风险控制系统。假如商业银行能够加快改革，不断创新，利用互联网的优势来改变自身的盈利方式以及客户的体验度，有效降低其经营成本和信息的匮乏，则商业银行会盈利新一轮的发展。

2.提高商业银行金融业务效率，加快金融脱媒。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。

（二）负面影响

1.冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

2.削弱商业银行的服务角色。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三、商业银行应对策略

（一）商业银行加强自身创新能力

互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。

（二）重视大数据，提高自身数据获取能力

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。更应促进传统商业银行的积极性调整，商业银行应该有管理地开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库，并与互联网金融的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。银行应利用大数据、云计算等技术进一步洞察客户，分析客户需求，甚至是预测市场动向，构建银行数据服务体系并且促使其良好运作。

（三）创新业务、简化流程

银行在应对互联网金融的冲击时，应从以下几点着手：第一，提高对互联网线上业务的投入，加强对网络信息技术的应用、大力发展网上银行，扩大线上业务范围，提供客户的个性需求，稳定客户群体。例如：开展理财产品网上申请赎回，活期存款自动申购货币基金，针对学生用户可推出网上校园卡充值等业务。第二，银行应正确认识互联网，开展自身电子商务平台，或者加强与第三方电商平台及支付企业的合作，扩大支付业务覆盖结算领域，通过收取交易手续费用来提高收入。例如：建设银行的善融商务电子平台，交通银行的交博汇等。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定，利率传导结构和利率管理的市场化。随着互联网的快速发展和普及，人们对互联网金融的接受程度越来越高，理财观念的不但转变，银行受到的威胁也是越来越大。因此，银行只有提高利率水平，以更高的收益来吸引客户，才能更好地同互联网金融进行竞争。

（四）重视互联网金融的发展，加强与互联网金融企业的合作

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网金融企业进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。我国商业银行应该加强同这些企业的科技合作，开发出更多的适合本银行的软件系统。

参考文献

[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.