我国科技银行发展问题研究

王 颖

科技银行指主要为科技企业提供贷款等科技金融服务的专业性、职能型银行金融机构的统称。科技银行的服务对象为科技型中小微企业，通过提供多种金融产品和服务解决企业融资难这一困境。科技银行的成功建立与运行，加大了科技型企业研究开发与科技成果产业化程度。科技银行与传统商业银行不同之处在于:第一，科技银行服务对象为科研机构与科技型中小企业，而传统商业银行的服务对象则针对个人和信誉良好且风险较低的大中型企业。第二，科技银行与商业银行的对于贷款的风险评估机制不同。商业银行需要考虑贷款的安全性、流动性与效应性，而科技银行则会根据政府政策与风险投资机构，改变传统商业银行风控机制，重建风控制度。

一、我国科技银行发展现状

我国真正开始倡导建立科技银行始于2003年，但这一计划在之后的几年并未落实。2007年3月，全国工商联在提交给“两会”的一份提案中建议设立科技银行，并在部分有条件的城市高新区进行试点，为中小企业的技术引进、技术研发、新产品试验与推广等与科技创新有关的业务提供服务。2009年1月10日，成都银行科技支行正式揭牌。2009年1月10日，成都银行科技支行正式揭牌。成都银行科技支行彻底转变传统银行以产品为中心的服务方式，根据中小企业的不同融资需求开拓相应的金融产品，致力于为企业提供全套且完备的融资方案。同年，中国建设银行股份有限公司成都科技支行成立。建行科技支行的成立致力于解决高新区内科技型企业对于融资的急迫问题，通过提供多样化金融服务与产品促进中小型企业的发展。

2009年7月，杭州银行科技支行成立。在杭州，杭州科技支行建立了自己独有的商业服务模式，通过不断地尝试与创新，所提供的融资服务更好地满足了中小型企业融资发展的需要，也更加契合我国当前的金融生态环境。交通银行科技支行成立后，走的是特色专营机构的道路。交行苏州科技支行针对科技型中小企业，建立了完整的“四专四化”高科技金融服务体系，通过突出“专营机构”、“专属产品”、“专用流程”、“专用合作”的“四专四化”体系，在高科技型中小企业服务领域处于领先地位。

2012年，浦发硅谷银行在上海成立，这是我国第一家合资科技银行，通过运用创新资产价值的评估模式，为科技型企业提供更切身的金融服务，并为企业提供了全球化的品台以满足不同阶段的发展需求。截至2013年2月22日，根据公开媒体报道整理搜集的资料显示全国共有68家科技支行，其中大型国有商业银行已有29家科技支行，城市商业银行业目前已经设立了24家，农村商业银行与农村合作银行业也设立了5家科技支行。

二、我国科技银行发展中存在的问题

虽然科技银行从成立到现在有6年的时间，各地区也都在积极的探索与发展阶段，但科技银行并没有发挥出全部效用。科技型中小企业贷款难、融资难的问题依然广泛存在。科技支行的设立并没有大幅缓解科技型中小企业融资难的问题。造成这一困境的原因则是多方面的。

首先，科技银行发展政策不够完善。科技银行对于中小型科技企业放贷情况建立在对于信贷风险评估的基础之上。如果银行认为自己不具备良好的风险识别与风险管理能力，那么企业也将不会得到贷款。而目前我国的资本市场与风险投资市场发展并不匹配，这也就导致了科技银行与中小企业之间的信息不对称，严重影响了银行的放贷功能。鉴于科技信贷是风险和收益高度不对称的业务，对政策支持较为依赖。银行缺乏科技信贷的广泛风险补偿，没有政策优势科技支行开展科技信贷业务存在困难。

其次，科技银行本身发展体制存在问题。银行业务创新不足，组织创新不足。科技支行在银行内部只能获得支行级别的创新支持，没有大刀阔斧的改革，仅考核指标的放宽难以促进科技信贷业务大量开展。同时，由于缺乏独立的考核指标去评判科技型企业的信贷情况，这就无法调动科技银行的经办人员的工作积极性，也导致了中小型科技企业可能无法及时获得融资的情况。除此之外，科技银行并没有形同完善的风险管理模式与业务经营模式，因为还处于摸索阶段，相关权限并没有得到开放，也制约了在面对科技型中小型企业客户是业务的开展与创新。

最后，人才缺乏也是制约我国科技银行发展的一大因素。一方面，科技银行缺乏专业人才，从而制约了科技银行在业务上的创新和服务水平的提高。另一方面，由于我国科技银行起步较晚，没有健全专业的培养人才、筛选人才的体系。

三、科技银行发展建议

(一)在客户群体的选择上科技银行应坚持以科技型中小客户为中心，树立并巩固为中小型企业的服务意识，明确自身定位，更好地提升专业服务水平。为科技型中小企业设立相应的信贷管理体系与从业人员业绩考核体系，进行专业化的明确分工，确保中小型企业贷款融资业务成为科技银行的核心业务，满足科技银行的成立初衷。建立单独的客户准入机制、单独的信贷审批机制及单独的拨备政策，实现银行与政府部门、风投机构、担保公司和工业园区等力量“五方联动”，形成科技企业金融一体化服务战略，提高对优质企业客户的服务质量。除此之外，银行科技支行根据科技型中小企业“轻资产、高成长”的特征，扩大中小型企业贷款的抵押物范围与担保条件，降低贷款门槛，不断调整业务开展方式以满足中小型企业的融资需求。

(二)加强与风险投资机构、信贷担保机构、小贷公司、券商等金融机构的合作，达到降低风险的目的。例如，通过与担保公司联动，银行可以根据担保情况的不同进行利率调整，拓宽中小型企业的融资渠道，实现科技银行风险转移的目的。另外，科技银行可以。另外，科技银行可以与小贷公司进行资源共享，科技银行在分担风险的情况下获得收益分成，而小额贷款公司则需要进行实际的业务操作，包括客户资源的寻求、贷款风险评估发放以及收回，全程进行跟踪与监控。解决科技型中小企业贷款难的问题关键在于降低科技银行本身需要承受的风险，从而让银行愿意为客观的风险收益买单。通过与担保公司、小额贷款公司，风险投资等金融机构的合作与创新，科技银行能够成功进行风险转移或者风险分担，实现降低成本与增加收益双重目标，也为中小型企业贷款市场化、规模化奠定了良好的基础。

(三)坚持政府与市场的结合。根据相关资料的分析，我们发现，科技银行的成功离不开政府的支持。一方面，政府的基金参与与支持支持可以降低科技银行的运营风险。例如，在杭州与无锡，政府会设立风险基金池，用来补偿科技银行对中小企业发放贷款所产生的损失。在成都与苏州，政府则会设立财政补偿或税息减免策略，减轻科技银行的贷款负担。另一方面，科技贷款业务的市场化与规模化提高了政府资金的运作效率，科技银行的业务开展也离不开市场机制。

(四)不断优化科技金融生态环境。建立各区域内的征信体系和专门针对科技型企业的征信系统，这样会降低科技银行风险评估成本，也有利于优质中小企业更容易获得融资。建立科技金融服务平台，为企业提供征信、信息、培训等服务。科技银行之间开展学习沟通与交流，完成金融产品与金融服务的不断突破。推进中小企业担保机构的体系完善与创投资本的引入，降低科技银行风险。

［1］刘一展.我国科技银行的功能制约与突破路径［J］.南方金融，2015(1)

［2］朱鸿鸣，赵昌文.科技银行中国化与科技银行范式——兼论如何发展中国的科技银行［J］.科学管理研究，2012，(12).

［3］张亚欣.对发展我国科技银行的思考 ［J］.科学管理研究，2013，(1).