黑河市农村信用社小额信贷发展问题研究

潘星辰

摘 要：黑河市农村信用社小额信贷业务自开展以来就得到了迅速的发展，但在其发展过程中仍面临众多阻碍其持续发展的问题。本文在分析黑河市农村信用社小额信贷业务开展过程中存在问题的基础上，探寻问题产生的原因，并提出针对性的对策，为黑河市相关部门加快农村信用社小额信贷业务提供决策支持。

关键词：农村信用社；小额信贷；农村金融

一、引言

小额信贷作为一种新的信贷扶贫方式，在农村信用社开展该项业务以来，对于扶持黑河市贫困人口以及改善黑河市低收入群体的生活质量作出了极大贡献。小额信贷是指在一定农村区域内，按照国家制定的特殊制度，根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农村弱势群体以及中低收入阶层直接提供一种小额度的持续的金融服务活动。然而，受多方面因素的影响，黑河市农村信用社小额信贷在其发展中还面临很多问题，寻求小额信贷业务持续发展的办法迫在眉睫。

二、农村信用社小额信贷业务存在的问题

从近年来黑河市农村信用社小额信贷业务的发展状况来看，其业务开展还面临诸如资金供求矛盾突出、利率较低、贷款期限与生产周期脱节、面临众多风险以及缺乏稳定且多样性的资金来源等问题，严重阻碍了小额信贷业务的有序开展。

（一）资金供求矛盾突出

近年来黑河市农村经济得到了较大的发展，农户生产经营水平的提高使得他们对于信贷资金的需求也日渐增大。然而，受农村资金严重外流的影响，虽然小额信贷业务得到极大程度的开展，农户的贷款需求仍得不到满足，难以实现小额信贷满足农户用以生产种植的生产性资金需求的目的，资金供求矛盾突出。

（二）利率较低

黑河市农村信用社小额信贷自开展以来就施行较低的利率，虽然开展初期在很大程度上解决了农村低收入群体的资金短缺问题，但低利率造成农村信用社的风险成本高、盈利空间小，阻碍了农村信用社的可持续发展。此外，较低利率水平的小额信贷吸引了大量的非农户和农村低收入阶层，利用各种手段从农村信用社获得贷款，影响了小额信贷服务贫困人口、促进农村经济发展的功能的有效发挥。

（三）贷款期限与生产周期脱节

就目前来说，黑河市农村信用社小额信贷大多以6个月或1年作为贷款期限，1年期的贷款周期通常从年初自年底，与农作物的生产周期往往不相匹配。黑河市的大部分农产品生产周期在1年左右，但周期通常从3月份至来年3月份，导致信用社小额贷款的审批周期和贷款期限与农作物的生产周期存在很大差异，获得贷款资金的时间通常已错过亟需资金的时期，还款期限又在农产品价格最高期之前，导致大量的农户无法真正满足资金需求，严重影响其生产经营水平。

（四）面临众多风险

黑河市农村信用社存在规模小、底子薄、抗风险能力弱等特点，其小额信贷业务在开展过程中也面临着众多风险，严重影响了农村信用社的可持续发展。小额信贷业务在开展过程中会面临外部风险与内部风险，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用风险等，内部风险主要是受农信社信贷管理与监督机制不完善的制约，导致贷款质量降低的风险。这些风险的存在使得黑河市农村信用社小额信贷业务存在大量的呆账坏账现象。

（五）缺乏稳定且多样性的资金来源

黑河市农村信用社小额信贷的资金来源主要包括两部分，即农村信用社自身吸收的存款和向人民银行再贷款获得的资金。然而，农村信用社在吸收存款方面受到极大的阻碍，难以通过吸收存款来获得足够的资金来源，只能通过向人民银行再贷款获得提供贷款所需资金，导致农村信用社缺乏稳定且多样性的资金来源，农户庞大的资金需求与农信社狭窄的资金渠道产生冲突，影响小额信贷业务的发展。

三、完善黑河市农村信用社小额信贷业务的对策

黑河市农村信用社小额信贷业务在开展过程中面临的问题制约着小额信贷业务的开展以及农村信用社的发展，究其原因是农信社自身经营能力不高、农信社小额信贷风险管控水平不高、宏观信用环境约束、农村金融制度缺陷、不恰当的行政干预等导致了这些问题的存在。针对这些问题及成因，提出针对性的对策建议。

（一）提升农信社自身经营管理能力

从国外成功的小额信贷实践来看，业务成功开展的原因在于根据外部环境对内部环境进行了改善，提升了自身的经营管理能力。黑河市农村信用社应从转变经营观念、制定因地制宜的营销策略、调整自身经营思路、严格落实“三查”制度及审贷分离制度以及培养高素质的经营者与管理者等方面出發，提升自身的经营管理能力，进行业务创新，降低经营成本，提高经营质量，促进小额信贷业务的开展。

（二）加强农信社小额信贷风险管控

黑河市农村信用社小额信贷业务在开展过程中面临众多风险的原因主要在于农信社小额信贷风险管控水平不高，亟需加强小额信贷的风险管控。首先，应提高部门管理的效率，不断完善内部控制体系，强化农信社对于小额信贷风险的识别、评估与控制的能力；其次，引入小额信贷风险的先进度量技术，建立电子化信息系统，对授信农户按信用等级进行逐级分类，并逐户进行档案登记，实行全面的电子化信息管理，提高风险管理水平；最后，改进信用风险控制体系，最大程度地将农村信用社小额信贷业务的信用风险控制在规定的指标范围内，最大程度地降低风险发生的几率。

（三）改善农村信用环境

黑河市宏观信用环境的约束使得农村信用社在农户信息获取中处于不利地位，存在严重的信息不对称和道德风险。黑河市应从以下三方面采取措施，以改善其农村信用环境。首先，在贷前调查时，充分了解农户的经济状况与信用状况；其次，相关部门积极倡导信用村、信用乡（镇）的建设，对于信用等级高的村、乡（镇）的农户，给予贷款优惠、简化贷款办理手续；最后，通过完善征信系统、建立健全农业保险制度等进一步建立完善的信贷保障机制，以促进黑河市农村信用环境的不断改善。

（四）完善农村金融制度

小额信贷作为一种农村金融产品，在业务开展过程中难以避免受到宏观金融政策的制约，加上黑河市农村金融制度存在较大的缺陷，相关部门应从多方面加大农村金融制度的改革创新力度，营造良好的宏观政策环境，包括（1）放开小额信贷金融市场准入，实行金融机构多样化；（2）育小额信贷金融市场竞争机制；（3）金融机构创新金融产品，向市场提供多样化的金融服务；（4）建立小额信贷资金回流机制；（5）完善资金供给机制，全面推行农户小额信贷。

（五）避免过多的行政干预

长期以来，黑河市农村信用社小额信贷具有较强的行政色彩，导致农村信用社资金配置效率的提高受到很大阻碍。相关部门应从以下三方面入手采取措施，以避免小额信贷业务开展过程中受到过多的行政干预。首先，要转变传统的扶贫观念，充分提高农村贫困人口的组织化程度与自治化程度，将直接干预转变为减免税收、财政补贴等措施；其次，政府及相关部门要加大社会服务力度，加强农村地区的基础设施建设服务，提高农村贫困人口的借款能力；最后，积极为农村信用社开展小额信贷业务制定相关的支持政策与措施，提高小额信贷业务的可持续性。（作者单位：东北农业大学经济管理学院）

参考文献：

[1] 吴以，蔡璐，杨夏妮.农信社小额信贷的发展现状及建议——以云南省为例[J]. 2013（6）：92-94.

[2] 伍紫丹.巴中市农信社农户小额信贷问题及对策浅析[J].经营管理者，2014（3）：111.