互联网金融对居民消费习惯的影响

李飘扬 刘硕 杨晓康 冯可旭 刘思娜

摘要：随着互联网的发展，互联网金融的作用逐步凸显。互联网金融冲击着传统的居民消费习惯，网购又进而催生出新的互联网支付方式，居民的消费支付在由传统的现金支付向着如今的互联网支付方式转变。此次调研在居民的角度上分析互联网金融发展现状，发现互联网金融普及度不够，并且存在网络诈骗、行业规范不够等缺陷。通过调查分析出原因并据此提出主要针对扩大互联网普及度、完善互联网行业规范以及加强政府对互联网金融支等三大方面的建议措施，以更好的促进互联网金融的发展和居民生活水平的提高。

关键词：互联网金融；消费习惯；影响因素

一、互联网金融发展历程

2013年6月13日，余额宝诞生，掀起互联网金融狂潮。2014年，“互联网金融”写入政府工作报告。近年来，互联网金融越来越受政府重视，其发展也如雨后春笋般迅速。

目前，主要的互联网金融产品有余额宝、借贷宝等，它们自产生之日起就受到追捧：余额宝是一款创新金融工具，提供余额增值和存款服务。用户将钱转入余额宝，可获得比银行活期存款利息高得多的收益。同时，用户还能随时使用余额宝进行消费支付与转出，不产生任何手续费。截至2014年，余額宝一跃成为全球最大的基金之一；借贷宝是国内私募机构打造的借贷平台。以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。

互联网+是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，是将传统行业与互联网金融相结合的一种产品创新模式。在我国，互联网与金融行业相结合的产业模式自2008年以来得到了快速的发展壮大，其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元，第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右， P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。

二、互联网金融发展现状分析

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网拓宽了金融机构的渠道，让更多的人能享受到多元化的金融服务，也为大部分小额投资者提供了金融理财的机会。互联网金融产品的出现，不仅将社会中的大量闲散资金汇集起来使其发挥了更大的作用，而且为广大的有投资意愿和能力的居民提供了一条新途径，并且其一经推广就受到热捧，促使更多便捷、安全的互联网金融理财产品不断推出，人们的经济生活被互联网深深影响，互联网金融对金融市场的影响已经越来越不容忽视。本宣讲拟从互联网金融的角度出发，向居民宣传互联网金融的相关知识，考察居民对互联网金融的了解程度，从中分析限制互联网金融发展的因素并找出解决对策，为提高互联网金融的普及度进而便利居民的生活提供建设性意见，并在宣讲过程中培养团队成员的团队凝聚力、增强综合素质，以便我们更好地适应社会。

通告我们团队的调研活动，本团队共发放问卷累计500份，回收有效问卷共计478份。在所调查的社区居民中，年龄在21-30阶段运用的支付手段更多高达54.5%、31-40阶段也达到了28.4%、41-50阶段为14.4%、51岁以上的人群低至2.7%，此外，在本次调查中着意调查了居民面对新型支付方式时的心理。在一些办理了网上银行、电话银行、手机银行业务或接受第三方支付平台服务的居民看来，这些支付形式增加了居民的支付体验，提高了支付的效率，让他们的生活更加便捷。然而在一些没有开通类似业务或服务的居民看来，这些新兴事物还存在着许多的疑虑。

调查中发现支付安全问题确实发生在居民的生活中，在对一些经受过相关问题的居民调查中发现，收到一些附有转账要求的短信或电话是最令居民烦恼的，这个比例高达65%。此外一些居民表示曾遇到过银行卡密码泄露、第三方支付账户被盗、陌生人询问手机收到的验证码等涉及支付安全的问题。近年来，随着网络理财的不断发展，各式各样的理财诈骗花样百出，层出不穷。

三、现今互联网发展凸显出的问题

1、互联网金融普及度不高：除了个别产品深受欢迎，其它产品认知度不高。

2、互联网金融自身存在缺陷：由于现在互联网金融发展尚不完善，存在着管理弱，风险大等缺陷，制约着它的发展。

3、传统金融的围堵：一方面，由于传统金融业在经历数百年的发展之后，已经建立了完整的客户信用体系和严密的风险控制体制，地位很难被撼动；另一方面，传统金融业为了应对互联网金融爆发式的发展也采取了相应的措施。

4、国家对互联网金融规范不够：目前我国在互联网金融监管体系、互联网的法律体制等方面的建设非常不完善。

四、对互联网金融发展的前景预测及建设性意见

2013年中国线上支付市场的交易规模约达5.7万亿元的成绩并不是互联网金融发展的最终结果，互联网金融的发展劲头不可低估：至2020年，线上支付市场的交易规模有望突破40亿元；而在网络借贷方面，国内平均每天都有一两家平台上线，预计整个P2P网贷平台1000家的规模很快就可以达到。

互联网金融发展速度远远高于我国信用体系建设速度，我们在享受它带来的便利与优惠的同时也被其缺陷及高风险所困扰着，因此，对互联网金融发展环境的安全建设不容忽视，为了营造良好的投资交易环境，我们提出以下建议：

互联网金融的出现，给投资者和有流动性的企业开辟了一个新的融资渠道，但由于缺乏一定的监督，非法集资、跑路的现象也时有发生。为了杜绝这些现象的发生，国家银监会目前正在研究制定互联网金融规范，使互联网金融能够更好为投资人和企业服务。

在发生支付安全问题，电信诈骗案件后，居民往往不知道找谁做主，该做些什么。在做好相应宣传的同时，更有必要完善和规范互联网金融管理制度和防范办法，把金融机构和第三方支付机构也纳入到互联网金融交易安全的管理中，明确在案件中各方的责任划分，各方在案件中应承担多大的民事、行政、甚至刑事责任。

此外，对互联网金融交易安全应该有独立的监管机构，避免出现问题后找不到监管部门，或出现部门间互相推诿的现象。

互联网金融的出现，给投资者和有流动性的企业开辟了一个新的融资渠道，但由于缺乏一定的监督，非法集资、跑路的现象也时有发生。为了杜绝这些现象的发生，国家银监会目前正在研究制定互联网金融规范，使互联网金融能够更好为投资人和企业服务。（作者单位：河北金融学院）