互联网金融对传统金融的影响研究①

陈安全

(厦门理工学院商学院,福建厦门361024)

互联网金融对传统金融的影响研究①

陈安全

(厦门理工学院商学院,福建厦门361024)

互联网的发展和进步对金融业的发展起到了巨大促进作用,不仅完善了其资本市场上的监管制度,同时还有效地推动了利率市场以及银行业的发展,但在促进传统金融发展的同时,也给其带来一定冲击,应认真应对。

传统金融;互联网;第三方;挑战

互联网应用于金融市场使得原有的金融格局被打破,现在的金融市场出现了产品新颖、收益丰富等新特点,同时互联网金融还因为其便捷性、便利性赢得了大量顾客群体。近些年来第三方支付的兴起、网络信贷的出现使得传统金融业面临了更大压力与挑战,因此,传统金融业要想生存和发展必须积极应对这种变化格局,并要进行不断创新。

一、互联网金融概念解析

所谓互联网金融指的是以第三方支付、社交网络、云计算等互联网工具,以此作为依托实现资金支付、信息中介的新型金融方式。互联网金融与传统金融相比较,它属于一种新的盈利方式和商业模式。因为互联网金融的出现使得银行、交易所等金融机构的中介作用被不断削弱,股票、贷款等业务已经实现了网上的交易和支付,从某种程度上来说使得信息和交易的成本大大减少,使得其市场上的资源配置更为有效。

(一)互联网金融服务方式主要是以虚拟化的形式存在

传统金融服务主要的渠道是通过实体网点进行的,但是互联网的服务渠道则是以虚拟网络为主。而互联网金融所开展的业务是不需要客户进入实体网点,不需要进行显性的货币交易,一切交易都是在网上虚拟进行,这点和人们对于快节奏生活的需求更为契合。

(二)互联网金融所提供的产品创新性较强

互联网金融与传统金融相比较,它可以依据客户类型的不同来定制个性化的特色产品,规避了传统金融产品全部一样的劣势,实现了个性金融产品的营销,也因此获得了更多客户青睐。

(三)互联网金融所经营的环境公开程度更高

互联网金融的经营完全是处于开放的环境下进行,这对于传统金融受到时间、空间限制有着很大不同。同时它还实现了客户与经营者之间的互动,保证了商品经销的透明,而这样的公开环境也使得客户的选择空间更大,这点对于互联网金融来说有着极大的促进作用。

(四)互联网金融所管理运行的环境更为透明

信息不对称导致传统金融的效率不高,但是互联网金融却是一种效率极高的金融模式。这种不对称主要表现在两个方面:首先是产品和服务的不对称性,传统金融的服务和产品做出解释和说明基本上是需要银行人员来落实的,其合同上的条款很难理解,需要专业人员来解答;其次传统金融的审批程序非常繁琐,管理形式一直以行政方式为主。

(五)互联网金融服务的速率更为便捷

互联网金融的效率非常高,能够实现客户随时随地完成各项金融活动,加上现在的微信等技术加入,在线随时交易已成为现实。特别是智能手机、电脑的普及使得互联网金融能够随时随地进行。

二、互联网金融发展现状

从近些年互联网金融的发展来看,其未来的发展主要有四个方面的内容:第一是以支付宝作为代表的第三方支付平台已经成为人们实现支付的主要途径,这对银行业的传统汇款方式造成了巨大冲击。具体数据,见表1。

表1 2006～2013年我国第三方支付的交易规模分析表

第二是以阿里巴巴贷款作为代表的互联网信贷业务,这种形式的信贷业务造成了传统信贷的巨大冲击。第三是以P2P模式为主的个人存贷业务,这种方式是互联网直接金融的建立雏形。第四是基金以及保险代销业务已经实现了快钱等介入。从这四个方面我们可以看出互联网金融已经全方位地进入到整个金融市场当中,主要表现如下。

(一)互联网在金融业当中是以参与者的身份积极投入

2003年支付宝的出现对于互联网来说是一个全新的时代,仅仅10年多时间,互联网金融发展速度是非常惊人的,2013年阿里巴巴集团正式成立,在同年推出了余额宝业务,仅一个月时间余额宝就吸纳了250万的用户,实现转入金额66亿元,通过余额宝进行消费的金额超过了12亿元,互联网金融在整个金融业当中以参与者的身份积极参与进来了。

从表2中,我们可以看出余额宝仅仅出现一年的时间,就吸纳了社会上的资金高达5741.6亿元,这对传统金融所带来的挑战是不可小觑的。

表2 2013～2014年的余额宝规模分析表

(二)互联网金融以推动者的身份推动了金融业的发展

金融业的核心功能是以专业化的服务为其提供保障,在间接融资模式下,银行本身已经建立起了成本较高的风险管理体系,并由此来获得收益差。但在直接融资模式下,其承担风险是非常有限的,其交易成本相对较低,其信用风险管理也没有银行的有效性高。但从长远来看,间接金融必然会成为融资的主流,而互联网介入到融资当中,必然会以低廉的成本、庞大的数据分析平台等优势,有效地推动金融业更好发展。

(三)互联网金融成为转型时期的重要推手

通常互联网金融下新产品是由电商企业进行开发的,正从单一方式的支付中介向着金融功能转向。而支付宝本身就拥有8亿多庞大客户群,同时其支付的方式也极为便捷,在此基础下,阿里巴巴开发出余额宝也就保证了其客户群体的稳固性。其发展的态势有目共睹,在发展的同时也使得其合作伙伴在货币基金市场上成为该行业的老大。

(四)互联网金融不断地影响着传统金融业务

从发展趋势来看,互联网金融对其颠覆作用表现在两个方面:一是对现金业务的颠覆,互联网的出现使得传统金融的支付功能不断弱化和边缘化;二是互联网金融的庞大数据也不断地改革着整个金融体系的风险管理模式。

三、互联网金融的发展给传统金融带来的问题

(一)传统金融的中介作用逐渐被弱化

互联网金融核心价值正在逐渐摆脱媒介,互联网金融应用在不断扩大化的同时,让传统金融所具有的中介功能在不断分化,甚至出现了消失的现象。客户可以通过网络来进行交易,而直接摆脱银行或者是交易所这些中介机构,交易双方可以进行直接定价、信息匹配等金融活动。

(二)互联网金融使得金融的经营模式被改变

实体网点经营、原始信息搜集方式是传统金融较为明显的特点,但是互联网金融却实现了利用网络搭建的金融平台,在这样的金融平台上客户可以依据自己需求来做出金融产品选择,其业务办理也极为方便。

(三)互联网金融使得传统金融的收入来源大量缩水

专业技术、繁琐程序是传统金融较为常见的服务特点,并且在传统金融当中利差一直是其主要的收入来源,但金融业的垄断性质较为明显,市场价格仍旧未完全放开,所以具有价格和政策上的保护,其盈利和发展模式基本上属于粗放型,而互联网金融却不同,其价值诉求有着很大不同,彻底改变了客户消费形式和习惯,再加上利率市场化步伐的加速,以利差为主要收入的传统金融必然会受到重创,其收入来源会出现大幅度缩水,具体数据,见表3。

表3 第三方支付模式对我国商业银行收入的影响分析表

(四)互联网金融使得传统金融的客户基础越来越薄弱

传统金融机构的经营主要是以客户为基础的,而其所提供服务的大多数人员基本上享受到的都是低端服务,而这些客户一旦大量流失必然会对银行造成巨大冲击。互联网正是看到了移动网络的发展契机以及这部分客户的可开发性强,向着这部分客户发起了精准定位的营销,也取得了良好效果,直接造成传统金融客户根基的动摇。

(五)互联网金融迫使传统金融的管理方式发生改变

互联网金融的应运而生直接促使传统金融管理做出改变,主要表现在两个方面:第一是其直接对传统金融繁琐、僵化的内部处理流程发起了挑战,第二是其对传统金融过度的依赖实体网点发起了挑战。以互联网金融的信贷为例,淘宝商户进行贷款的审批流程已经实现了3分钟申请,1秒钟到账的高效率,这是传统金融没法办到的。

四、传统金融的应对措施和建议

(一)在服务和产品模式上进行新体制构建

从服务模式上来看,其新体制的构建主要突出互联网技术的应用,实现实体网点服务的不断改善,以互联网金融作为标版来建立自己的网络平台。所提供的产品应该向着更开放式的方向发展,应该致力更好的服务客户。

(二)借助网络平台优势,不断拓展业务种类

面对互联网金融巨大冲击,各家银行业在进行电子银行的建设工作,并且已经取得了很大进步。网上银行、手机银行也得到了更好的应用和推广,而在互联网发展日新月异的今天,作为传统金融的银行业应该将自身所具备的优势充分地利用和发挥出来,不仅要做到现有业务的巩固,同时还应该不断进行新业务的拓展。第一,银行应该抓住重点客户,充分发挥出自身所具有的专业性优势。从互联网金融的发展现状来看,其定位的人群主要是中小客户群体,而大型的客户群体,因为其所要求的服务更专业、更全面,使新兴发展起来的互联网金融还没有办法介入到这部分客户群体中。所以银行应该注重在重点客户的开发上想办法,不仅要做到专业,同时还应该更深程度挖掘其优势[1]。第二,银行还应该关注一般性的客户,要在办事效率上下功夫,一般客户流失的主要原因是因为其互联网金融效率高[2～3],所以为了赢得这部分客户,银行应该在效率问题上大下功夫,重点的内容应该放在维护以及产品的开发上,同时其服务水准也应该随之提高。第三要依据不同的客户需求来提供差异化服务。而差异化的服务最大特点是要实现不同客户的区别对待,针对不同的客户进行不同的服务,尽量提升客户的服务满意度。让客户在办理业务的同时还能够体验到贴心。

(三)传统金融要以实体网点作为有效的渠道,逐步改善客户体验

实体网点渠道对于传统金融来说是具有优势的,这是互联网金融所不具备的,所以作为银行要充分发挥这一优势。首先,要在网点渠道形象上不断革新,不管是从网点的外观还是从所提供的服务内容上都要做到改观。改变银行网点原有的混乱情况,对客户实行分区管理。其次,大堂服务引导要不断加强、同时还应该配备一定数量的专业咨询人员,减少柜台人员的数量,利用电子银行业务来实现人员分流。不断改善银行渠道的功能性,使网点的业务综合程度不断提高,要实现网点所有的业务均能办理。提高业务的办成率,尽量避免客户多次办理业务的现象。最后,不断提高工作人员的业务能力,银行应该对从事一线服务业务的人员进行能力方面的培训,培训内容应该以营销技巧、服务技能、产品知识等为主。现代社会人们比较喜欢新鲜事物,传统金融要想更好发展,就需要顺应经济发展,将开放式营销这种方式应用到实际生活中,在产品种类上不断创新,紧紧抓住客户的心理,让客户感受到其产品的价值。

(四)传统金融要不断实现产品创新,提高其竞争力

产品是银行有效联系客户的纽带,所以实现产品的创新就是实现了金融业务的创新。而产品创新方面,传统银行应借鉴互联网金融成功经验,在实现了电商合作的时候,银行还应该介入到专业的电商平台当中来,业务涵盖的内容要包括B2C、B2B这些支付性的结算,同时还要实现托管、担保等线上服务。而在新产品的开发方面,要和互联网的特点结合在一起,提升其竞争实力,通过创新到达战略目的。

(五)传统金融应该在方式上进行创新,以适应市场变化的需求

互联网金融的出现,使得传统金融的客户以及市场大量的流失,其生产空间不断压挤,所以必须要在方式上进行创新,创新的重点应该落在管理的方式上,要与网络时代的管理方式相匹配,风险管理上要以数据为主建立起全新的管理方式,实现精准营销以及全程营销。

互联网金融给传统金融所带来的冲击是有目共睹的,传统金融要想更好地破解这一困境必须要进行改变,应该从服务和产品的构建、业务种类拓展、客户体验改善等方面不断创新管理方式。只有做到这些,才能使传统金融在日益激烈的金融市场中获得新机遇。

[1]谭天文.陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场,2013(46).

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考,2013 (49).

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务, 2013(5).

责任编辑 胡号寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

On Internet Finance Impact on the Traditional Finance

Chen Anquan

(School of Business,Xiamen University of Technology,Xiamen 361024)

The development and progress of Internet promotes development of the financial industry greatly,not only improves the supervision of capital market system,but also effectively promotes the interest rate market and banking.At the same time,promoting the development of traditional financial,also bring a certain impact on the promotion of traditional finance,we should seriously take.

Traditional finance;Internet;third party;challenge

F830.2

A

1673-1395(2015)01-0063-04

2014-10-05

陈安全(1975-),男,福建安溪人,讲师,博士,主要从事经济统计,投融资决策研究。

① 本论文属厦门理工学院引进人才项目(YKJ10018R)产出论文。