国内互联网金融发展实践与启示

曹玉博

互联网金融无疑是当今社会最为火热的概念之一。面对热潮汹涌的互联网金融，如何促进其健康发展，各地区采取了系列政策措施。本文在系统分析国内互联网金融发展实践的基础上，着重分析北京、上海、深圳等地区发展互联网金融的政策动向，并提出对我国互联网金融行业发展政策的启示。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”马云的话曾让整个传统银行界为之震动，一场互联网与金融的跨界营销革命悄然开始。如今，互联网金融以挑战者和颠覆者的身份强势来袭，这种颠覆并非银行、券商、保险等传统金融机构与P2P、众筹、大数据金融的正面机构战争，而是互联网化的金融模式与传统金融模式的模式之争，“世界潮流，浩浩荡荡，顺我者昌，逆我者亡”，面对互联网金融，传统金融必须知道“天变不足畏，祖宗不足法，人言不足恤”，必须要有壮士断腕的决心、背水一战的气概，来拥抱互联网。

2013年，互联网金融全面爆发，战场硝烟四起，俨然进入了一个百家争鸣、群雄并起的春秋时代。市场对互联网金融的激烈讨论也是一轮接着一轮，大家开始用一种相对理性的态度来看待互联网金融，思考发展机遇，尝试构建更加有利于行业发展的生态环境。面对热潮汹涌的互联网金融，国内各地政府也陆续出台政策支持互联网金融发展，本文在系统分析国内互联网金融发展实践的基础上，着重分析北京、上海、深圳等地区发展互联网金融的政策动向，并提出对我国互联网金融行业发展政策的启示。

一、各地互联网金融发展实践

李克强总理在2015年全国两会的《政府工作报告》中强调“互联网金融异军突起”，互联网金融这种新型金融模式已经进入国家的顶层设计。互联网金融具有科技金融、民生金融和普惠金融的属性，不仅能够促使互联网企业实现用户和服务向利润的转化，也实现了倒逼传统金融机构自我革新的间接效果，对优化资源配置、完善产业格局、发展普惠民生金融、分散金融风险、完善定价机制等均有着不可估量的作用。经过研究表明，互联网金融可以使市场的融资渠道更加多元、风险定价更加精准，金融体系更加健全、金融产品更加丰富，具有促进传统金融向现代金融转型升级的功能。基于此，各地開始全面布局互联网金融发展，出台相关扶持政策，促进互联网金融行业的发展。

（一）北京市互联网金融政策概况及特点

在北京，具有较好的互联网、金融方面的人才、技术、产业，拥有发展互联网金融良好的发展生态，而中关村是首个国家自主创新示范区，正大力推进国家科技金融创新中心建设。北京市、区相关部门抓住互联网金融发展机遇，先后出台了相关支持政策。

中关村管委会作为市级职能部门，于201 3年底出台了《关于支持中关村互联网金融产业发展的若干措施》（中示区组发[2013]4号，以下简称“《若干措施》”）。《若干措施》从互联网金融企业工商注册、孵化服务、互联网企业技术创新和商业模式创新、金融机构业务创新等9个方面23项措施推进互联网金融产业发展。《若干措施》体现了以下特点：一是优化互联网金融企业工商注册流程，允许企业在名称中使用“金融信息服务”字样。二是引导互联网金融企业在中关村互联网金融功能区聚集发展，支持互联网金融孵化器发展。三是鼓励互联网企业开展科技与金融结合的技术创新和商业模式创新，鼓励金融机构通过互联网开展业务创新。支持互联网金融企业获得第三方支付、跨境电子商务外汇支付、基金支付结算、基金销售、个人征信业务等相关业务资质，发起设立中关村互联网金融发展投资基金。四是优化发展环境，完善风险控制。从互联网金融品牌建设、人才综合服务、理论研究等多方面完善支持服务体系。加强信用体系建设，加快中关村互联网金融信用信息平台建设。五是通过行业自律、创新监管来有效控制风险。支持行业协会推动制定互联网金融行业发展规划和标准，引导行业健康规范发展。六是加强组织领导，形成工作合力。建立有关部市会商机制和联席工作机制。

海淀区互联网业态很先进，科技金融工作在全国走在前列，海淀区政府审时度势于2013年10月出台《关于促进互联网金融创新发展的意见》，是全国首个以地方政府名义专门针对互联网金融业出台支持政策。该政策从4个方面22个具体措施支持互联网金融发展。海淀政策特点如下：一是加大政策支持力度，吸引互联网金融机构入驻。从工商注册、购租房补贴、区级贡献补贴、发起设立互联网金融产业引导基金、信贷风险补偿、孵化、理论研究以及北京户口、工作居住证、子女入学、人才公租房等综合服务相关措施吸进相关机构入驻。二是推动互联网金融功能区建设。在中关村西区打造互联网金融中心，以宝蓝大厦为核心打造互联网金融产业园，以中关村软件园二期为基础打造互联网金融基地，形成互联网金融产业聚集态势。三是优化发展环境。建立人才培养机制体系，加强互联网金融创新文化建设，健全信用体系，加强风险防范，打造互联网金融中心品牌。四是加强组织措施。从组织领导、沟通协调以及资金保障等方面推进互联网金融工作。

（二）上海市互联网金融政策概况及特点

上海市在金融领域的改革和创新一直处于全国领先的行列，而互联网金融浪潮的崛起又为其增加了更丰富的动力源。虽然其各项政策标题并不直接提及“互联网金融”，但内容都将互联网金融作为进一步改革创新的核心或支柱产业之一。

上海嘉定区政府于201 2年5月21日发布了《建设嘉定金融硅谷——上海国际金融中心特色功能区五年行动方案（2012-2016年）》，金融服务纳入重点发展产业。上海金融谷201 2年7月1 7日启动奠基，是嘉定金融硅谷的核心组成部分，被列为嘉定重大产业项目，得到上海市嘉定区各级政府的高度重视和重点扶持。

上海金融谷的目标是适应创新驱动和产业结构升级趋势，建设金融产业和服务外包聚集区，对接金融服务外包市场，打造金融服务外包品牌；发展互联网金融，打造创新普惠金融品牌；成为一张城市产业名片。上海金融谷董事长林振雄强调：上海金融谷重点发展金融服务外包和互联网金融两大产业.即围绕陆家嘴、自贸区及长三角金融机构，提供金融服务外包，成为金融服务外包集聚区，发展互联网金融，打造普惠金融品牌，为中小微企业解决融资难的问题，也为有资金的人可以到金融谷理财，需要资金的人到金融谷融资，有好项目的人到金融谷创业，形成一个投融资的天堂、创业的沃土，形成互联网金融产业链生态圈。

上海市黄浦区于2013年8月出台《黄埔区建设外滩金融创新试验区实施意见》，随后也出台相对应的实施细则。推出金融创新十条举措，在外滩金融集聚带建设以互联网金融和民营金融为主体的外滩金融创新试验区。通过创新小微企业融资机制与平台，加快外滩金融载体建设，支持外滩金融创新，提升服务金融创新人才的水平，优化金融配套服务功能，营造良好金融生态，提升行政效能，建立金融创新防线防范机制来支持互联网金融聚集发展。目前，由腾讯、平安、阿里巴巴牵头出资成立的经保监会批准的首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司已落户上海市黄埔区。

（三）深圳市互联网金融政策概况及特点

深圳作为我国重要的金融创新中心、科技研发中心和高新技术产业基地，金融与互联网产业发达、自主创新能力突出、社会资本充沛，在互联网金融创新发展方面基础条件良好、潜在优势突出。2014年2月13日，《关于支持促进互联网金融创新发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）在市政府常务会议上审议通过，此举标志着深圳将在更高层次、更广领域优化整合各界资源，加快构建完善互联网金融政策体系。《指导意见》显示，深圳力争至2017年，培育和发展一批在国内乃至国际市场上特色鲜明、竞争力较强的互联网金融企业，形成全国领先的互联网金融创新发展中心，提升深圳全国金融中心的引领、聚集和辐射功能。《指导意见》凸显了深圳的创新发展特质，力求实现深圳在金融、互联网、互联网金融这三个领域现有优势的叠加，同时加强对互联网金融发展中风险的监测与防范。

二、促进互联网金融发展的启示

推动互联网金融发展，要按照互联网金融产业六要素（投资、孵化、研究、人才、政策、集聚）模型，借鉴北京、上海、深圳等地成功的经验，应从以下几个方面着手：

（一）构建政策体系

制定区域金融产业发展政策，加快创投机构、小贷公司、财务公司、科技型金融机构等现代新兴金融产业发展，促进区域金融产业结构转型升级；制定招商引资金融产业指导目录和各类金融项目准入标准，增强区域招商引资的针对性，引导外来资金的正确投向；整合完善促进区域经济发展若干财政政策，如奖励政策、税收政策等，突出对重大项目和高端项目的支持力度。

（二）金融创新

根据地区金融产业发展特点及应用需求，组织相关地区高等院校、科研院所与各类金融机构构建产学研联盟，强化互联网金融、科技金融的研发和创新，加快建设以金融企业为主体、科研院所和高校为依托的金融产业研究中心、互联网金融实验室、信息技术转移中心和金融要素市场促进中心等创新服务平台，引导金融创新要素向企业集聚。区域内建设现代新兴金融产业与传统金融产业的协作联动平台，依托各类金融机构间的内在关联而聚集发展，增加金融要素市场的配套能力，拓宽产业链，鼓励地区以多种模式承载金融服务升级，形成核心竞争力。

构建金融创新平台。依托区域内的功能园区、大型企业科研中心、周边高校、科研院所等科技资源，搭建现代新兴金融产业、传统金融产业的公共技术平台和公共服务平台，强化金融创新主体地位，鼓励金融机构独自或联合设立金融技术中心、研发中心和博士后工作站，加强金融机构的知识产权保护。

以金融创新支持科技成果转化的体制机制。建立政府引导、市场运作的资本、技术、人才要素相结合、金融创新为依托的科技成果产业化服务体系，打造科技成果产权交易市场、股权托管中心、技术交易市场等交易平台，构筑从创意激发、研发设计、生产制造和市场营销四个环节的创新推广机制，大力推进技术八股、管理人员持股、股票期权激励等模式在地区的应用，促进科技金融成果流动和转移，推动科技金融成果产业化。

（三）品牌推广

根据区域整体规划布局，建设互联网金融产业基地，引导互联网金融优势企业向产业基地聚集，发挥产业集群优势，形成技术创新、应用方案创新和商业模式创新的合力。同时，通过引进一批重点龙头企业，构建完整产业生态，塑造开发区互联网金融品牌的知名度、美誉度和特色度。

在进行品牌建设的同时，要采用多渠道多维度宣传推广，从不同的视角对区内互联网金融的发展立体式的进行深度报道。另外，微信、微博等互动形式对相关企业负责人进行深度采访，分别以专题和实时播报形式对相关话题进行传播和报道。推广活动以硬性广告与软性广告相结合，挖掘亮点，突出特色，扩大传播。

（四）风险防范

要从区域经济发展的角度，积极发挥自身作用，基于区域金融产业和国民经济的发展需要，对金融产业合理定位，构建适合区域特点的金融产业体系，主要做好金融产业结构的完善和政府职能的合理定位。

1.依靠产业布局防范金融产业风险

在进行金融产业布局时，不仅仅考虑经济发展需要，还要考虑金融风险防范需要。在构建金融产业时，要引入、培育金融信息服务，包括提供信息和提供咨询服务两类，引入或培育第三方信用评估和金融风险评估机构。

2.依靠规范政府职能防范金融产业风险

在政府的机构和职能设置方面，要考虑金融产业发展和风险防范因素。招聘金融专业人才进入政府部门，或者成立有政府背景的机构，从事金融产业规划和金融市场风险防范等相关工作。在金融风险防范过程中，要发挥好政府的政策制定者和服务者的作用。

3重点防范宏观风险

重大的宏观风险如房地产泡沫等，和金融相关，但不仅仅和金融相关。地方政府需要采取系统思维，转变工作方式，减少不必要的市场干预，理顺市场机制，减少重大风险产生的源头。同时，要重点监督，避免出现金融机构的重大违规行为。

（五）人才建设

对区域金融发展所需的人才要加快引进和培养，要实行“特殊的引进政策”，以广纳人才、储备人才，为区域金融产业建设提供强有力的人才支撑。

根据区域金融产业发展特点及应用需求，组织地区高等院校、科研院所与各类金融机构构建产学研联盟，鼓励和支持本地大专院校开设与金融、互联网金融、金融信息技术相关的专业，扩大学位点布局和人才培养规模.加快所需各类人才的培养开发力度，建立人才教育培训的体制机制。

搭建人才交流平台，促进科研院所与各类金融机构之间的合作，鼓励高端人才在教学、研究和企业之间的合理流动。逐步建立与完善政府、社会、用人单位和个人多元化的人才经费投入机制，设立人才发展专项基金，建立紧缺专业技术人才定向培养的财政补贴扶持制度，保障行业领军人才的需求及培养。

鼓励地区金融企业开展金融人员进企业服务活动，为推进地区人才合作纵深发展，充分调动人才的积极性，从推进人才评价机制等方面人手开展体制机制创新，激发人才的创新活力。设立人才交流专项资金，寻求全国互联网金融与信息技术服务、金融产品研发设计等领域高端科研技术人员来进行交流指导。

（六）产业集聚

以区域金融中心为中心轴，打造金融产业集聚地，构建金融服务中心、股权基金中心和产业培育中心三大服务平台，实现金融创新研究与试点、金融资源整合与服务、金融机构集聚与发展、金融形象宣传与推介四项功能，完善区域互联网金融发展布局。

金融服务中心是立足于面向地区的综合性金融服务平台，引导金融、准金融机构和金融创新行业集聚；开辟企业间接融资与直接融资的绿色通道和直通车，开展企业上市和融资培训；为区内外中小企业融资提供全方位的金融服务，成为金融服务实体经济的桥梁和纽带。

股权基金中心将成为立足于本地区股权投资基金的综合性服务平台，为落户该区的股权投资基金提供专业化的“一站式”服务，促进股权投资基金在该区集聚；以金融体制改革为契机，加强对金融创新的研究与实践，推动区域金融改革创新和国内外金融性组织集聚。

产业培育中心是促进现代金融产业快速发展的综合性服务平台，为现代金融机构提供政策咨询等政府全程服务，开展地区现代金融产业的宣传推介和形象树立工作，促进现代金融机构的快速集聚。

“如果说2013年是互联网金融的春秋时代，2014则是战国时代的近身肉搏。春秋时代的战争诉求是臣服，而战国时代的目的是灭国。”市场格局中容不下那么多同质化的中介金融机构，在行业尚未定型的前提下，政府机構要提前谋划，着眼长远，从战略布局的角度出发，结合自身实际与资源禀赋，有针对性、侧重点发展具体金融业态，在发展与竞争间寻求平衡。