大学生信用卡使用情况探究

于彭 高兰

摘要：随着信用卡市场的竞争日益激烈，大学生信用卡市场吸引了越来越多的目光，商业银行希望能从中培养出其潜在客户。但目前大学生自我管理能力弱且理财观念薄弱，盲目的申请和使用信用卡，导致出现睡眠卡、过度消费等现象。对此，本文分析了大学生信用卡使用的动机以及使用中存在的问题，并针对这些问题，提出了相关的建议。

关键词：大学生；信用卡；问题

1.引言

从2004起，各大商业银行开始关注大学校园的信用卡办理业务。各大银行的信用卡业务开始在校园中火热宣传，申请办理信用卡的大学生还会获得精美的小礼品，这些促销方式使得没有工作收入的大学生对能“超前消费”的信用卡热情满满，纷纷申请办理。本文针对大学生使用信用卡的动机，以及信用卡消费中存在的问题，试图从促进大学生信用卡市场稳健成熟发展的角度，分别从银行和学生自身角度提出建议。

2.大学生使用信用卡动机

通过调查，笔者得知：大学生信用卡申办和使用的动机是复杂多样的，不仅仅是为了满足快捷支付等方面的需求，同时也受到各种社会因素的影响。这些因素主要包括以下几个方面：

2.1 尝试与体验

大学生作为一个乐于创新的年轻群体，他们厌倦一成不变的生活方式，有着积极体验的思想观念，容易接受新鲜事物带来的挑战，有一种追求时尚生活方式的求新心理。而信用卡之所以易于大学生所接受，是因为大学生把信用卡其作为一种时尚标志而产生认同感。

2.2 趋同与从众心理

群体示范效应和从众心理导致很多大学生在不了解信用卡的情况下就申办和使用信用卡。很多大学生选择办卡就是因为周围同学的影响。没有办理信用卡的大学生会被排除在使用信用卡消费的群体之外，在感受到巨大的群体压力之后，为了保持与同辈群体的一致性而很多大学生选择了办理信用卡。

2.3 消费主义与超前消费

近年来，受西方消费文化以及大众传媒的影响，中国社会逐渐开始步入消费主义时代，消费主义影响了很多人，而大学生作为一个思想开放，乐于体验新行为的特殊消费群体，也潜移默化地受到了消费主义文化的影响。消费主义潮流影响了大学生的消费心理和消费观念，传统的被推崇的节俭观念受到了冲击，他们追求物质享受，追求高消费，消费欲望膨胀。而信用卡的使用恰好满足了大学生的这种消费欲望。

3.大学生信用卡使用存在问题大学生群体由于缺乏社会经验，在使用信用卡中存在许多问题

主要表现在以下几个方面：

3.1 对信用卡功能和服务认知不高

许多大学生对于信用卡的分期付款、循环利息、免息到期还款时间计算等基本知识的掌握十分不成熟。对信用卡的功能、利率以及透支还款情况了解匮乏，由于大多数大学生使用信用卡仅仅只为付款方便，所以只懂得使用信用卡的网上支付功能和一般性刷卡消费功能，其次是特约商户折扣消费。而分期付款、透支消费等业务是大学生使用最少的功能，可能因为对信用卡其他功能需要较少所以使用比较少。

3.2 对个人信用记录的重要性不了解

部分大学生不关心自己的信用记录，不了解信用卡所提供的个人信用记录的重要性，更不知道个人信用卡记录对自己以后生活有什么影响。由于信用卡的除透支消费之外的功能和服务在大学生中认知度不高，所以大学生虽然在使用信用卡，但并没有意识到要重视个人信用卡记录，更不会主动意识要去积累个人在大学生时期的信用记录。

3.3 缺乏利用信用卡进行个人理财的意识

大学生只是使用信用卡进行刷卡付款，或者依靠信用卡的透支消费功能，在紧急情况下面临资金短缺的问题时解决缺钱问题，或者仅仅为了满足使用新的消费方式的新鲜感，大多数大学生并没有利用信用卡进行个人理财的意识，不懂得分析支出流水账，规划个人消费状况，更不会根据消费记录制定自己的理财计划。

4.大学生理性使用信用卡消费的建议

信用卡消费作为一种新的便捷的消费形式，它的出现给人们的生活带来了很多便利，标志着社会的进步，但对于部分大学生来说，信用卡的使用加剧了他们消费的盲目性和非理性，因此加强大学生理财教育，培养大学生正确的消费观念是十分迫在眉睫的。

4.1 银行应该加强引导大学生理性使用信用卡

拥有高等教育背景，未来可能具有高收入的大学生是各大商业银行的主要目标对象。大学生是未来银行的优质客户，他们正确合理的使用信用卡消费对银行信用卡业务长远发展将起到极大的促进的作用，再考虑到大学生群体高素质的特点，如果银行将大学生对信用卡的使用方式带上正轨，将会在一定程度上减轻信用卡业务的客户风险，有利于信用卡市场长远的发展。

1）加强风险管理

各大银行应该做好大学生信用卡风险管理控制工作，促进大学生信用卡业务健康、快速、稳健的发展。银行对大学生的信用卡申请办理、发放卡和挂失、止付、凭证、信息终止传播等过程都要严格按规章办事，必须重视信用卡风险防范管理工作，并且要采取能有效降低信用卡经营风险的措施，完善信用卡办理的业务流程标准化。

2）加强大学生信用卡知识普及和消费理念引导

银行可以联合目标高校开展信用知识讲座，向该校大学生详细解释信用卡各项功能以及信用卡的正确使用方法，增加大学生对信用卡的了解，激发大学生用卡热情，其中要特别注意要详细解读信用卡透支消费和分期付款功能。在宣传的同时让大学生树立正确的消费观念，倡导大学生诚信用卡，杜绝恶性透支。

4.2 大学生自身应提高理性使用信用卡的素质大学生应该加强相关金融知识的学习并且全面了解信用卡功能的基本知识，做到理性使用信用卡消费。学生们要反对过度消费、髙消费、及时享乐，奢侈腐化、挥霍浪费等不正确消费观念，树立理性消费、适度消费的消费观念。

大学生应该在充分考虑实际消费需求和自身经济条件的情况下，理性选择信用卡的办理。多方面衡量办理信用卡的利与弊，在详细了解信用卡各项功能，确定使用信用卡能够改善个人生活体验之后审慎决定。决定申请信用卡后大学生应该发挥信用卡的理财作用，而非仅仅利用信用卡的快捷支付，并且应该加强信用观念意识，关注并珍惜个人信用记录。

结论

随着市场经济的发展和与国外的日益接轨，信用卡的使用越来越多，社会也离不开信用卡。然而，信用卡的使用是一把双刃剑，在为大学生带来了许多便利之时，也因不了解、糊涂消费等原因就出现了许多问题，在当今社会了解和合理使用信用卡是大学生的一项生活必修课。大学生应在知道、了解的基础上理性选择信用卡的使用，从而让信用卡这一便捷工具真正为民服务。（作者单位：南京理工大学）

参考文献：

[1]董萍.大学生信用卡使用行为研究[D].暨南大学，2007.

[2]李朗.大学生信用卡消费现象[J].当代青年研究，2006，02：1-5.

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