我国网上银行用户率低的影响因素与对策研究

作者简介：魏敏（1992.08-），女，汉，内蒙古自治区人，内蒙古农业大学，硕士，研究方向：金融理论与政策。

我国网上银行诞生在全球网络经济和电子商务应用快速发展的背景下，招商银行、中国银行和建设银行是我国较早开设网上银行业务的银行。虽然我国网上银行业务的开展比较滞后，但是发展速度却十分迅速。《2012中国电子银行调查报告》由中国金融认证中心发布显示，目前网上银行经营正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展。报告数据显示，中国网上银行业务连续三年呈现出增长的趋势。2012年，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点；40%的个人网银用户拥有多个网银账户。企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点。个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%。根据CNNIC发布的《第32次中国互联网发展状况统计报告》可知，2013年中国网民规模达到5.91亿，较2012年底提升2%。从两组数据对比来看，虽然我国网上银行业务的发展势头迅猛，但与中国网民规模相比，我国网上银行用户率还是相对较低的，所以应该采取各种措施来促进顾客选择和使用网上银行。

一、 影响我国网上银行行用户率低的主要因素

（一） 安全问题亟待解决

目前，网上银行使用的安全保障是一个令人担忧的问题，各种网上诈骗、网银客户信息泄露事件屡屡出现，网上银行使用的安全问题亟待解决。在进行网上交易时，最让人忧心的就是使用网上银行的安全保障问题，由此很大一部客户放弃了开通网上银行业务的想法，从而降低了网上银行业务的使用率。而由于互联网开放性的这一特征，增加了网上银行的安全隐患，在我国社会主义信用体系尚不健全的大前提下，由于网上交易的平台是一个虚拟的空间，交易双方不会面对面的进行交流，而且当今社会存在大量的黑客软件导致网络交易的不安全，使得客户对使用网银账户里的资金很是担心。同时由于用户自身的安全防范意识不是很高，在使用网上银行时往往因为忽略一些微末细节，从而导致资金被盗窃或者不正当流失。

（二） 市场认知度低，宣传力度不够

首先是我国的网上银行业务起步较晚，在传统银行业务深入人心的现在，传统的银行业务支付习惯从在一定程度上影响了网上银行业务的展开。由于受到传统思维方式的影响，居民消费者仍认可与现金交易方式，对网上银行的使用意愿不是很高，从心底上抵触网上银行交易。其次，在我国的网上银行发展中，网上银行更倾向于年轻人和局部性，宣传的范围比较小，导致许多客户对网上银行没有一个清晰的认知，不了解也不会使用网上银行系统，尤其是在山区和农村，这种现象更为严重；最后，银行自身对网上银行业务的宣传过为简单且宣传方式单一，大部分银行只是在自己的网页上进行宣传；宣传时间比较短，宣传的对象有限，没有面向各个不同群体宣传，仅仅只是针对一定的顾客群体。

（三） 业务种类匮乏，服务手段不完善

我国网上银行业务的种类虽然与诞生初期相比有了明显的增加和改善，但是各个银行之间相比缺乏自己的特色，没有什么突出的新型业务，而且服务内容也比较单调，所提供的网上银行服务也基本上都是传统银行柜台业务的延伸，如账户信息查询、申请等，纯网络银行的业务涉及比较少。而且由于各银行所需要很长时间才可以到账，这样就给客户带来了不便，增加了客户的时间成本。

（四）网上银行效益尚未显露，银行积极性不高

网上银行业务的收益是一个量的收益，它区别与其他的商业广告和娱乐性网站，它既不是通过高点击率来收取部分广告费用，也不是靠网上消费的时长实现收益，而是通过客户大量使用网上银行业务而产生的大额交易费用来实现收益。所以，在银行刚开始发展网上银行业务时，必然会经历一個人力、物力投入较多，但收益却很小的过程。而且，由于网上银行业务发展的不完善、不规范，各商业银行使用的网银设备和操作系统的差别，造成银行科研与开发难度增大。同时，有部分银行不是很明晰网上银行业务的经营发展方向，只是单纯的认为网上银行业务只是传统业务的一个分支业务，而没有切切实实把它当作一个新的利润增长点来进行经营，缺乏对其的业务创新，对网上银行的人力、物力投入严重缺乏，由此网上业务开展难以达到预计效果。

二、 改善我国网上银行业务用户率低的对策

（一）提高网上银行业务的安全性

我们要重视使用网上银行的安全问题，首先需要增强的是网上银行交易系统的风险检测能力和风险免疫能力，主要是要通过改善银行网上操作系统风险评估能力和面对风险时的应变能力，以此降低网上银行的使用风险。此外，银行应通过加强客户对使用网上银行业务中自身安全防范意识的宣传和讲解，例如：通过派发银行设计的网银安全宣传手册或者通过银行预留客户电话号码将网银的安全使用操作方法发送到客户手机，以此来提醒客户以保护客户和银行的资金、信息安全。

（二）加大业务宣传力度，提高市场认知度

增强客户对网上银行的使用信心，不仅仅要从业务本身来改善，而且需要加大广告的宣传力度，来提高客户对网上银行业务的了解并促进网上银行业务用户率的增多。我们需要做到如下两点：第一，增加网银业务宣传方式，不要仅仅局限于网上宣传，或者员工宣传，我们应该通过多元化的宣传方式，例如：走入社区，讲解、宣传如何使用网上银行业务，使居民熟悉并懂得网银的操作流程；第二：针对不同的客户群体进行宣传，客户之间的影响是细微的，但作用却是无限的，好产品的推广不仅需要自身的宣传，也需要顾客的宣传。

（三）进行业务创新，提高服务质量

积极进行业务创新、推进新产品的研发和提高服务质量是网上银行发展的核心战略，是提高我国网上银行市场竞争力和持续发展的核心动力。我们需积极有效地利用网上银行超时空性、快捷性的特点，更新、改造、组合、已有产品和业务，不断开发新的能迎合客户需求的网上银行业务，以客户需求为导向，做到既拓宽业务领域。与此同时，应该大力培养网上银行业务专业人才，不断发展互联网网信息技术，加大对工作人员的培训，提高服务质量，强化服务意识，从而积极有效的推进网上银行业务的展开。

（四）确立传统银行与网上银行并行发展的策略

实现传统柜台业务与网上银行业务并行发展的策略是提高银行竞争力的必要方针。由于网上银行和传统银行各有利弊，两者将会作为同一银行的不同服务平台共同存在，为银行效益的提高做出贡献。未来银行业的竞争是综合实力的竞争，即传统柜台业务领域与网上银行业务领域的总和。因此，我国银行的发展应逐步形成以传统银行业务为基础，同时结合在互联网技术发展下出现的网上银行业务共同促进、共同发展的可持续发展战略。实行网上银行业务与传统银行业务的有机结合，从而提高银行的整体效益。（作者单位：内蒙古农业大学）

参考文献：

[1]刘伟，《网上银行的发展现状及安全性分析》，科技信息，2010年第5期

[2]刘慧，《我国商业银行网上银行业务发展对策研究》，山东商业职业技术学院学报，2012年第1期

[3]傅贤良、周益明，《我国网上银行的发展问题及对策》，信息与电脑（理论版），2013年第5期